大众不信任态度阻碍了网上银行的发展

这里的技术主要指与银行网站发展密切相关的技术。技术对银行网站的发展是显而易见的，例如：Internet技术和相关的通信技术的发展使得银行网站的出现成为可能；相关信息处理和管理技术的发展使银行网站的功能得到不断的提升与完善等。

A．银行网站及其各功能的实现方面的技术问题

银行网站的技术与一般网站建设的技术基本相同；除此以外，相关的技术还包括电子金融技术（如电子银行，广义上电子银行包括网络银行、手机银行、移动银行等）、各种信息管理系统等。这些技术对银行网站及其业务的开展至关重要，需要投入大量的资金、人力、物力来采用新的技术。

中国本土银行网站的各相关技术目前相对国外的情况而言是处于劣势的。这不仅不利于中国本土银行自身的发展，也不利于这些银行与国外银行的竞争。

B．技术标准方面的问题

为保证银行网站和网络银行的顺利发展，商业银行之间需要进行广泛的技术和管理合作，逐步形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用系统和网络通信协议的兼容性。目前，这项工作主要通过大型国际化商业银行结成行业战略联盟的形式来完成，也有由硬件和软件供应商、系统集成商和银行界联合达成的行业标准协议。例如，18 家美国大银行合作开发商业银行的新一代应用软件，旨在提高行业内部的规模经济效益。

C．信息技术与银行业务融合方面的问题

在所有的高新技术中，只有信息技术实现了大规模产业化。目前，信息技术是惟一对社会各行业均产生渗透效应的高新技术。在银行网站建设和网络银行服务中，虽然可以通过对通用信息技术的改造，形成一系列面对相应的专业应用技术，但是，网络银行管理中依然存在着如何使信息技术与金融业务相互融合的问题。随着网络银行技术的进步，信息技术与金融服务品种之间更加趋于一致和协调，导致银行与客户进行面对面接触的时间越来越少。在这种情况下，银行如何加强与客户的联系并使客户感受到个性化服务的温暖呢？这属于网络银行服务中技术与服务恰当融合的问题，需要不断探索才能解决。这个问题解决的好坏关系到银行自身的长远发展，关系到银行网站发展的深度，关系到网络银行的发展成熟度。

D．安全性问题

银行网站的安全性问题涉及到银行及银行网站本身、客户的切身利益等方方面面。银行网站一方面是银行在网络上的对外窗口，体现着银行的形象；另一方面也是银行的一个重要组成部分，上面承载了银行很多相关信息。这一部分的安全问题若没有解决好，一旦受到攻击或者出现故障，将给用户或者银行自身带来不可估量的损失。

其中，与客户利益最相关的是网络银行的安全性问题。目前，在中国大众对网上银行安全性的不信任态度也是阻碍其发展的一个非常明显的因素之一。一般认为，银行交易的风险率不超过利润率的 5% 就可以进行实际操作。网络银行运行的核心问题是如何降低网络金融服务面临的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与基于其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制，从而降低网络银行的系统风险和对交易信息的操作性风险。英国巴林银行倒闭事件是一个沉重的教训。巴林银行的计算机系统没有对银行职员的越权交易做出及时的反应和控制，从而使有百年历史的巴林银行毁于一旦。针对网络银行的系统风险和操作风险，商业银行推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和制定周全的预控措施，维护金融网络运行的有效性和安全性。网络银行一般是按照网络安全协议来设计自己的网上业务管理系统，以加强服务的安全性。迄今，IT 业与金融界已经研究推出了多种网上安全技术协议。银行颇为谨慎小心，瑞士银行为保护银行主机系统的安全设置了12层防护网，外来者只要进入第一层，中央控制器就能发现并采取相应措施制止。但并不能就此认为网络银行的信息安全就可以高枕无忧了，历史上"矛"与"盾"的关系总是水涨船高，无论网络银行的安全技术如何先进，都不能忽视安全问题。

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