望城：稳步推进，组建名副其实的商行

新形势下，农村合作银行的路怎么走？

自2003年6月国务院开展深化农信社改革试点以来，农村合作银行这种股份合作制的产权制度形式就一直存在着争议。

作为全国第二批扩大深化农信社改革试点省份之一，2005年5月湖南省农村信用联合社（以下简称省联社）成立至今，湖南省农信社队伍中已经产生了9家农村合作银行（以下简称农合行）。

实践是检验真理的惟一标准。

11月，记者选取了这9家农合行中有代表性的3家进行了采访，试图探究一二。

“实践证明，股份制是深化农村信用社产权制度改革的主导方向。按照‘坚持自愿、符合条件、成熟一家、改造一家’的原则，积极推动县级联社按照股份制、商业化要求，进一步深化产权制度改革，加快组建农村商业银行。”湖南省联社理事长张明久坦言。

不仅仅是县级联社，作为已经在产权制度方面上了一个台阶的农合行也跃跃欲试，意图尽快加入到农村商业银行的队伍中来。

显然，股份制、商业化的大潮正一往无前地冲刷着农合行前行的航道。

浏阳：农信社应一步改为农商行

“我行清产核资工作已经完成，这个月募股工作也将顺利结束。最快，年底前将成立农村商业银行；最晚，春节前成立。”11月30日，浏阳农合行董事长罗成林喜形于色。

2005年12月，被誉为“湖南省最好的农信社”的浏阳市农信社成立浏阳农村合作银行，成为湖南省第一家农合行。目前，全行有21个支行，员工597人。

成立4年，浏阳农合行已经实现了一个跨越。

数据表明，到10月末，浏阳农合行存款余额70亿元，比2005年翻了一番，今年新增16亿元；贷款余额50亿元，今年新增13亿元。在全市10家金融机构中，农合行的存、贷款市场份额分别为45%和42%。不良贷款占比3.07%（五级，以下同），资本充足率10.01%，拨备覆盖率613%，账面盈利8000多万元。

“按照银监会的统计，浏阳农合行是中部地区农信社中惟一的一家风险等级管理二级行。”浏阳农合行行长胡晗春透露。

4年的经营实践，已让定位于“农民的贴心银行、社区的热心银行、中小企业的伙伴银行”的浏阳农合行领导班子有了许多新认识。

“全市有31.8万户农户，已评级28万户，发证18.6万户。今年有31250户农户在我们这儿贷款。只要凭贷款证，夫妻双方签字就可以贷款，最高可以贷5万元。”罗成林直言。

从农合行变为农商行后，如何处理同省联社的关系将成为一个现实而紧迫的问题。

在农信社改革不断深化的进程中，浏阳农合行一直都在探索着如何处理好市场化经营与服务“三农”的关系这个大课题。

如今，他们已经有了一个清晰的答案。

望城：稳步推进，组建名副其实的商行

距长沙市区仅18公里的望城县，在县委、县政府“融城强县”、“工业强县”发展战略指导下，迅速成为湖南省经济发展的一颗耀眼明星：连续4年，名居“全国百强县”、“全省三强县”之列。去年，全县农民人均纯收入7757元。

成立于2007年的望城农合行也已发生了很大变化。

今年1月，原工行某支行行长严桦通过省联社的公开竞聘来到望城农合行任董事长。

现在，望城农合行已经令人刮目相看。

存款大幅增加，结构得到优化。截至10月末，各项存款50.8亿元，同比多增3亿元。其中，低成本存款占比52.13%，同比提高5.24个百分点。

贷款平稳增长，新增贷款风险得到有效控制。各项贷款余额29.5亿元，较年初净增4.9亿元。其中，涉农贷款占比67%。

收入持续增加，盈利能力逐步增强。实现账面利润3397万元，同比多增303万元；各项收入21639万元，同比多增1593万元。其中，中间业务收入201万元，同比多增173万元。

资产质量得到提高。不良贷款同比压降1957万元，不良率月月下降；资本充足率7.95%，专项准备充足率116.8%。

“不良贷款连续3个月不降反升的支行行长必须辞职。”严桦一脸严肃地说。

统计表明，处于城乡结合部，拥有19个支行、1个营业部、395名员工的望城农合行，其存、贷款余额占比，均已占全县8家金融机构的近50%。

“到这工作后，压力很大：望城农合行产权制度改革的不彻底（现有股东1900个）、员工理念的滞后、产品结构的单一、长期以来粗放经营带来的不良后果，这些都需要有一个过程进行改变，需要稳步推进。”严桦坦率地说。

面对下一个前进目标，望城农合行有着自己的清醒认识。

“根据全省的综合考核，望城农合行居于全省9家农合行中第六七位的水平。现在的一个突出问题是，受资本金约束，我们辛辛苦苦培育的优质客户只能拱手让人，农信社被边缘化的倾向很严重。我们要加快改革，力争2012年组建县级农村商业银行。我们要组建名副其实的农商行，不能靠‘拔苗助长’，要‘水到渠成’。这期间，机制一定要转换，这样才有方向，有动力。”严桦认为。

雨花：以区县为单位的农信社影响小

年底将通车的武广高速专项铁路建设使长沙市雨花区武广新城拔地而起，也给雨花农合行拓宽了新的发展空间。

“雨花区已经没有农民，农民已经变成了居民。我们主要支持几大市场商圈，如高桥大市场、红星农贸大市场、东塘商圈、武广新城商圈等以及环保工业科技园区的中小企业。在这几大市场中，经营户绝大多数都是原来的农民。”长沙雨花农合行董事长邓来发介绍。

雨花农合行的这一市场定位正与全区经济结构相吻合：全区经济以商贸流通为主，税收以建筑业、建筑安装业为主。

统计显示，雨花农合行的几大市场贷款占总贷款的50%左右，中小企业贷款占25%-30%左右。

“风险主要来自信贷。抓住了信贷，效益就会好。”邓来发一针见血。

为控制信贷风险，雨花农合行首先在内设机构上进行了调整，将信贷部分为发展、审批、合规与风险管理三个不同部门，使分工更严密、便于互相监督；其次，为避免审批暗箱操作，实行了审批人员抽签制，每次从15人中抽中7个人审批。这种做法在全省农信社中是第一家。

实行了“三严”：严格按照制度要求操作。严格抵押担保手续，特别是对新的贷款户，控制较紧，贷款抵押率较低；要求对企业法人代表要知根知底。严格责任追究制，凡造成损失的，分清责任，给予处分。

数据表明，自2007年4月雨花农合行成立至今年10月末，与2005年5月相比，雨花农合行总资产达78亿元，增长了96%；存款67亿元，增长了120%；贷款35亿元，增长了112%；总收入到年底可达3.5亿元，比2004年年末增长了148%；利润到年底可达1.65亿元，比2004年年末增长200%；不良贷款率6.45%，比2004年年末下降了17%左右；拨备覆盖率164%，损失准备金率305%。

“省里综合考核，9家农合行，浏阳和岳麓排在我们前边，我们是第三。”邓来发坦承。

丰富的阅历已让邓来发深有感触。

“从操作层面上讲，我们比改革前有变化。但我在长沙工作了4个地方，没改成农合行名称的同我们相比较，也差不了多少，只是把县乡两级合并在一起，管理更加顺畅而已。现在，最大的问题是以区县为单位的农信社机构太小了，我们的最终目标是做成上市的银行，而仍以区县为单位，小规模经营很难上市。”

长株潭“两型社会”的建设为金融机构的深入改革提供了巨大的空间。

“在大的产权制度没有解决的情况下，可以先行先试，搞些创新。如果允许，长沙市可以带头，以好带差，因为全省121家农信社发展很不平衡，如果121家非要齐步走，那就要出问题了。如果长株潭成立一家农商行，光存款就有700亿，可以带动全省发展，起到‘领头羊’的作用。”邓来发说。

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