易融通——电子商务领域网络融资产品系列

2009年12月4日，中国工商银行在浙江省杭州市举行“中国工商银行网络融资业务中心”运营启动仪式，正式在全国启动网络融资业务。业内人士指出，此举顺应了当前企业电子商务及网络贸易的发展潮流，将银行业务与企业电子商务有效地耦合链接起来，为浙江乃至全国的中小企业搭建了多元的网上融资新平台。

据介绍，与传统的信贷操作模式不同，工商银行的网络融资业务通过现代化网络手段，使企业足不出户即可完成贷款的申请、审批、放款和归还的全部过程，打破了时间和空间上的限制，特别适应中小及微型企业信贷短、频、快的特点。以网络融资中的易融通网络联保贷款为例，通过联保形式，既能有效破解中小企业贷款抵押难题，亦可借助网上银行实现循环贷款功能，随借随还，非常方便，同时还大幅降低了企业的财务成本。

更为重要的是，工商银行的网络融资业务并非简单地将互联网技术与银行传统信贷业务叠加，而是基于对企业电子商务及网络贸易的现状与未来发展趋势的研判，专门针对涉足网络经营的企业开发的专属网络融资产品与服务的集合，其范围涵盖各类基于网络的融资业务，具体包括网络联保贷款、网络信用贷款、网络保证贷款、网络抵质押贷款、网络贸易融资等。同时，工商银行还为此专门研究制定了全新的企业评级、授信管理体系，设计了多种形式的网络融资业务流程，为企业提供集贷款、贸易融资、电子银行、结算与现金管理等业务在内的综合化金融服务。

工商银行相关负责人告诉记者，工商银行网络融资业务中心选址浙江作为网络融资业务基地，主要是基于浙江省优良的商业信用环境、发达的中小企业群体、领先发展的电子商务业态以及该行浙江省分行在网络融资业务上的先发优势，体现了工商银行对浙江网络经济发展的充分重视和关注。工商银行网络融资业务的全面启动，必将有力地推动浙江乃至全国网络经济的快速发展和中小企业融资环境的进一步改善，促进浙江以海洋港口大省为依托形成全国性的大物流中转基地。作为网络融资业务先行试点的工商银行浙江省分行，在网络融资业务上已取得了良好成效。数字显示，截至今年11月末，该行各类网络融资业务余额已超15亿元，累计发放近50亿元。

这位负责人还表示，工商银行将积极履行作为国有大银行应有的社会责任，通过大力发展网络融资业务，努力缓解企业在电子商务及网络贸易活动中遇到的融资难题。同时，该行还将根据客户和市场需求，积极进行产品与制度的创新，不断丰富和完善网络融资业务产品体系，设计和推出一批更适合企业电子商务及网络贸易市场的新产品与新业务，为广大企业提供多元化、人性化和个性化的网络融资产品综合服务，进一步提升中小企业金融服务水平。

背景资料：中国工商银行网络融资产品介绍

一、网贷通——企业网络循环贷款

目前，小企业已成为我国经济社会发展的重要支柱力量。小企业贷款业务具有较强的零售业务性质，提款频繁金额小，且提款和还款时点具有不确定性，传统的信贷产品无法满足小企业客户的需求。同时，小企业一般没有稳定的供货渠道和销售市场，一旦有机会就要立马拍板，这就需要考虑技术能力、风险判断和资金来源。因为银行不能提供异地贷款，企业只能预签意向，飞回所在地和银行细谈，待资金落实再与对方正式签约。而市场瞬息万变，小企业因此和许多商机擦肩而过。

中国工商银行针对这一现状，认真贯彻落实国家扶持中小企业的方针政策，积极实施产品创新计划，致力小企业产品创新，推出了在业界处于领先水平的网络循环贷款产品——“网贷通”。

据了解，“网贷通”实质是工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，企业可通过网上银行自助进行提款和还款申请，贷款最高额度可达3000万元。企业有闲置资金时就用来还贷，需要资金时就自主提款，就像刷银行卡一样方便。同时，对比银行的传统贷款，这种企业可自主根据销售淡旺季等自身情况，随借随还的形式可以在很大程度上降低企业的融资成本。

浙江省金华市某涂料公司的法人代表陈某表示，以前向银行贷款都是一次性的，而实际的生意是一单一单签的；借款期限是预计，也许贷款期限是半年，但最后两个月生意就搞定了。如果还清贷款下次需要的时候重新申请，十分繁琐，于是干脆就放着，白白向银行付利息。使用“网贷通”后，这个问题就解决了。他算了一笔账，以目前一年期流动资金贷款基准利率计算，一笔500万元的贷款如果一年中能节约30天的使用时间，则至少可省下2万元左右的融资成本。

二、易融通——电子商务领域网络融资产品系列

随着电子商务的迅速发展，网商这一新兴商业群体正在快速崛起，正为促进经济转型升级、支持经济快速发展的重要力量。但是，中小网商融资困难尤为突出，一方面，中小网商的经营规模较小，与银行传统信贷客户有较大差别；另一方面，中小网商的经营模式有别于传统企业，传统银行信贷模式难以满足中小网商的融资需求。

针对这一现状，中国工商银行充分发挥自身优势，积极针对中小网商融资需求特征开发产品，推出了业内领先的中小网商融资产品——“易融通”。

据了解，“易融通”是中国工商银行在国内银行业中率先推出的网商网络贷款产品，首款产品为易融通信用贷款，其实质是工行在网络建立网商贷款受理平台，网商在融资申请后系统自动给出融资额度、融资利率，并且工行与小企业在网上签订借款合同和借据。整个流程凸显出智能化、自动化的特征，十分契合网商的融资需求。同时，易融通信用贷款最高额度为100万元，工商银行认为正是处于初创期和成长初期的小企业的担保难题更加突出，因此工行易融通信用贷款产品也专门解决此类客户的融资需求，彰显出工行积极履行社会责任的大行形象。

工行相关负责人介绍，目前工行“易融通”产品已形成了一整套完整的产品系列，涵盖了信用贷款、联保贷款、保证贷款和抵质押贷款等融资产品，形成了阶梯式的融资体系，能够满足不同层次中小网商的融资需求。

如工行的易融通网络联保贷款，专门用于解决网商集聚区的融资需求，三个（含）以上网商通过组建联保体，通过抱团增信，共同获取银行贷款。同时，网络联保贷款为一款自助循环贷款，能够随借随还，真正满足中小网商“短、频、急”的资金需求特征。9月1日刚推出，浙江省永康地区就有三户联保体进行申请，如其中永康市某工贸有限公司得知工行推出网络联保贷款产品后，企业抱着试试的态度进行申请，可是让企业想象不到的是，9月9日工行就发放了贷款。这位企业主表示：在短短9天的时间里帮我拿到了100万的贷款，工行网络融资产品真的非常高效，而且联保贷款能够通过网络自助申请，随借随还，能有效降低企业融资成本，真是一款十分契合中小网商的融资产品！

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