让保险网销真正为消费者带来便利

　　5月11日，在山东无棣县，中国人民财产保险股份有限公司无棣支公司工作人员正在向客户介绍保险网络销售的有关知识。

　　“敲敲键盘,买份保险”,这种现代便捷的网络销售方式正成为保险公司又一新的业务增长点。网络保险具有成本低、便捷高效的优点，越来越多的人们开始运用网络买保险。为了更好地引导和规范这类业务，近日保监会公布《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》。征求意见稿主要规定了开展互联网保险业务的资质条件、经营规则、监督检查、法律责任等，这表明，网络保险业务规范化经营迈出重要一步。

　　加强监管规范

　　为网销业务“上保险”

　　目前网销保险主要有三种方式：一种是保险公司自己开发的网站，只销售自己公司的产品，例如人保财险直通车、平安官网直销、泰康在线等，目前已有近40家保险公司开展网上直销;第二种是淘宝等综合网购类网站;还有一种是第三方专业保险网购类网站，其中不仅包括保网、优保网等比较知名的第三方专业保险销售网站，也包括一些银行的网上商城。目前，保险公司的官网是网销的主渠道。

　　平安保险相关负责人告诉记者，中国平安从2005年开始搭建新的网销平台，近几年来在集团综合金融发展模式下，网销平台的产品已涵盖了保险产品、投资产品和银行产品。目前，平安保险的网销渠道有两种方式：一是网上直通,即客户在网上通过询价、投保、支付保费、完成销售，这也是平安网销车险2011年的主推方向;二是网电融合，即客户在网上填写资料或提交投保需求，公司工作人员根据客户意愿，致电客户，电话中完成销售。

　　发展网络保险既能降低保险公司的销售成本，又能充分利用网络宣传的力量，为保险公司贡献更多的利润。随着我国电子商务技术的发展和公众习惯的改变，我国网络保险业务的发展潜力巨大。当前，网络保险业务存在一些不足，不仅经营中存在不规范行为，而且互联网的特性也造就了一些潜在风险。网销过程中，存在个别保险销售人员利用网站发布虚假保险产品和服务、夸大保险产品的收益水平、隐瞒免责条款和风险特点、销售虚假保险产品等情况，这也是需要加强网络保险业务监管规范的原因所在。

　　为了更好地引导和规范保险公司网销业务，保监会近日出台《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》，除明确网销保险备案制外，还明确个人及兼业代理公司不得在网上销售保险产品。

　　业内人士认为，“征求意见稿”的影响主要有以下几方面：首先，保监会在“征求意见稿”中，限定了能够从事互联网保险经营的主题范围，这一规定提高了网络销售保险的门槛，有助于加强管理，防范网络销售风险。其次，对经营资本金方面和经营状况作出具体限定，将一些资质较差的经营者和信用程度不高的网站排除在外，使得经营的安全性更有保证。再次，要求网络保险业务的经营主体建立完善的保险业务管理制度和信息安全保护措施，按照要求完整地披露相关信息，并对从业人员在办理互联网保险业务时的行为加以规范，意在促进网络保险市场的规范性经营，使得今后市场上的网络保险产品的可靠性加强。

　　总体来看，“征求意见稿”为网络销售保险提出一个规范性的要求，使网络保险市场上一些不合规甚至不合法的行为得到有效抑制，防范和降低网销风险，为网络保险业务的发展打好基础，使网络保险业务活动有法可依;另一方面，也说明监管机构对网络销售保险这种渠道的重视，希望通过监管上的规范使其从一开始就走上规范化的道路，有利于其健康发展。当然，大力发展互联网保险销售也对技术上提出了更高的要求，如网络核保问题、维护网上付费安全性等。

　　挖掘网销潜力

　　便捷优势拓广阔空间

　　一份调查报告显示，目前，公众了解保险信息的最主要渠道还是保险营销员，占比为45.6%，通过网络来了解保险的占比为30.1%，其中47.7%的公众则表示考虑购买;保险公司的官网是公众网上购买保险的主要选择，占比为81.1%;33.5%的公众认为网络会成为重要的保险交易渠道。业内人士表示，“征求意见稿”取消了之前向行业内部征求意见时曾出现的“限制网销区域”等内容，网销跨区域经营有望成为现实。

　　“网销份额逐渐加大，人海战术可能会被保险公司逐步放弃，我们的收入也会受到很大影响。”一位在保险业工作多年的销售人员说，面临网销份额逐渐加大的现状，不少保险业务员都感受到了竞争的压力。

　　数据显示，平安保险2010年直销车险保费收入达150亿元，其中，网销车险就超过了10亿元。泰康人寿公布的2010年经营数据也显示，电销、网销保费收入突破11亿元。从赔付和渠道成本来看，网销的利润率明显高于其他渠道。

　　从客户使用便捷的角度来说，网络销售也大有潜力。通过网络购买保险的优势很多，一是时间自由，人们通过网络了解保险不再拘泥于传统的和代理人面谈邀约。二是可以货比三家。三是沟通方便，网络聊天工具、邮件等在线联通工具可以帮助网络客户了解保险内容。四是网络上众多的保险产品可供选择，而且可以参考很多的成交案例，客户可以真正分析什么样的产品最适合自己。

　　对于客户来说，网上购买保险要掌握技巧，规避风险。网购保险不见得“保险”，尤其是买到假保单，一旦出险将得不到赔付。

　　在网上投保，一般的程序是选定保险产品、填写详细的投保信息、确认、支付、保单生成等一系列的步骤。记者在某保险公司网站投保了一份交通工具意外险产品，在最后确认投保前，网页上的确标注有几点提示，其中就包含确认“已阅读《交通工具意外伤害保险条款》，并特别就条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务的内容进行阅读”的条款。事实上，相比传统营销员渠道，网销保险没有专门的人员负责保险条款解释，因此其销售的也多是意外险、短期医疗险等简单的产品。保险专家也提醒投保人，一定要在投保前仔细阅读保险条款，以免发生纠纷。

　　完善产品结构

　　创新中提升网销质量

　　“网络营销使保险产品更具竞争力。”业内专家表示，“保险行业产品想打开营销新局面，互联网要起大作用。而要想使保险产品的创新得到认可，就要使保险产品具有针对性和特殊性。”

　　各保险公司在发展网销业务中，需要在IT技术平台、客户风险识别、保险产品定价、诚信营销推广等方面建立一些行业标准和规范，这样有利于电子商务平台规范创新发展。“2011年，平安保险会重点理顺网销渠道业务发展的模式和方向，做大直通即客户在网上完成全部投保流程及在线支付保费的模式，在摸索中形成比较成熟的保险电子商务模式。”平安保险相关负责人告诉记者。

　　不久前，中国人寿保险股份有限公司官方网站www.e-chinalife.com经过全新改版正式上线。中国人寿自2009年5月推出“在线客户服务系统”一年多的时间里，注册客户已达几十万名，众多客户享受到了电子商务带来的便捷服务。

　　中国人寿在线客户服务系统为客户整合了众多在线服务功能，如保单数量、缴费日期、保险红利、投连万能险账户、国寿鹤卡积分等各种信息查询。客户只需登录企业官方网站，就可免费注册开启“网上查询”功能。作为中国人寿大力推进电子商务服务的重要举措，其“在线客户服务系统”未来还将继续以客户为中心，逐步实现在线保全、续期缴费等更多功能。

　　据了解，此次中国人寿网站改版重点对于保险产品及客户服务信息进行了整合与优化;打造了新的网上购买保险产品通道，旅游、交通意外、综合意外保险通过网上购买可更便捷;还整合了中国人寿网站所有在线自助服务功能，保单查询、激活卡激活、国寿鹤卡申请都能通过在线自助服务随时进行。

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