外资银行“另辟蹊径”抢滩中小企业市场

在外资银行看来，一方面，国内中小企业市场发展潜力巨大；另一方面，面对网点和资源占据优势的中资银行，外资银行在竞争大企业客户方面没有丝毫优势，惟有发挥自身特色，“另辟蹊径”，才能出奇制胜。

在一些中资银行的眼中，占全国企业总数99.8%的中小企业是一支庞大的队伍，却并非一个庞大的市场———按照世界银行的调查，中国中小企业只有12%的资金来自贷款，甚至低于马来西亚的21%和印度尼西亚的24%。

他们认为，中小企业的资金需求量小、频率高，增加了银行运营的成本。更为重要的是，中小企业经营风险较大，退出市场的概率较高，客观上增加了银行信贷的风险。

这些情况虽然属实，却抵挡不了外资银行发展中国中小企业业务的决心。一方面，在外资银行看来，国内中小企业市场发展潜力巨大；另一方面，面对网点和资源占据优势的中资银行，外资银行在竞争大企业客户方面没有丝毫优势，惟有发挥自身特色，“另辟蹊径”，才能出奇制胜。

抢占市场的“突破口”

外资银行在中小企业贷款市场争分一杯羹，是在为将来业务扩张做准备。同时，这也说明中小企业贷款市场蕴藏着机遇

客户资源和网点规模，这是外资银行与生俱来的先天劣势；再加上存款和贷款额度上的政策性限制，他们也不具备中资银行那么强的人民币资金实力。因此，从登陆中国市场开始，外资银行就将企业贷款业务的重心倾向中小企业。

早在2003年，渣打银行就开始在中国深耕中小企业市场，重点推广“小企业综合理财业务”计划。2006年5月，渣打从海外引入无抵押小额贷款，在上海、北京、深圳三个城市试点，成为首家在内地实施完全凭企业法人信用担保即可放款的外资银行。

2004年，花旗银行发起了中小企业方案，筹建商业银行部，是外资银行在中国较早针对中小企业设立的专门服务部门。2005年7月，银监会出台《银行开展小企业贷款指导意见》后，更多的外资银行相继开始动作。

2007年，国家进行宏观调控、收紧商业银行信贷规模，中资银行受贷存比不得高于75%的限制，资金显得捉襟见肘，而这一限制在外资银行有5年的缓冲期。到2011年，外资银行放贷仍将继续扩张，尤其加紧了对中小企业市场的渗透。此前，外资银行在对公人民币业务解禁的3年时间内，已利用这段时间完成了中小企业业务的平台建设。

2008年，汇丰全面启动了中小企业业务。这一年，先行者渣打也将其特色产品无抵押小额贷款推广到全国。贷款额度从初期的最高50万元提高到100万元，期限从最长2年提高到3年。

这5年内，外资银行在中国银行业内的身份发生了重大转变，多家银行在内地成立法人银行，人民币业务各个领域的逐步放开，使得外资银行在中国内地市场得以一展拳脚。更为重要的是，在被其视作业务重要“突破口”之一的中小企业业务方面，中资行和外资行仿佛在进行着一场另类的“龟兔赛跑”———中资行出于成本和风险的考虑，在该项业务上仿佛在“打盹”，而外资行却后发先至，完成了出色的布局。

中央财经大学郭田勇教授也持有相同的观点。他表示，外资银行在中小企业贷款市场争分一杯羹，是在为将来业务扩张做准备。同时，这也说明中小企业贷款市场蕴藏着机遇。我国中小企业贷款业务市场潜力巨大，外资银行具有丰富的经验，涉足中小企业贷款业务，既能满足一部分小企业的贷款需求，也能实现自身发展的目的。

金融危机亦非坏事

《中国中小企业生存现状调查报告》显示，50.5%的受访中小企业基本上不受金融危机的影响，或影响较小。由此可见，中国大部分中小企业具有应对危机、实现成长的能力和信心

此外，2008年的金融危机对于外资银行中小企业业务的开展来说，也并非坏事。

好的方面是，去年底，中国人民银行决定，放松对外资银行的贷款额度控制，允许外银申请将今年的新增人民币贷款额度，至多调高15%，前提是新增贷款对象必须是中小企业及环保项目。决定一出，直接促进了渣打、花旗、星展、德意志、汇丰、永亨等外资银行在中小企业业务方面的猛打猛冲。

而且，根据多家外资银行的判断，中小企业的市场并不会因为金融危机而停滞不前。花旗银行（中国）有限公司相关人士给出的表述是，国内中小企业市场发展潜力巨大，每年大概以15%的规模快速、稳步发展。上述人士称，根据百度最近发布的《中国中小企业生存现状调查报告》中，来自全国30多个省区，将近3000多份的问卷调查统计显示，50.5%的受访中小企业基本上不受金融危机的影响，或影响较小。由此可见，中国大部分中小企业具有应对危机、实现成长的能力和信心。中小企业日益关注自身企业资质的锤炼和提升，现金流管理尤显重要。

汇丰此前的一项“新兴市场中小企业信心指数”调查也显示，在经历2008年第四季度的下滑和2009年第一季度的低谷之后，新兴市场的中小企业信心大幅提升。在中国内地，八成的受访内地中小企业对前景充满信心，显示经济刺激措施奏效。

国际网络独具优势

外资银行强大的全球网络支持和国际清算系统，能帮助客户迅速有效地实现全球各国间的资金划转，同时还可协助内地中小企业开立海外银行账户，甚至在海外融资等

由于外资银行在国际网络方面占尽优势，许多沿海地区的外向型中小企业成为了外资银行的忠诚客户。

目前，包括渣打、花旗、汇丰在内的外资银行一致将长三角、珠三角地区作为开辟中小企业业务的首选地，很大一部分原因是那里的外向型中小企业较为集中。据汇丰2008年1月的调查，在长三角、珠三角等地，年销售额在2亿元人民币以下的中小企业有约96.2万家。其中，以出口主导的外向型中小型企业约占两成以上。

在这里，外资银行强大的全球网络支持和国际清算系统成为其明显优势，使他们能帮助客户迅速有效地实现全球各国间的资金划转，同时，还可协助内地中小企业开立海外银行账户，甚至在海外融资等。

仅以汇丰银行为例，该行在86个国家和地区设有约8500个分支机构。这些在全球范围内庞大的分支网点，能够帮助内地企业评估其海外买家的信用记录。并且，汇丰在全球范围有约300万个工商客户，如果内地出口企业所对应的海外买家正好也是汇丰的客户，那么，收款的风险就可以大大降低了。内地企业还可以通过保理、福费廷等贸易融资服务，将收款风险以一定的价格转移至银行，以此迅速回笼资金，盘活资产，投入到新的生产和市场拓展中。

汇丰中国相关人士向记者表示，自人民币汇改以来，内地企业开始面临一个前所未有的货币环境，汇率的升跌开始直接影响到企业的盈亏———企业如何有效规避汇率风险正成为一种全新的生存技能，也对本地的企业经营者提出了一个崭新的挑战。借助外资银行的平台，通过灵活的融资方式，尽快收回美元货款并结汇，对于外向型的内地中小企业也具有现实的意义。

此外，外资银行不仅仅满足于提供单一的资金借贷和银行产品，而更倾向于向企业提供一系列的金融解决方案，以配合中小企业提升财务效率。

例如，针对中小企业在供应链上下游的收付需求，花旗银行提出供应链融资的解决方案，协助供应商企业增进与核心买家的关系。只需基于买方的付款结算确认信息，银行即可为供应商企业提供快捷的融资，帮助企业加速货款回笼，减少账期风险及跨国交易带来的汇率风险。

又如上海某铜管企业因流动资金需要提出融资申请，但该企业已将可供抵押的资产抵押给其他中资银行，也没有合适的担保企业。花旗银行针对该企业流转较快的特点，向该企业提供1500万元信用额度的“应付账款融资”方案，从而提供按时付款的保证，并有效降低融资成本，偿付利息低于一般贷款利率。企业的资金得到有效盘活，2008年该企业实现主营业务收入较上一年度增长30%，并进一步稳定了与国内外铜管使用企业的业务关系。（责编：小好）

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