保险业纷纷抢推高端医疗保险

“高端险”鏖战正酣

　　高端人群医疗保险市场潜力巨大，保险公司争夺激烈。

　　小龙是一家国内大型保险公司的理财规划师，以前他每天的工作就是拿着公司提供的一本电话信息资料，拨打电话推销保险。然而现在的情况不同了，很多客户主动打电话给他，咨询险种和理财规划。

　　这些主动打电话寻求帮助的客户一般都是高端人群，如企业高管、外派人士、演艺明星。他们都有共同的特征：收入高、压力大、生活不规律、长期处于亚健康状态。如今，越来越多的高端人士开始关注自己的健康，希望寻求到适合自己的高端医疗保险。

　　险企涉水高端险

　　保险公司的高端产品一般分为高端医疗险和养老年金型保险两种。高端医疗保险是针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险。它是各大保险公司之间的竞争重点。记者了解到，此前成立的太平洋寿险杭州中心支公司以及华泰人寿保险均表示要着力开拓高端保险市场。中国人寿、中国平安等多家公司都曾推出多款保费较高的重大疾病保险，目标直接瞄准高收入人群，部分公司的高端综合保障计划甚至喊出了“保额低于100万元不卖”的口号。

　　今年6月，中英人寿推出了市场上首款针对个人销售的高端医疗险——尊荣岁月国际医疗保障计划，最高保额300万元。对于那些总是抱怨保险公司 “理赔难”，“跑断了腿儿也没赔钱”，“不是癌症不给钱”的人来说，眼下的这款产品应该是能够解决他们的问题了。

　　其实早在3年前，中国内地市场上就已经有高端医疗保险。一向定位于高端客户群的太平人寿在2005年就推出了一款名为“卓越医疗”的高端医疗保险。中国人寿、中国平安、美亚保险也推出过高端医疗团险，有的保额甚至高达1600万元。

　　国家注册理财师、保险专家朱庆指出，很多保险公司推出的针对个人销售的高端医疗险，最大特点是突破了对就医地点、用药的限制，客户在医院所有的花费都可以报销。

　　市场空白潜力大

　　“严重的保险不足和保险意识错位导致了高收入人群的保险真空”，“保险公司之所以看上高端市场，是因为这个市场的巨大潜力。”平安保险北京分公司某营销部张经理告诉记者。

　　根据北京市政府外事办测算，仅在北京地区常驻的外籍人士就有10万人，加上配偶小孩约有20万人。如果按照每位投保人年保费1万元的标准计算，这个市场就有20个亿。亚洲医疗健康服务管理商“中间带”运营总监王伟则给出这样一组数据：目前，我国约有3000万人群需要高端医疗服务，与此相关的高端医疗保险市场容量每年至少可达200亿元。 保险业内人士也看到，“很多外企高层、包括一些中小企业老板，普通的医疗险根本无法满足他们的要求。” 显然，国内保险市场还还存在着这样的空白，谁先抢占谁就会赢得先机。

　　为高端人群设计这些产品，在政策上已无障碍。国家新医改方案4月份正式公布，鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，于是不少保险公司都积极推进高端产品发布的进程。

　　中英人寿6月份推出的“尊荣岁月国际医疗保障计划”专为高端客户服务。太平人寿 的“太平金盾团体医疗保险2009”的最大特点是突破了社保医疗保障范围限制，在保额范围内皆可报销，可充分满足客户对包括特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。

　　相对于中低端的医疗保险市场来说，这种高端医疗险的推销似乎更省事，由此也带来保险公司经营模式的转变。业内人士透露，有时候业务员为一笔普通的医疗险保单，得打上数十个电话，拜访好多次。就北京地区而言，一般家庭平均持有两三张商业保险单，但是这类医疗险保额都相对较小，理赔范围有严格限制且程序复杂。而保险公司通过运行高端客户服务体系，为他们提供高附加值的服务，这种另辟溪径所带来的好处是显而易见的。它也必定促进寿险个人业务的加快转型，险企不再一味追求经营的规模，其经营模式和结构也在发生着变化。

　　附加服务大比拼

　　各大保险公司频频推出高端医疗保险，激起了激烈的市场竞争，不少保险公司就在“特色”和“差异化”方面使劲，也显示出不同产品的不同“个性”。

　　日前中英人寿推出的“尊荣岁月国际医疗保障计划”，保险责任涉及住院及相关服务、特定器官移植手术费用、门诊费用、体检等4大项内容，包含癌症治疗、肾透析治疗、处方医疗辅助装置等多种特殊的医疗保障责任；还有未成年人住院家长陪护、无理赔住院津贴等更多人性化的设计。而牙科医疗保险则可作为该款主险的附加险购买，对于各项齿科医疗需求的覆盖十分广泛。不受定点医院的限制，可直接担保和支付医疗费用。此外，附加VIP服务可以帮助客户挂号，陪同就诊，推荐医疗结构。

　　太平保险推出的“卓越医疗”是一款没有保额上限的高端产品，其附加服务也是考虑有加。太平人寿为其“卓越人生”的客户开通了24小时医疗服务热线，随时待命，提供医疗机构推荐、特需门诊预约及住院安排等全天候的医疗服务。

　　中国人寿推出的“国寿康优全球团体医疗保险”则以高达1280万元人民币的最高保额为特色，而且只要被保险人的配偶及子女符合身体状况和年龄条件，均可直接成为附带保险人，享受同样的医疗服务。

　　太平人寿北京分公司某营销部业务员透露：“现在各大保险公司的高端医疗保险销售情况都比较好，在市场中竞争的热点就是附加服务，产品本身没有很大的差别。”

　　附加服务的竞争还在于各大保险公司对于资源的竞争，换言之，就是加强了对优质医疗机构资源的竞争，跟各医疗机构的合作力度也加大了。谁合作的权威医疗机构更多，医疗机构覆盖范围更广，医疗服务提供得更完善，谁就能在竞争中赢得主动。除此之外，注重理赔环节的“直接赔付”，打造高效优质的服务团队，也是冲着高端医疗险市场的那块“大蛋糕”而去的。

　　看来，高端医疗保险为我们带来的不仅仅是产品数量的增加，而是一种更大的变化。（责编：tina）

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