借记卡也不是想刷就刷 多家银行对消费额度设限

　　明明自己的借记卡有50万元的存款,但是,银行说,对不起,你每天最多只能刷5万元,除非你向银行申请提高消费金额上限。你没有看错,这种看上去有点匪夷所思的事有不少银行正在执行,理由就跟前不久对网银消费进行限制一样为了客户的资金安全。

　　最近越来越多的银行对客户的储蓄卡刷卡消费设置限额,上周五发布公告称,客户持有太平洋(601099)(601099,股吧)借记卡在澳门刷卡消费单笔最高不得超过50万元人民币,每日累计不超过100万元人民币。前不久,包括工行、建行、招行在内的多家银行均对客户在境外刷借记卡的额度进行限制。事实上,汇丰银行是给借记卡刷卡消费设定金额限制的“带头大哥”,早在去年,汇丰银行就发布公告称,该行对所发放的借记卡设定“每日累计5万元人民币的默认消费限额”,持卡人在境内外刷卡消费每天累计金额将不能高于此限额,这个限额可经客户申请在该行规定的上限内修改。

　　借记卡也不是想刷就刷

　　汇丰银行在一份公告中称,所有客户在申请办理该行借记卡时都需根据自己的消费需求设定每日累计消费限额,客户未能自行设定的,将自动适用每日累计最高消费5万元人民币的默认限额。对之前已办理的借记卡,该行也统一设定每日累计最高消费5万元人民币的默认限额,但这个限额可经客户申请在该行规定的上限内修改。据称此举是为了“进一步保障借记卡用卡安全”。

　　汇丰此举引来不少中资银行的效仿,不过,中资银行主要针对客户在境外刷借记卡消费进行限制,而且上限金额相对要高出不少。

　　最早跟进的是工行。今年2月11日,工行发出了《关于调整借记卡境外消费业务规则的通告》,《通告》中称,为确保借记卡(即储蓄卡)境外消费的安全,银行决定进一步加强风险控制,对境外国家或地区的消费限额设定为每卡每日人民币100万元,超过限额的交易将遭拒。不过如果客户签订了电话核实协议,在通过电话核实后,可以超过这一限额。根据通告,新规则于2011年2月21日实施。工行相关人员介绍说,出台这一新规的目的就是防范风险,让客户的资金更安全。

　　随后,建行也对境外刷借记卡进行限制。建行的工作人员说,在境外POS机刷卡时,每卡每日消费限额为等值5万美元,每日消费不得超过15笔。在境外ATM机取现时,每卡累计取现金额一日内不得超过等值1000美元,一月内不得超过等值5000美元。

　　上个月,招行宣布对该行借记卡在澳门地区刷卡消费设置限额,单日累计消费限额不得超过人民币100万元(不含100万元)。

　　上周五,另一发卡大行也加入限刷行列。表示,从5月30日开始,推出太平洋储蓄卡单日累计消费限额服务,银行可根据持卡人用卡需要,对太平洋储蓄卡及附属卡设置刷卡限额。另根据中国银联的相关规定,持卡人在澳门刷卡每笔最高不得超过50万元人民币,每日累计不得超过100万元人民币。

　　维护持卡人利益?

　　多年以前,银行为应对储户提款要求,普遍规定储户在大额(一般为5万元以上)取款前,需提前和银行预约。在网上银行推广开来以后,网银转账和支付很长时间均能满足客户需要。但上月开始,网银交易限额大幅“缩水”,一些银行将网银单日交易额度从由客户自行设定交易限额变为单笔交易金额不得超过5000元甚至500元。现在,又轮到借记卡了。

　　银行在设置借记卡消费限额时,几乎都表示此举是为了确保用户的用卡安全,维护借记卡持卡人利益。杭州某银行一位人士表示,近年来银行卡犯罪呈现高发态势,伪卡盗刷、短信欺诈和恶意透支等各类风险问题和犯罪活动经常发生。银行在没有更好办法的情况下,只能通过设置越来越多的交易限额来防范风险。该人士还说,不少犯罪团伙境内外勾结,在非法取得持卡人的卡号和密码信息后,复制银行卡,然后在境外大肆刷卡消费,或者非法套现,给持卡人造成极大损失,在这个过程中,持卡人多数不知情,因此,这些损失多数由银行来承担。

　　中国银联的相关人士则表示,中国银联对储蓄卡境外刷卡设置限额也是在多家银行的讨论基础上形成的,银行有这方面的风险防范要求。

　　对此,某国有大行的一位理理坦承,银行对借记卡刷卡消费设置最高限额,其主要目的就是为了转移银行卡盗刷风险。实际上国内发生过不少储户银行卡被非法复制然后盗刷,最后法院判银行赔偿储户损失的案子。包括最近大幅降低网银交易限额等措施,也是银行在网银诈骗高发之后,储户投诉而银行形象受损之下不得已而为之。

　　侵犯持卡人权益?

　　但是,对借记卡消费进行限制和对信用卡消费进行限制却有着本质上的不同,银行有权对信用卡设置交易金额限制,因为信用卡透支本质上属于向银行贷款,算是双方的交易行为,而借记卡中的资金本来就属储户所有,银行借口为了维护储户利益而设置种种障碍实际上是一人感冒大家吃药。对此,中央大学中国银行(601988)业研究中心主任郭田勇对本报记者说,如果银行没有事先征求客户同意,强行设置借记卡的交易限额,是不合理的,银行应该提示储户交易风险,并提供刷卡限额设置服务,同时将限额设置的自主权完全交由储户来实施。

　　且不论对与错,银行大幅下调网银支付限额以及设置借记卡的消费限额,无形中增加了客户的交易成本确实是不争的事实。如对于交易限额下降幅度高达9成的网银客户来说,一笔100万元的跨行转账,就要从以前的一次性完成变成要分10次完成,转账手续费增加了9倍,同时也需要花费更多的时间完成交易。而对于要买车的客户来说,每日最高5万元的消费限额也将增加客户的交易成本,在杭州,不少4S店都规定,刷卡买车只能刷一张卡,如果刷2张以上,银行的扣点将由客户来承担。

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