转变保险业发展方式须处理好四个关系

“当前保险业已进入加快转变发展方式的关键时期。”在6月18日举行的“中国保险学会2010年学术年会”上，中国保监会主席吴定富谈及加快推进保险业结构调整的意义时强调，加快转变发展方式是解决行业发展中不平衡、不协调等深层次问题的根本举措，是新起点新阶段实现可持续发展的迫切需要。

结构调整任务艰巨

近年来，我国保险业坚持将结构调整作为转变发展方式的重要内容，抓住发展保障型业务、服务民生这条主线，取得了良好成效。

“尽管保险业转变发展方式取得了可喜成效，但与现代金融保险制度的要求相比，还有很大的差距，改革任重而道远。”吴定富坦言，目前还存在一些影响保险业进一步转变发展方式的制约因素。首先是保险业集约经营和内涵式增长的能力不强，部分公司还停留在把“增长”等同于“发展”的浅层次阶段，不能科学地理解发展方式的丰富内涵，依然靠快速增设机构、铺摊子实现外延式扩张，对内部管理、成本核算、技术投入、人才培养等方面重视不够，不愿下工夫精耕细作，总体经营成本居高不下。其次，保险业城乡结构不合理的现象还比较突出，针对农村居民的保险服务相对欠缺，城市和农村保险市场发展不平衡。保险产品结构也不合理，不能很好地处理传统业务与新业务、保障型产品与投资型产品、短期业务与长期业务之间的关系。此外，目前市场上的保险产品很多，但真正能满足人民群众不同风险保障需求的产品较少，在一定程度上存在公司产品与消费需求脱节的问题。由于服务和产品的同质化，部分公司不得不依靠价格竞争来争夺客户和市场。

关键问题亟待处理

“加快推进结构调整是转变发展方式的战略重点，既要着眼于化解过去积累的矛盾和问题，又要为行业发展不断迈上新台阶、长期保持平稳较快发展创造条件。”

吴定富分析认为，加快推进保险业结构调整，首先要处理好承保业务与投资业务的关系。“承保业务和投资业务是保险业务的两个组成部分，是推动保险业发展的‘两个轮子’。对于保险经营而言，承保业务是主业，风险保障功能是保险业生存的基础，是保险行业价值的集中体现；而投资业务是实现保险资产负债匹配管理的重要方式，也是提升盈利能力的有效途径。二者只有协调发展，才能实现保险业的长期可持续发展。”

近年来，业内和学术界有一种观点认为，承保亏损、投资盈利是保险经营的国际惯例，我国保险业也不例外。“这种观点与保险基本原理背道而驰，忽视了保险经营是以大数法则、精算原则为基础的。”吴定富在驳斥这种观点时指出，保险公司完全可以通过提升风险管理技术、合理厘定保险费率、改善经营管理来实现承保业务的盈利。“如果片面追求发展投资业务，忽视承保业务的质量和效益，不仅会加大资产负债匹配的难度，而且会造成公司及行业发展稳定性差，不能有效抵御宏观经济及金融市场波动带来的冲击。”

其次，要处理好城市保险市场与农村保险市场的关系。吴定富称，近年来保险业逐步加强了对农村保险市场的开发与服务，一些具有中国特色的经验和做法受到世界银行、国际劳工组织及国际保险监督官协会等国际组织的高度关注。“但总体而言，目前城乡保险市场发展还不平衡，广大的农村保险市场还是保险服务的薄弱环节。与城市保险市场相比，农村市场存在产品针对性不强、销售方式单一、服务网络不健全等问题，部分公司甚至简单地将城市保险市场的做法照搬到农村市场，制约了保险对农村居民的保障能力。加快调整城乡结构，推进‘三农’保险发展，是保险业加快转变发展方式的迫切要求。要按照城乡统筹发展的方针，加快建立健全以城带乡的体制机制，促进城市保险市场与农村保险市场发展良性互动，形成城乡保险市场协调发展的新格局。”

再次，要处理好保障型产品和理财型产品的关系。长期以来，我国保险业的产品结构存在不合理的问题，理财型产品比例过高，风险保障型的产品比例很小，不仅直接影响了保险公司的财务稳定，也影响到保险业保障功能的发挥。吴定富说，当前加快结构调整关键是要加快产品结构调整，紧紧围绕保险的风险管理和保障功能，根据不同消费阶层、不同区域特别是城市和农村的现实情况，在有针对性地发展理财型产品的同时，更加注重发展保障型、期交型等内含价值较高的业务。“尤其是经济出现周期性调整时，保险业可以通过调整业务结构，大力发展保障型业务，保持行业健康稳定发展。”

第四，要处理好大型保险公司与中小保险公司的关系。保险市场要实现持续发展，必须使各类市场主体在市场竞争中发挥各自优势，相互促进，共同发展。近年来，我国大型保险公司经过改制上市等途径已基本走上良性发展的轨道，而部分中小保险公司则在发展过程中遇到一些困难，公司治理、业务经营、企业管理等方面出现一些矛盾和问题。对于这一矛盾，吴定富称，保险业转变发展方式既要继续发挥大公司的市场引领作用，又要支持中小保险公司健康发展。“要鼓励中小保险公司通过加强人才、制度、内控、信息化等方面建设，走专业化道路，开发满足人民群众真实保险需求的产品，发展不求快但要好，不求大但要强，最终实现高水平、高质量、高效益的发展。” 

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