人民银行程世刚：超级网银是被误导

2010年9月9日-12日，由中国人民银行中国金融电子化公司主办的“中国国际金融展”在北京展览馆举办。金融展第二天，“中国支付产业的创新与发展”主题论坛在北京展览馆同步召开。本文为中国人民银行支付结算司支付系统管理处副处长程世刚在论坛上的发言。

关于支付体系大家都清楚，支付体系实际上是一组实现完成各类支付活动一系列制度安排，支付体系我们目前构成分四个部分，一个是支付服务组织，就是支付服务提供者，还有支付工具，作为支付资金的载体，还有支付系统，作为处理资金往来基础设施，再有中央银行对支付体系的监管。

根据中国人民银行法规定，人民银行是我们支付体系监管者和促进者，中央银行对支付体系要实现目标有安全，保证支付体系安全，稳定运行，只有安全是最大的前提，保障。第二就是说要高效，使我们的资金运动更加高效，快速提高我们支付效率，增加资金的效用为社会提供更好的支持。

第三就是维护社会公众对支付体系的信心，也是维护社会公众对我们国家的货币以及货币整个转移机制的信心。中国的支付体系架构图大家可以从这个图上看出来，我们支付服务组织主要分三大块首先是中央银行，直接面向银行业金融机构和市场提供支付服务，第二大就是银行业金融机构，是我国支付服务重要的组成部分，主要提供者，银行业金融机构直接面向企事业单位社会公众提供支付服务，第三是近年来发展非常快的，应该说很好的满足了我们零售支付服务需求这样一类组织，我们叫非金融服务组织，在市场上的份额虽然不大，但是发展非常快，已经成为我国支付服务市场非常重要的组成部分。

支付系统方面我们知道是一系列转移资金的一些基础设施，目前我们国家支付系统分为有批发类和零售类支付系统，中央银行支付系统人民银行建设大额小额支付系统还有支票交换系统，再有是境内外币支付系统还有电子商业汇票系统，这些系统里面大额支付系统是一个批发类支付系统，小额支付系统交换系统还有银行卡支付系统等等是零售支付系统。

这是关于支付系统组成部分，关于支付工具大家清楚，就是说传统的支付工具我们大家都了解，有三票一卡，支票，汇票，本票还有新兴支付工具，网上支付，电子指腹为代表的新兴支付工具，近年以非常快的速度发展，对传统支付工具大有取代的势头，支付体系监管面中央银行颁布了一些法律法规和规章，再有就是制定一些行业标准，支付工作和安排，再就是根据我们中央银行职能制定和协调我国支付体系发展规划，保证我国支付体系健康稳定和协调发展。

近年来人民银行支付清算系统一部一个步伐，05年建设大额支付系统，06年建设小额支付系统，08年建成外部支付系统，09年建电子商业汇票系统，今年10年是建成了网上支付跨行清算系统，大家感兴趣可以到人民银行官方网站看到，通过支付系统建设对促进我国社会资金快速流转，为整个社会经济金融发展搭建一个很好的金融设施发挥和很好的作用。

我给大家展示中国清算系统一个架构图是我们国家整个社会资源运转整个过程基础设施，图中间上房是中央银行支付清算系统，这么几年逐步建设起来的，在这个图的下方银行业支付金融机构的清算系统，作为我们支付服务主要提供商，主要面向企事业单位和个人提供服务，他们的支付清算系统直接面向社会公众提供服务，图左方是我们非金融服务组织支付清算系统是我国支付清算系统非常重要，不可取代的组成部分。

我们国家金融市场支付清算系统，包括我们中央证券登记公司，国债登记公司，银行间资金拆借证券交易等等，是我们国家支付服务市场支付清算系统重要组成部分，通过系统互相联系，有机连接构成我们国家支付清算资金往来非常有机联系高效体系，为我国金融发展提供很好的支持。

近三年我们国家支付清算业务量，我们统计是07年，中国全社会各类支付清算系统业务量，可能会不是很全，在我们统计之内的，一共是69亿笔，金额是925万亿元，是07年的数据08年数据到1131万亿，09年1208万亿是整个社会非现金支付情况，现金支付同期现金流动两在三万亿到四万亿，三到四次流动概念这些现金流通量到10到12万亿规模，非现金支付和现金支付，现金支付占非现金支付1%的量，所以说我们国家支付体系，特别是非现金支付体系在我们整个社会金融发展当中，目前占了非常重要的位置。

在这个数据当中人民银行大额支付系统，交易量处理交易量占到整个市场资金结算量50%多，这个数据在逐年增多，07年57.6%，08年09年到时候已经到了66%了，目前人民银行正在积极的组织建设中央银行第二代支付清算系统搭建一个更好的清算平台，第二代支付系统按照我们设想想为商业银行提供更灵活接入方式和清算方式，适应商业银行业务全国集中业务需求不断提高的需求。

第二是为银行业金融机构提供更加全面流动性风险功能，控制我们风险，有利于促进巩固我们金融的运营态势，第三支持新兴电子支付的业务的处理，支持包括专门设计为我们新兴电子支付业务处理搭建一个公共平台，这个平台我给大家提到网上跨行支付系统，第四我们支持外汇支付市场结算，提高外汇结算效率措施，适应人民币跨境结算需要，支持人民币跨境结算功能，第六作为支付系统重要的一个特征，必要的一个基础设施，我们奥具有健全系统备份功能，我们要建成两地三中心态势，实现系统不间断运行，让系统具有更好持续性连续性，第七建立高效维护运营机制第八进一步强化安全管理措施，促进银行间信息交换，降低转换成本，我们支付的报文更好，逐步实现国际化报问标准，十我们系统设计要有强大信息管理和数据存储功能，是我们第二代支付系统的构想，我们计划10年下半年系统能够整个上线运行。再工具方面刚才给大家介绍了有关系统情况，工具方面目前我们实际上已经形成以票据银行卡为主体，多样化支付工具体系，非现金支付工具使用好处是显而易见，刚才我们非现金支付在整个社会当中的量占比已经做了一个介绍。

从09年中国非现金支付工具业务量情况看，有一个表可以看到。总体来讲这里面银行卡票据，还有汇兑结算方式这个过程当中用于批发类支付主要是汇兑和票据当中的汇票和本票，银行卡支票这些主要是用在零售业支付，如果用在批发类是笔比较少，但是金额比较大，但是银行卡支票用于零售业务支付工具笔数非常多，占比比较少是我们整个支付工具的一个总体构成情况。

近年来支付工具使用情况看，传统票据业务成下降趋势，支票业务量在下降，单笔金额在增加，支票还是为企事业单位广泛使用，个人使用支票量虽然做了一些推动但是发展不是很快，我们推断影响主要还是说在新形电子支付工具对个人的银行或者像银行卡新兴支付工具发展对传统支付工具具有很强的替代作用，银行本票稳步上升，银行汇票在持续下降，说明我们企事业单位选择支付工具使用方面，越来越多的选择了新兴汇兑比较快捷结算方式。

而商业汇票业务量上升很明确，也是跟我们国家这两年积极推广中小企业的融资工具方面发挥了非常重要的作用，对商业汇票业务量上升比较明显。新兴支付工具应用越来越广泛，比较典型就是银行卡应用，从09年数据看全年消费在35亿笔，金额在6.8万亿元，银行卡消费交易在同期社会商品零售总额的比重超过30%是非常重要的指标，说明我们这个银行卡的市场受理市场发展，这种支付工具，在我们百姓当中应用达到很高数字这个是全国统计数，北京，上海发达城市的数据还要更高一些。在银行卡的存量发卡数据是09年年末银行卡累计发卡量达到22.66亿张，借记卡达到90%。

网上支付新兴电子支付发展也是我们非常重要一个发展趋势，网上支付发展对于商业银行经营转型是非常重要核心的工具，对于商业银行来讲经营转型提高服务效率降低成本是有非常高  作用，对支付发展为广大社会公众认可，包括网上支付，移动支付，还有包括我们第三方支付提供这些快捷，便利的支付方式，渗透到社会公众的日常生活当中，为广大社会公众认可和接受也是取得非常快的发展，尽管交易量整个量在整个支付市场份额当中占比重不大，但是发展速度非常快。

为了进一步加强银行卡安全管理，人民银行确实这两年做了一些连续出台了一些相关措施，银行卡确实是一个民生工程，目前我们个人零售支付当中占一个非常重要的位置，党和国家非常重视银行卡建设，从93年开始发起金卡工程，02年开始建立银联，银行卡发展随着它在公众应用越来越多，但是暴露出来一些安全方面的一些问题，为了加强银行卡发展，中央银行加强市场建设，促进银行卡普及应用是一个长期坚持的一项工作。再一个就是加强银行卡安全管理，打击银行卡犯罪这一块中央银行主要是一个是联合，执法部门发布有关银行卡安全管理一些政策，加大银行卡犯罪打击力度，再一个就是说协调由最高人民法院检察院，高法高检联合出台有关信用卡管理一些司法解释，这一块也对银行卡应用创造了一个便利使用环境，关于银行卡推广应用加强安全管理我们要进一步推广，大力推进IC卡，促进银行卡向磁条卡迁移。

我们看一下支付服务组织有三大类，三  大类在市场中占据份额不大，中央银行主要是面向银行业金融机构服务，是不以盈利为目的的，从其他两类，银行业金融机构占据绝对份额，非金融机构占比不到千份之一但是成为越来越重要的作用，在银行业金融机构市场构成我通过对这两年大额支付系统，交易数据看，银行业金融机构各类参与机构在各类系统业务占比，市场份额占比人民银行会计部门，营业部门，交易金额占了绝对数，占到10%，笔数占1%多一点，各金融机构占98.5%，是我国绝对的组成部分，业务金额占到87%，其余参与中央银行清算系统组织者，非金融机构交易金额笔数占比非常低，但是交易金额还是占到一定比重。

银行业金融机构我们国家占据我国支付服务市场，绝对值还是国有控股股份制商业银行，业务笔数占到61%，业务金额占到43%，其余是股份制商业银行，占比接近15恩%，业务金额占到20%，21%，外资银行这两年发展，进入中国市场速度非常快，但是业务发展外资银行定位在一个批发类支付，进入零售支付比较少，我们从交易可以看出来，外资银行业务笔数1.6%，业务金额接近3.5%，平均支付规模每一笔支付通过中央银行轻松系统相对比较高，接近7百万，外资银行还是从事批发类的业务，从事零售业少一些。

在几家国有控股股份制商业银行工商银行无论是业务笔数还是金额绝对是占据领先的位置，其余在后面农业银行，建设和中国银行和交通银行，说明中国银行是中国最大的银行，过股份制商业银行业务笔数占比跟各个银行敬业规模是一个有一定的相关，最前面是招生银行，接下来就是看我们非金融支付服务机构它的一个构成情况，人民银行近期有一个统计到2010年年末有260非金融机构提供支付服务，成立时间在2000年以后成立的，这些机构注册地点在北京，上海和广东，注册资本看这些机构相对来讲15%机构超过1亿，其余规模比较小一些，业务种类覆盖在银行卡守丹，支付，业务卡等等，业务规模08年达到185亿笔，金额只有11.5万亿元，比1200万亿占比是很小的比重，非金融支付机构提供支付业务给大家介绍，确实对促进满足我们社会公众日常的支付服务系统发挥积极作用，主要作用体现顺应支付服务市场需求，缓解排队等等，促进支付服务市场优化配制，还有推动国家关于宏观经济政策的落实，包括促进电子商务快速发展，推动国家刺激消费，内需宏观经济政策的落实发挥积极作用，但是非金融机构支付清算业务存在一些问题，包括缺乏必要的法律基础这一块中央银行在不断完善，发布了非金融机构管理条例2号令逐步完善非金融机构从事金融服务有关技术捌基础。

再一个非金融支付清算业务存在的问题，关于沉淀资金使用还有反洗钱内部控制制度等等方面需要进一步的来加以规范。加强非金融支付服务组织监管必要性是中央银行职能依法履行重钢银行职能需要，促进我国支付服务市场更安全稳定，健康发展的一个需要，还有就是维护金融体系稳定运行需要，指导思想在规范发展基础上要促进创新。对于非金融机构监管主要就是说要明确非金融机构支付服务范围，加强对于资金的安全管理，再一个要非常明确发布支付业务许可证，在我们支付服务管理办法有一个明确的要求，下一步关于这些监管具体实施细则人民银行汇进一步发展，还有一些具体工作，中央银行要做就是正在做就是积极推动关于票据法相关支付体系有关法规制度一个修改工作，这些工作推动起来力度就是说，中央银行在积极推动，但是速度方面还有待提高，再一个就是编制中国支付体系发展规划，促进我们整个国家支付体系按照一个正确既定规划发展，这样整个节约社会的资源，达到社会资源最大最优的利用，再一个就是有关监管机构协调建立我国支付体系协调监管机制和国内有关监管部门，建立合作监管机制，第四加强我国支付清算系统监督管理，第五第一步落实银行帐户实名制，我们做通过对我们现有结算帐户的储户结算帐户身份核实进一步推动我们国家支付体系稳定发展这么一个需要。

利用最后一点时间想给大家介绍一下我们最近中央银行建设了网上支付跨行清算系统，但是在互联网，媒体上大家对这个问题说得比较多一些，这里面我想说两点，第一点就是说关于网上支付跨行清算系统，有关一些建设的必要性，系统提供功能，影响，人民银行近期会发正式有一个新闻通稿出来我们会召开新闻发布会，再一个对于媒体说我们叫超级网银，希望大家不要用这个是一个误解，中央银行是建设一个跨行清算平台，直接提供金融服务是面向银行业金融机构和市场提供金融服务，不是直接面向社会公众提供服务，建设网上支付跨行清算系统是面向网上支付新兴电子支付适应这些业务发展搭建一个网上跨行清算平台，我们不做网银就是做一个平台这个定位是跟大小额支付系统都是一样，所以谈不上超级网银的问题，希望媒体的朋友被误导了。

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