网银安全助中小银行跨区域发展

根据易观最新发布的《2009年第2季度中国网上银行市场季度监测》，2009年第2季度，中国网上银行交易额整体规模达95.76万亿元，环比增长10.3%。网上银行注册用户数达1.72亿，环比增长7.1%。专家表示，网银发展如此迅速，离不开中国数量广大的中小银行对于网银建设的迫切需求及有效推动。

福州市商业银行是国内中小银行的典型代表，成立于1996年12月27日，下辖漳州、龙岩两家分行、31个支行和一家营业部。该银行起步较晚，但发展却远超过省内其他城市商业银行。至2008年末，该银行资产总额为308.2亿元，完成三年规划的134%，三年累计实现净利润98422.9万元，完成三年规划的289%。福州市商业银行在中小银行普遍发展不顺的情况下突围而出，离不开其“跨区经营”及“网上银行”两大发展战略。

中小银行发展困境及变局

城市商业银行在中国的银行业中一直处境尴尬，被称作四大国有商业银行和12家股份制银行之后的“第三梯队”，面临着网点少、资金不足、人才匮乏、信息化程度低几大问题，这也成为诸多城市商业银行问鼎零售银行时难以跨越的障碍。

调查显示：县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低，平均每万人拥有机构网点数才1.26个。柜台业务每笔成本在8.5至9元，网上银行仅仅不到1元。网上银行低成本、灵活操作的优势，为中小银行战胜大型商业银行提供了可能性。目前，福州本地的银行业竞争激烈，一方面是国有四大银行对区域市场的争夺，工行、建行、招行等各商业银行纷纷在福州掀起了网点改造、提升服务水平的热潮；一方面是本土银行力争夯实本土市场的同时，抢夺国内甚至国际市场份额，如福州市商业银行先后跨区域建立漳州、龙岩分行，并采用动联信息技术有限公司(下称动联)的网银安全系统对网银全面改造。随着各家银行软硬件的集中升级，福州银行业正进入一个由传统服务模式，走向现代化服务的拐点。

中小银行跨区域扩展之道

中小银行跨区域扩展，必须与网银发展相结合形成整合优势。网银安全问题是网银建设的重中之重，也是中小银行跨区域发展需首要解决的问题。但银行在网银安全方面的一大误区是，往往以产品为中心，而不是以客户为中心。如银行的USB Key，注重如何设计得更为复杂、更加安全、更为保密，却忽视安全性与便利性的统一，用户操作繁琐，且常因用户安全意识低导致问题频发。

除了USB Key，目前网银主流的身份认证方式还有数字证书、动态密码等。数字证书发展较早，但操作最为复杂，且易被黑客盗取；动态密码认证则达到了便利性与安全性的完美均衡，如动联公司的“动码令”，采用了双因素认证方式，一次性密码安全性极高，且小巧易携，得到了用户的高度好评，也受到了国内大小银行的普遍青睐。动联K5专业型动码令一经推出，即在市场上大受欢迎。

在福州市商业银行的网银登录界面上，为用户提供了“金盾”（预置证书）、动态口令令牌、动态口令短信三种安全认证方式。动态口令令牌与动态口令短信均由动联提供产品与技术支持。同时，在动联资深技术专家的协助下，该银行在动码令身份认证中心的基础上，建设了安全系数极高的身份认证中心。该银行自部署动联网银安全解决方案后，网银用户数量在短期内急剧攀升，网上交易量大幅度增加。毫无疑问，福州市商业银行在网银安全建设方面走到了行业前列，也为中小银行提供了成功范本。

值得信赖的动联网银身份认证解决方案

福州市商业银行网银的空前成功，离不开其安全系数极高的网银身份认证新系统，及动联在动态口令认证产品、技术方面的鼎立相助。动联作为行业领先的身份认证厂商，能够为银行提供量身定制的可信赖的双因素认证解决方案。动联凭借数年来在市场上的优异表现，更荣膺“2009年度中国信息安全值得信赖品牌奖”这一殊荣。

动联能够为银行客户提供从认证终端到身份认证中心的一站式服务。动联丰富的认证终端能够为网银用户提供灵活选择，可在一个解决方案中同时支持多种硬件令牌、卡式令牌、手机令牌以及短消息令牌的混用，如福州市商业银行采用了动联的硬件令牌与短消息令牌；动联自主研发的第三方身份认证中心，能为电子商务、网络游戏等客户提供强大的后台支持，客户可选择加入动联的第三方身份认证中心，或自建认证中心。中小银行与动联合作，将能够以合适的投入，轻松部署国内顶级的安全系数极高的双因素认证系统，而银行自身能够专注于网银发展，并从中获得超值持久回报。

福州市商业银行负责人表示，“在选择网银身份认证解决方案时，需要各种模式的完美结合，更高的安全性、一站式服务、更低的实施成本，以及对客户原有习惯尽少的干扰。动联网银身份认证解决方案完全满足了我行的‘苛刻’要求，动联成熟的身份认证解决方案能够为中小银行跨区域快速发展提供非凡动力。”（lynn）

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