VISA银联暗中角力 “4”字头信用卡面临考验

VISA与银联之间的纠葛可谓“剪不断，理还乱”。“8月1日起VISA将封堵银联”的传言一出，两者之间的竞争更是被炒得沸沸扬扬。然而，这一说法却遭到了VISA的否认。8月1日已过，记者致电招商银行、交通银行等发行了“4”字头双标识信用卡的银行，被告知目前结算过程并未发生任何变化。从一位银行业工作者那里，记者得知，跨行、跨币种的结算步骤没有想像中简单，银联与VISA之间的关系也不是这几个月之间突然变化的。另外，记者还发现，并非仅有VISA有相关限制，其实万事达等清算机构同样有相关规定，只是没有被报道而已。

幕后消息可以作为谈资，但用户更关心自己的钱袋。“以后境外刷卡走VISA通道将会多交手续费”这一说法是最让用户心痛的。但是，记者采访了几位境外人士后却发现，在不同国家，采用VISA不一定要交手续费，也不一定会造成成本的增加。另外，采用银联通道的便利性仍然有待提高。

未来，“4”字头的双币信用卡前景如何?从记者目前获知的消息来看，两者的合作方式短期内很难发生变化。但两者的争端也为其他结算机构如万事达、运通提供了新的机会。

揭秘境外结算过程

记者从一位外资银行工作人员处了解到，跨行或是境外的刷卡交易大致分为记账、收单、清算等几个步骤。这几个步骤会在银联、VISA等清算机构及其合作伙伴之间完成。

首先，用户的交易记录会通过POS机、ATM等设备联网传递到银行。如果仅仅通过这种手段进行交易，完成交易似乎很简单。但是，由于银行并不只是通过数字化的交易记录进行账目登记，还需要与之搭配的票据存档，这个过程就变得麻烦许多。在记账之后，用户刷信用卡时的签字单据等票据会由收单机构(可能是提供POS机的银行、银联等清算机构或其他金融机构)统一汇总提交到清算机构。清算机构对票据和账目进行核实之后，会通过各个银行在清算机构注册的账户进行账目清算，并将相应票据交给相关银行存档。到这里，一笔跨行交易就基本完成了。“作为回报，清算机构会向交易涉及的银行收取手续费。银联和VISA赚取的也就是这部分钱。”该工作人员介绍。

记者了解到，一般来说，清算机构会通过在各地的分支机构完成收单。例如，在东京发生的交易，就需要在东京的清算机构进行清算。不过，一个清算机构并不一定在每个地区都有分支机构，因此，一些收单过程可能会通过合作伙伴完成。在这方面，作为国际最大的清算机构，VISA具有覆盖地域广泛的清算网络，已经覆盖了全球200多个国家和地区。银联也正在采用自建和与其他机构合作并重的方式，逐步建立自己的国际清算体系。目前，银联官方网站上公布了90个开通了银联清算网络的国家和地区，虽然没有完全覆盖全球，但也实现了一些主要国家的无障碍刷卡。

但是，银联在境外不断开拓疆域的同时，却在国内保持着强势地位。这让VISA无法接受，也是双方利益争端的导火索。

双标识受限并非VISA独家

“VISA这样做是出于全球运作规章的执行与实施方面的考量，不针对任何公司，也不针对中国银联。”据媒体报道，VISA中国区公关部刘婕表示，VISA所规定的是，凡是带有VISA标识的信用卡，都必须采用VISA通道进行清算，而这也是VISA一直以来的规定，并非突然提出。但实际上，境外甚少出现双清算机构标识的信用卡，因此，受到此规定最大影响的组织就是中国银联。带有银联和VISA双标识的“4”字头信用卡也就被卷入了漩涡中心。

“中国的银行清算渠道并不开放，其中，对公业务要通过中国人民银行的的清算中心进行，而个人业务则由中国银联运作。”该外资银行工作人员向记者介绍。

但是，由于国人出境交易的增加，VISA卡成为很多国人所必须的交易工具。“VISA在国内有很多用户，但无法建立一套完整的发卡和结算体系。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

因此，银联和VISA、银联和万事达等双标识的信用卡就应运而生。境内采用银联渠道结算，境外采用VISA渠道结算，似乎是一种双方都有赚、用户也获得了便利的两全其美的办法。因此，双方的初期合作非常成功。数据显示，国内发行的信用卡约有1/4是银联和VISA双标识信用卡。

银联在稳占国内市场的同时，开始进军海外市场，这让VISA感到了压力。目前，银联官方网站上可以看到，银联已经在全球90个国家和地区开通了清算网络，这直接影响到了VISA的业务。但是，VISA依然无法在中国获得相应的利益回报。

其实，所谓的“封堵”银联卡的结算机构也并非VISA独家。记者在银联网站看到，在银联开通业务的90个国家和地区中，有75个国家和地区是可以用全部银联卡进行结算的;而另外的国家则部分或全部只受理“除VISA、万事达等双标识信用卡外的银联卡”。这说明，在这些国家和地区，双标识卡只能走VISA或万事达的渠道进行清算。并没有一个地方出现“除VISA双标识卡”的字样，这也意味着，在这些地区，万事达同样封堵了银联的结算渠道。

境外用卡需细细斟酌

“据说用VISA刷卡会多收取1%的费用，这会增加实际购物成本。”一位信用卡用户向记者表示，因此，他想将现有的“4”字头信用卡换成其他信用卡。但记者进一步调查却发现，手续费的结算另有玄机。

“对于正常的清算，清算机构是不涉及外汇交易的，也无所谓收取手续费一说。”该外资银行工作人员向记者介绍。记者也通过eBay购物和与在美国居住的同学联系，证明了在美国通过VISA清算渠道刷4字头双币种信用卡并不需要缴纳额外的手续费。不过，在信用卡账单中，该笔支出将被记在美元账户中。选择银联或VISA哪个更省钱，取决于还款期内汇率的变动。

所谓VISA收取手续费的情况，是在采用人民币、美元双币卡在第三币种国家结算时才会出现的。这时，VISA会把账目统一以美元结算。以日本的交易为例，一方面，用户需要先经过日元和美元的转换并缴纳手续费，之后再用美元在美元账户记账，再用人民币购汇。如果走银联通道，则只需要经过日元和人民币的一次购汇过程。但是，相比之下，VISA虽然需要缴纳手续费，但其购汇成本却较低。以8月5日为例，当日VISA美元对人民币汇率为6.754571，而中国银行给出的现汇买入价为6.758，其他币种汇率也有不同程度的差异。有论坛网友计算过，考虑到两次换汇，一般币种用银联渠道可能会便宜1%左右，但在马来西亚等国家，由于当地币种的汇率在银联和VISA两处存在较大差别，反而是用VISA渠道结算更省钱。

另外，银联还面临着用卡不方便的问题。“在秋叶原等地可以用银联渠道结算，但往往要离开购物地点，到较远的指定网点刷卡。”一位居住在日本的朋友向记者介绍。另外，采用万事达和银联双标识信用卡，在某些地区同样只能采用万事达通道，而万事达提供的汇率往往不如VISA实惠。因此，是否换用信用卡，还需要细细斟酌。

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