代客户开银行潜藏巨大风险

一、案情介绍

阮某，系某分行营业部个人客户经理。阮某利用职务之便，假冒客户名义办理贷款10笔共计212万元，并据为已有，用于赌博、购买彩票及挥霍。案发后，被移送检察机关。8名相关责任人分别受到了行政开除、留用察看、行政记大过和行政警告等处分。

阮某作案手段主要是四种：一是利用客户取消申请的个人贷款资料作案。2005年初，阮某所在的营业部受理了某集团公司高级管理人员一批个人综合消费贷款后，其中有6人提出取款贷款申请。阮某截留了这6人的客户资料，仍然假借客户名义办理了贷款。并将贷款划入以客户名义办理的灵通卡中，尔后，通过ATM转账功能将全部划到其本人理财金账户。二是利用已审批的客户授信额度作案。在客户办理了首笔贷款或客户部分提前还贷后，阮某在客户授信额度内，假冒客户之名办理了第二笔贷款，将贷款划入假借客户名义办理的灵通卡账户。三是利用担保人资料作案。以为他人担保所提供的个人资料作为贷款申请人，并用另一位客户的资料作为担保人办理贷款，且假借客户名义办理灵通卡，直接将贷款划入该灵通卡账户。四是挪用客户贷款。客户贷款审批后，阮某将贷款划入假借客户名义办理的灵通卡账户中，并挪用该贷款，但对客户谎称贷款还在审批中，挪用一段时间后再划入客户申请贷款时指定的账户。

二、案例分析

这起案件暴露出阮某所在的营业部在管理上存在诸多漏洞。一是对贷款人的审查制度不落实。按有关规定，贷前，需要双人进行调查，与贷款人面谈，了解贷款人的真实情况及贷款需求。该营业部对阮某提交的伪造的客户贷款资料，没有派出第二个人去核审，未能查验阮某贷款资料的真伪。二是对客户贷款资料缺乏有效管理。该案中有6名客户提出了不办理贷款了，但营业部既没有及时将这些客户资料退还客户，也没有进行有效保管，给阮某作案创造了条件。三是在为贷款客户代办了灵通卡后，未能监督阮某将客户灵通卡交给客户，而随意让阮某保管，使阮某假借客户名义保留灵通卡转移贷款资金。四是综合检查岗位人员严重失职。该行综合检查岗人员在贷款发放后，没有按规定要求与借款人进行确认核实，导致阮某作案屡次作案而不被发现。

三、案例启示

一是要严格执行双人贷前调查和双人与客户见面制度，从源头上保证贷款前调查的真实性。

二是要严密监督贷款流向。贷款发放后，要采取多种方式与客户进行贷款要素的核对，查明贷款是否真正到了申请人手中。

三是要重视客户贷款资料的管理和保密工作，指定专人负责贷款资料的保管，对未使用用的客户资料要及时销毁。

四是严禁银行内部员工持有并保管客户灵通卡。在办理个人消费贷款时，由银行代客户办理灵通卡是经常遇到的事情。在为客户代办灵通卡后，银行有关部门应及时将客户灵通卡和密码送交客户手中，并建立客户签收登记制度，以便及时查验。对因故未发放到客户手中的灵通卡，及时入柜统一保管。
 
 

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