多房产高负债家庭生活理财两不误 降风险增收益

　　张女士一家生活在某省会城市，今年46岁的她希望在近两三年，也就是50岁左右退休或转到较为轻松的工作上(但收入可能会大幅下降)。她告诉记者，尽管IT公司经理的职位给了她丰厚的年薪以及较高的社会地位，但是工作的压力以及自身健康状况都让她做出提前退休的决定。

　　收入较高，贷款归还有压力

　　张女士一家目前的经济状况不错，她本人是IT公司部门经理，月收入2万元，先生47岁，任职建材公司副经理，月收入12000元。除去生活基本开支2000元、衣食行及娱乐2000元，医疗费用300元外，剩余部分需支付每月21000元贷款，最后可结余6700元。

　　最近几年，张女士和先生的年终奖金合计基本稳定在20万元左右，在缴纳了8.3万元保险保费后，其余的可以留存下来。据张女士介绍，保费中6.3万元投保了储蓄型产品，2万元投保了消费型产品，主要是寿险、重疾和养老保险。

　　投资性房产较多

　　张女士一家最突出的资产当属房产。

　　自住房一套，精装多层住宅(150平方米)，价值250万元，还有100万元贷款余额，贷款利率享受七折。

　　海南某养老社区一套精装小高层(100平方米)，现价80万元，无贷款。今年初已经收房，未出租。预计租金1500元。

　　海口CBD附近高层住宅一套(190平方米)，现价值270万元，有贷款余额95万元，贷款利率8.5折。今年底收房，如果出租还需要30万元左右进行装修。预计租金4000元。

　　所居城市新区精装高层住宅一套(130平方米)，现价值100万元，49万元公积金贷款。明年6月收房。每月租金估计1500元。

　　某小区商辅一套，现价值100万元，有30万元贷款，利率上浮10%。今年8月底收房，预计年租金4万元。

　　张女士说，为了购买下这些房产，她动用了不少金融工具，首先当然是她和先生的公积金贷款，目前月缴费可以冲抵还款额，其次是住房商业贷款尚欠280万元，此外还有消费贷款20万元。

　　儿子将去海外深造

　　对儿子的“投资”也是一笔不小的花费，就在不久前，儿子收到了英国大学的录取通知书，8月即将踏上异国求学之路。预计今后几年每年的学习、生活费用在25万元左右，而张女士已经为她预留了60万元活期存款。

　　张女士的投资还分布于股票及货币基金中，其中股票市值90万元，货币基金市值60万元。家庭另有黄金及收藏品价值30万元，自用汽车价值18万元。为防备不时之需，张女士还准备了10万元活期存款。

　　除了房贷、消费贷款外，张女士购车也贷款了10万元，而信用卡尚未支付的欠款也有10万元。因此，家庭净资产为748万元。

　　如何加强投资 规划退休

　　尽管目前的房贷压力较大，但张女士相信，随着几套投资房产的逐步出租，她的经济状况会更好一些。

　　现在让她比较担心的是，自己除了房产投资比较在行外，股票、基金的投资并没有太多关注，几年来的成绩也并不理想，因此，她希望未来几年在金融投资方面能有所加强。这样，当建材行业不景气，先生的收入受到影响的时候也不必为是否有能力偿还贷款担忧，而且，到了退休后收入大幅缩水时，也能有一块额外的经济来源。

　　为工作奔波操劳多年的张女士还提出了一个愿望，她希望将来能够每年旅行度假一两次，国内、国外均可，一年的费用在5万~8万元，不知是否可以实现。

(本文不涉密)
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