保险机构网上渠道缓慢“发酵”

网银的赛跑，并不仅仅是银行自家的事情。

作为当下最大的金融产品发售渠道，银行在网上渠道的图谋不可能不牵动其产品供应商的神经。

“重启”

事实上，在基金产品之外，更为复杂的保险产品亦悄无声息地在各主要商业银行的网上平台上线。

在这个领域，有泰康-工商银行在投连险、万能险阵地的结盟，还有太平人寿-浦发银行在诸多简单保障型产品的联手。

一家新兴寿险公司新渠道部负责人透露，工商银行、浦发银行和民生银行等行在此方面相对同行而言更加先行一步。

据泰康方面透露，比如泰康人寿投连险的招牌产品——“赢家理财”，有不少客户就是通过合作银行的网银渠道或者泰康自家的“泰康在线”追加投资相关账户。

就在6月，泰康人寿宣布和新浪网联手打造的在线保险销售平台——新浪保险超市正式开张，销售产品涵盖意外保险、旅游保险、健康保险、少儿保险、养老保险、投资保险等各个品种，用户可以实现在线投保、支付与理赔。

一个看上去不无心动的数字是，公开资料显示，在两年以前的2007年，“泰康在线”网上交易总额达5.5亿元、日均交易额158万元，客户进行网上交易和网上服务达32万余人次、日均近900人次。

这并不是保险公司触网的“第一次”。

在上一次网络经济被热炒的2000年，国内一些敏锐的保险公司相继涉水电子商务：当年3月，太平洋保险北京分公司开通首家保险营销网站，在支付上支持用户通过网上银行付款；8月，平安保险的PA18网上交易平台正式开通，其中包括了保险、证券、银行、个人理财等产品；紧着着，泰康人寿宣布推出全国性的大型保险电子商务网站——“泰康在线”；2002年11月，中国人保的网上保险平台投入了运营。

与此同时，由网络公司建立的保险网站也不断涌现。比如2000年成立的易保网，最初的定位是做中立的网上保险商城，保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区。

然而，这轮热潮最终并未达到预想中的网络销售保险的效果，直至今日，个人、银行和团体仍旧是各家公司最为主要的销售渠道。

尤其是，网络保险的缓慢发酵，更是让易保不得不作出业务转型。在易保网络技术有限公司的对外介绍上可以看到，其主营业务已转为“保险应用软件提供商，提供基于Java的新一代保险核心业务应用软件解决方案”，与其最早设想当中的网上保险商城概念差之千里。

对此，上述人士称，至少有两个主要原因造就了保险电子商务过去多年的尴尬，一个是网民结构，另一个是网上支付手段欠发达。

中国互联网络信息中心截至2000年12月31日的统计数字显示，彼时中国2250万名网民中，18岁以下的占到14.93%(2001年为15.3%)，18-24岁的占到41.18%(2001年为36.2%)，25-30岁的占到18.84%(2001年为16.3%)。从网民的个人月收入情况看，1500元以下的占到网民人数的一半以上，个人月收入3000元以上的仅占网民人数的6.87%。

然而时隔八年，《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截止2008年12月底，我国网民数比2000年翻了10多倍，已达到2.98亿人；手机网民数则首次超过1亿人。

泰康人寿的一项调查也发现，收入较高的上网人群这几年来数量大幅上升，而且很多目标客户对网络应用的黏度不断提高。

与之密切相关的还有第三方支付市场交易规模的迅速扩大。2009年第一季度，全国互联网支付达1039.6亿元，环比增长28%——这对网络保险销售的意义不言而喻。

“从2008年开始，我们在保险电子商务上重新加大了力度。”泰康人寿上海分公司的一位相关部门负责人透露。

公开资料显示，2008年一季度，工行网上保险业务交易笔数达到3万余笔，交易额突破44亿元，交易额较2007年增长了60多倍。

今年5月，独立的第三方支付企业快钱公司正式宣布，与9家保险公司达成战略合作伙伴,为保险公司提供针对网销、电销、理赔、续保、财务集中管理等不同业务领域的支付解决方案。

缓慢发酵

然而，即使是9年之后，保险机构在网上渠道的第二次努力仍旧不是一马平川。

泰康人寿创新事业部电子商务部总经理丁峻峰前不久对媒体表示，尽管已有9年历史，但到目前为止“泰康在线”业务规模仍不大，网络渠道对公司的保费贡献还相对较少。

而另一家保险公司新渠道负责人则透露，在通过网上渠道销售的保险业务中，真正是客户在网上看到就产生购买行为的业务占比并不多，更多的情况是在银保等渠道已经了解到产品并发生购买兴趣，然后通过网上完成购买行为。

至于为何不在银行直接购买而是另走网上通路，“网上渠道更便宜。”他透露。

他透露，在银保渠道，无论什么产品，保险公司至少要给银行2-3个点的代理费，但是若通过网银渠道，保险公司需要支付的费用却是以千分之几计。

“所以，网银的产品收费会明显低。”他说。

一个结果是，而泰康e理财的初始费用最高仅为1.5%，并且该产品无保单管理费，无买卖差价，此外在账户管理费、退保费以及账户转换费上基本和其他产品持平。

而此前市场上银保渠道销售的投连产品初始费用平均在3%甚至更高。

比如，泰康人寿自家在网络销售外，还有一款银保投连产品“赢家理财”，其初始费用就达3%，是网上渠道的整整一倍！

不仅泰康，即使是在当下阶段，网上销售渠道的价格威力已经显现：比如，泰康在线的意外险团购最低可以打到5折以下，而平安保险的网上车险，则可优惠15%。

然而，短期来看网络尚且难以与传统的三大销售渠道分庭抗礼。

一个最大的现实性难点是，由于保险产品的复杂性，没有面对面的说明演示计算，大多数的保险产品根本无法让普通人搞懂，或者需要流程复杂的核保。

对此，泰康人寿的对策是，主打手续相对简单、在线投保可操作性较高的产品，“条款较为复杂、客户易出现理解偏差的产品一般不会放到网上销售。”

根据本刊统计，当下包括泰康人寿、太平人寿、平安保险等在网上渠道售卖的产品大多是意外险、车险、简单(大多是保底)的投资理财险为重点，兼顾养老险、少儿教育险和定期寿险等其他产品。

而为了进一步规避网上销售的风险，泰康人寿电子商务部称，在产品开发过程中，尽可能设计可自核保的产品及流程。虽然可能因此放弃掉一部分客户，但也最大程度上控制了风险。

（责编：lynn）

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