浙商银行的大跨越

成立之初就定位于服务优质中小企业的浙商银行，如今已走过快速发展的5年。2004年8月，浙商银行作为我国第12家全国性股份制商业银行在杭州成立。短短5年间，浙商银行监管资本由成立时的15亿元，达到目前的106亿元；总资产已经由2004年末的103亿元，增加至2009年7月末的1208亿元；各项存款余额由2004年末的77亿元，增加至2009年7月末的1060亿元；各项贷款余额由2004年末的51亿元，增加到2009年7月末的795亿元；机构已遍及北京、天津、上海、南京、成都、西安和浙江省内主要市县；资产质量和监管评级均居同业领先地位。对此，浙商银行行长龚方乐感触颇深：“这5年，有起伏，有困难，有矛盾。浙商银行从零开始，取得了资本、规模、特色、质量、效益的协调快速发展，来之不易。”那么，一家以服务中小企业为特色的新银行，是如何实现跨越式发展的呢？

明确定位：服务优质中小企业

“目前在国内开展小企业业务，风险大、成本高，谁都愿意做大企业，但在大企业和个人业务上，我们作为一家新建银行，相对于大银行和发展成熟的中小银行来说缺乏竞争优势，因此我们必须面对现实，努力做出自身特色，实现差异化，因此浙商银行选择了服务中小企业。”龚方乐坦言。

正是基于“服务中小企业”这一市场定位，开业伊始，浙商银行即在全行总体发展规划框架下，制定了小企业银行业务发展规划，确立了“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”的小企业银行业务经营方针。具体而言，重点是突出专业化经营的“专”字：即专营机构、专业团队、专门制度和产品体系、专门考核机制。

以浙商银行总部所在地浙江省为例，全省有中小企业100多万家，占企业总数99％。“这是一个巨大的市场，也为浙商银行提供了潜在的发展机会。”龚方乐说。依托与当地浙商理念相通、情感相连的优势，浙商银行熟悉当地市场，迅速创造出发展优势。

设立小企业银行业务专营支行，专做小企业银行业务，浙商银行的杭州城西支行在业内还是第一家。在浙商银行的战略安排中，杭州城西支行被赋予了“试验田”的功能，主攻小企业贷款业务创新试点和模式总结。在一年的时间里，它推出各类创新16个，规模也已经达到一般银行支行运行三四年后的水准。

在试验取得成功后，浙商银行将此模式逐步铺开。目前，已设立小企业专营支行等小企业专营机构19家，占全行机构总数的57.58%。此外，还建立了专门的小企业银行业务营销、审批队伍和相应的专门培训体系，围绕担保方式、提款还款方式等产品要素，创新推出“联保贷款”、“桥隧模式”、“一日贷”等多系列个性化产品，在产品和服务效率上贴近小企业市场需求。

　 除此之外，浙商银行凭借不断的金融业务创新，形成了独特的小企业产品和服务模式，同时对小企业银行业务实行了存贷比鼓励等倾斜考核政策。今年6月，浙商银行又成功发放了第一单1400万元中小企业并购贷款，帮助中小企业做大做强。

数据显示，截至2009年7月末，浙商银行单户贷款余额500万元以下的一类微小企业贷款较年初增长57.57%，超过该行全部贷款增幅。这在上半年银行机构小企业贷款普遍增长缓慢的背景下尤显难得。

经营战略：深入执行“一体两翼”

坚持走服务中小企业道路，不仅没让浙商银行失去市场中的竞争优势，反而使该行在盈利能力和资产质量方面均取得了良好的业绩。“由于小企业银行业务的同业竞争相对较弱，小企业客户还较普遍地处于‘融资难’的困境，因此较一般公司业务而言，小企业银行业务的定价能力更强。据统计，其利差收益水平高于浙商银行其他贷款。”龚方乐表示。

在小企业贷款业务取得快速发展的同时，浙商银行资产质量一直保持优良。截至2009年7月末，全行单户贷款余额500万元以下的小企业贷款不良户数4家，涉及不良贷款余额740万元，不良贷款率为0.12%。

小企业银行业务仅是浙商银行“一体两翼”经营战略中的一翼。经过5年的发展，浙商银行逐步形成了“以公司银行业务为主体，以小企业银行业务和投资银行业务为两翼”的“一体两翼”经营模式。

“下一步，浙商银行将继续贯彻‘一体两翼’的经营思路，深入探索两大特色业务。小企业银行业务重点是加快推行专业化经营模式；投资银行业务重点是有效融合和发挥智力、渠道及资金优势，着力发展真正意义上的投资银行业务。在条件成熟时，对两大特色业务实行事业部制管理，以利于更好发展。”龚方乐说。

作为另外一翼，浙商银行的投行业务经过不断实践，已经逐步发展起受托资产管理、债券承销、银团并购贷款等主要方向，业务对象仍以中小企业为主。目前已在中小企业信贷资产证券化、牵头银团贷款、债券主承销、中小企业并购贷款等方面取得了多项突破，并正在研究中小企业集合类债券，探索中小企业直接融资的模式。

管理机制：特色风险管控模式

与大银行相比，中小银行的风险管理、资本管理就略显薄弱，这就对中小银行加强自身风险管控能力提出了更高的要求。尤其是金融危机的爆发，使浙商银行提供服务的地区的经济受到了较大冲击。在不利条件下，浙商银行的资产质量仍保持同业领先水平，这主要得益于该行全方位的特色风险管理体系。

“风险监控官制度”是浙商银行在风险管理方面的一大特色。总行向各分支行委派风险监控官，风险监控官对总行负责，实行垂直管理，主管派驻分支行的各项风险管理工作，主要行使授信否决权和风险监督权，但无审批权；其否决的授信，分支行行长不具有审批权。分支行行长在授权范围内，对风险监控官未否决的授信，行使否决或批准权，一经批准，分支行行长为风险的第一责任人，风险监控官为第二责任人。“这样做的好处在于,分支机构既能按全行统一理念有效管理风险，又能迅速适应市场拓展业务，满足客户尤其是中小企业对贷款效率等服务的需求。对于促进分支机构的业务拓展和有效服务地方经济，促进所在经营单位统一风险理念和风险控制起到了较好作用。”龚方乐介绍说。

截至2009年7月末，浙商银行不良贷款率0.33%，低于业界的平均水平；同时，按照审慎和稳健经营的方针提足拨备，拨备覆盖率高达350%。

下一阶段，浙商银行将以全国经济发达的区域为主市场，着力发挥和发展优势业务，逐步使优势业务成为主导。“我们的愿景是，到2020年左右，成为经营有方、富有特色、业绩优良、具有一定国际影响的国内一流商业银行。”龚方乐对未来充满信心。  （责编：tina）

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