刘精文：中国保险业应该如何加速完成产业升级？

近来，保险业成为了我国经济学界关注的一个热门话题。6月2日，世界保险业史上最大并购案——英国保诚集团收购友邦，在经历了三个月的跌跌撞撞后，最终还是未能成行。

收购案的失败给了我们很多的启示。其中最为重要的一点启示就在于我国保险业应加速产业升级。之所以这样说，究其根本在于保险行业竞争的日趋激烈。当今世界保险业的竞争日趋激烈，各国保险公司对于客户的追逐接近白热化程度——宝城收购友邦，虽然失败了，但史上最大的并购规模却从侧面反映出了竞争的激烈程度。

那么，我国保险业应如何完成产业升级？从产业经济学的理论上说，产业升级一般涵盖了产品、内部管理、外部政策三个基本的范畴。从这个角度上说，推动中国保险业的产品升级，首先需要保险产品的创新，通过更为优质、更具效率的产品服务，拉拢客源，其次需要理顺保险公司的内部管理，提升保险公司的凝聚力和战斗力，再次是国家在推动保险行业的发展过程中，应提供更为宽松的政策环境和更为严谨的制度环境。

在三个基本路径中，创新保险产品是最为重要的一条，也是难度最大的一条。令人欣喜的是，当前许多保险公司已经意识到这个问题，并着手解决。如日前中国人寿与中国工商银行携手，针对高端财富客户频繁出行的特点，提高航空意外伤害保险额度，并对后续效应进行人性化设计，附加了子女抚养教育金和父母赡养保险项目。这些活动，反映出了我国各大保险公司推动产业升级的决心和努力。

然而，纵观当前全国各大保险公司的活动实践，产品创新所占的范畴仍然不够。如果从推动产业升级的高度出发，各大保险公司所要做的还有更多，简单地说，就是要依托自己在品牌、技术、资源等方面的特点，开展市场细分和不同客户群体的研究，增强地域、个体的针对性，丰富产品链条，尽快开发出多元化、个性化、差异化、针对性强的产品。

只有通过产品的创新、内部管理的理顺、外部政策的支持，我国保险业才能不断推动产业升级，为社会提供更多更好的优质服务。在此基础之上，依托“供给自动创造需求”的萨伊定律和社会大众保险意识的不断提升，我国保险业才能不断提升国际竞争力了，在维护国内市场的基础之上，谋求走向世界。

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