云金融：拨云见日还是云里雾里？

　　“云金融”可以说是当今电子银行界最时髦的词汇，甚至有人认为这将给电子银行等电子金融领域带来新的变革。然而，什么叫“云”？“云”能做什么？都是银行在作出抉择是否升级系统时需要考虑的问题。

　　所谓“云技术”本质上就是分布式计算，即把大量数据处理工作交给分散网络各处的计算机共同处理，从而达到类似超级计算机的效果。该技术在金融领域的运用就是“云金融”。从技术上讲，“云金融”就是利用云计算机系统模型，将金融机构的数据中心与客户端分散到“云”里，从而达到提高自身系统运算能力和数据处理能力、改善客户体验评价、降低运营成本的目的。

　　从某种意义上说，“云金融”就是更高层面的交叉销售，只不过这种“交叉”是通过对客户信息的综合处理，反馈出的精准结果，更贴近客户实际需求，而且这些结果可以在为客户服务中做到有的放矢。

　　不可否认的是，对银行业金融机构来说，“云金融”绝对是机遇。尤其对于中小银行，“云金融”有望解决困扰其发展的一大瓶颈即网点不足导致的客户数不足。随着电子银行替代率越来越高，未来电子银行发展有望解决这一问题。虽然，目前易用性已经被很多人认同，然而，电子银行更多还是作为传统网点业务的替代。对于所有银行来说，将大量数据放在云端，合理整理规划，就意味着能够提供更加精准、高效率的金融服务。

　　事实上，“云金融”的理念并不复杂，但是从能够影响客户体验的角度讲却意义重大。云技术应用不仅可以使客户能够在一个电子平台上完成银行、保险、证券等各种应用，还能让银行更加了解客户愿意共享的金融信息，为其提出合理化的资源配置建议，成为真正的一站式理财平台。

　　“云金融”虽然有诸多优势，但是很多问题在现阶段仍然为银行业关注。

　　首先是安全问题。提到电子银行，很多人仍然对其安全性不能完全放心。事实上，基于云技术的网络安全系统也是云概念最早的应用领域之一。现如今，瑞星、卡巴斯基、江民、金山等网络及计算机安全软件全部推出了云安全解决方案。360安全卫士更是将免费的云安全服务视为产品竞争力的核心。

　　另外，值得注意的事实是，时至今日，我国电子银行真正被纯技术性突破的案例还没有发生，相关事件多是由于客户关键密码等泄露导致的。当然，“云金融”意味客户全部信息“集于一处”，对这些信息如何保存仍然需要相关金融机构提出更切实可行的解决办法。

　　事实上，对许多商业银行来说，客户资源是核心资源，与竞争对手共享，哪怕有限度的共享都是不能理解的。这恐怕才是目前“云金融”止步不前的更深层次原因。

　　将各家银行客户等数据放在云端，带来的问题除了银行与银行之间的地位问题外，银行与第三方支付等第三方机构之间的关系也有待理清。以目前领先的电子商务网站为例，与其共享客户支付、购买等数据，对银行来说，意味着更加了解客户的信息，无论对信用卡还是风险控制都有好处。然而，与大小银行间的情况类似，银行与第三方机构也都不愿意“吃亏”。目前，在各家网银还都不能做到完全通用的时候，第三方机构似乎更有生存空间。

　　“其实，大家目光都应放长远一点，这毕竟是技术革新，带来的好处一定比现在的暂时不适多得多。”某股份制银行电子银行负责人表示，“未来完全可以考虑由政府成立专门机构专职负责云服务器的资料管理工作，这样很多问题也就迎刃而解了，包括安全性问题。”
(本文不涉密)
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