邮政储蓄银行：加大电子支付产品创新力度

      作为电子支付产业重要的一环，各家商业银行不仅仅推出了企业版和个人版网上银行，还推出了基于移动互联网的移动支付产品。在电子支付产业迅猛发展的背景下，邮储银行利用后发优势，推出了具有自身特色及创新性的电子支付产品。近日，本刊记者采访了邮储银行渠道管理部总经理罗志安。他介绍了邮储银行电子支付产品特色、渠道建设情况及发展思路，并就我国电子支付产业的发展趋势、面临瓶颈等热点话题阐述了自己的观点。

　　记者：目前，邮储银行推出了哪些电子支付产品?这些产品的特色和优势何在?

　　罗志安：目前，邮储银行已经推出个人网银支付、手机支付、电视支付和微支付四种支付产品。其中，微支付无需开通网银，通过银行卡号、身份证号、密码及验证码即可完成支付交易， 进一步优化了客户无障碍支付，提升了客户体验。

　　邮储银行电子支付产品主要具有以下特色和优势。一方面， 邮储银行电子支付的界面设计、交易流程更注重人性化，更便于客户操作，并从客户交易需求出发，将支付限额分别设定为1万元、10万元、100万元。另一方面，邮储银行电子支付安全防控工作更加细致，采取了多重保护措施保障客户资金和信息的安全。以邮储银行网银支付为例，首先，所有支付交易都具备短信密码验证功能，客户需要输入短信密码后才能完成交易。其次，交易界面可以显示详细的订单信息，包括买家信息、订单号、支付金额、账号信息等，方便客户进一步确认订单，减少客户进入钓鱼网站的风险。最后，在支付过程中采取了多种达到国际专业水平的安全技术和措施，如采取了全面的安全技术，包括动态密码、UK移动数字证书、电子令牌、附加码及密码小键盘等;通过多个验证密码和交易限额控制操作流程，并对交易关键信息进行加密，以确保交易安全;使用国际认可的标准安全技术SSL128位密钥加密，确保客户和网银之间通信安全可靠。同时，为进一步加强电子支付安全，邮储银行正在研究开发防钓鱼接口技术，力求使电子支付安全工作达到行业领先水平。

　　记者：在电子支付(包括支付技术和支付渠道)领域，邮储银行采取了哪些创新措施?

　　罗志安：自2010年个人网银正式上线并开通网上支付功能以来，邮储银行一直将电子支付创新作为工作重点。一方面，继2012年电视银行、手机银行相继上线并开通支付功能后，邮储银行成为国内首家实现网银、电视银行、手机银行三大电子渠道电子支付功能互通的银行，客户在网银支付页面添加手机支付和微支付两个选项，即可根据偏好选择支付渠道。另一方面，邮储银行支持不同渠道独立清算，并可实现离线订单保存，同时，可为合作商户提供多种方式登录企业网银或者发送交易指令。

　　记者：电子银行渠道和电子银行服务是电子支付的基础，也是现代商业银行必不可少的金融服务的渠道和内容。请您谈谈邮储银行电子银行的渠道建设情况。

　　罗志安：邮储银行从三个方面开展电子银行渠道建设。一是电子银行的物理渠道建设。目前，邮储银行正在开展全国网点布放网银终端、电话终端、手机终端、自助终端等不同受众媒介的工作，同时也在进行系统平台的策划、服务器采购、日常管理、系统故障处理等方面的工作。二是电子银行的功能渠道建设。邮储银行正着力打通各业务在电子渠道上的实现路径，在电子业务客户发展与增值服务产品研发、市场推广及客户体验等方面进行持续改进。三是电子银行的服务渠道建设。包括制定服务及市场发展计划、人员培训、成本控制、证书管理、客户服务系统搭建等方面。

　　记者：网上银行和手机银行是电子支付的主要渠道，邮储银行在网上银行和手机银行方面有哪些新的发展目标和规划?将推出哪些创新的功能和服务?

　　罗志安：我们将2012年定位为邮储银行电子银行发展年。随着手机银行和电视银行的上线，邮储银行搭建了全方位、立体化的电子渠道服务体系。但由于客户对银行电子支付的需求不仅仅是丰富的产品功能，更注重追求服务品质。所以，本着“以客户为中心”的理念，邮储银行今年将加强电子银行产品研发和业务创新，并将持续完善电子银行服务作为工作重点。

　　今年邮储银行网上银行将进行网银二期改造项目，增加很多新的功能，包括“一家亲”账户管理、手机号汇款、E-mail汇款、预约转账汇款等，还将开办外币信用卡、结售汇等新业务。为丰富网银服务内容，还将增添客户财务分析模块和搭建邮储银行网上商城，让客户可以全盘掌握自己的收入支出情况并提供更加丰富安全的支付选择。同时，邮储银行手机银行也将增加贵金属交易、手机预订电影票和购买游戏点卡、手机预约ATM取现功能，并提供火车票查询和股票行情查询等增值服务。

　　记者：移动支付产业发展高峰即将到来，邮储银行为此做了哪些准备?

　　罗志安：手机、PAD、移动PC等移动终端的发展为移动支付提供了强有力的支持，带动了电子商务市场的新一轮发展。作为新兴产业，移动支付有望呈现爆炸式增长，2011年移动支付全年交易额达到742亿元，客户数达到1.87亿。邮储银行自然不能错过发展电子支付的大好时机。一方面，邮储银行正在积极谋求与移动运营商通力合作，协调各方关系，开发能够体现邮储银行业务特色的技术方案。另一方面，邮储银行将加强移动支付宣传、客户习惯培养等方面的工作力度，做好移动支付环境建设。同时，将移动支付的安全性作为第一要素来抓，建立并完善移动支付高效灵活的保障体系，从而保障邮储银行客户移动支付的安全。

　　记者：随着电子商务产业规模的扩大，电子支付越来越受到商业银行的重视，您如何看待银行在电子支付产业中的地位、作用及未来发展方向?

　　罗志安：目前，中国电子支付进入了快速上升的通道。银行、非银行金融机构和监管机构都特别关注电子支付的发展。银行不仅是电子支付行业的基础，更是电子支付行业的支柱。随着业务领域的不断延伸，第三方支付平台同样具备了商业银行存贷汇的基本职能，其虚拟账户的储值功能和支付功能既分流了部分银行存款，又替代了大量的中间业务，使客户的支付行为可以游离于银行体系之外。这导致了银行作为借贷中介在金融脱媒之后又面临支付脱媒的挑战。由此看来，银行在电子支付行业中应该从战略高度认识电子商务和第三方支付市场发展的机遇和挑战。同时也要顺应电子商务市场发展趋势，进一步丰富电子支付产品功能，加大电子支付产品研发和创新力度。其中，银行电子支付与终端的结合、支付功能向工具化转变、银行电子支付平台开放等趋势都很值得银行业关注。

　　记者：您认为目前制约电子支付、特别是移动支付健康发展的瓶颈是什么?对促进我国电子支付产业的健康发展有何建议?

　　罗志安：未来电子支付市场，尤其是移动支付市场，前景无可限量。但还存在着一些问题，阻碍着移动支付进一步发展和推广。支付安全、服务费、支付形式等因素依旧是制约移动支付未来大发展的瓶颈。

　　2011年以来，移动互联网安全形势日趋严峻，手机木马和恶意软件层出不穷，给移动支付的存储安全、传输安全、认证安全等环节带来了很大挑战。由于移动支付主要是通过手机或掌上终端来实现支付，如何保障支付安全是银行业的重要议题之一，需要进一步加以重视。此外，中国消费者还没有适应手机交易支付形式，因此移动支付的行为与传统支付行为会有冲突，需要靠大量的用户体验和市场培育推进移动支付的发展。

　　移动支付要想得到更好的发展，走得更远，实现产业化，还需要多方配合、联合推广。一是加强安全性。移动支付的安全问题是银行、消费者、商业机构、移动运营商和支付平台营运商最为关心的问题，为确保支付安全，数字签名、电子认证和SET标准等安全控制技术应运而生。同时，消费者自身也要加强安全防范意识。二是需要确立行业规范。除了银行，目前移动运营商或者其他商业组织加入移动支付平台营运并没有相关法律明确规定。移动支付市场的健康发展，需要加强移动支付立法，对银行、商业机构、移动运营商、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对市场准入作出合理的规定。

(本文不涉密)
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