避免同质化 电子银行盯上对手口袋

“这是开心版的网上银行，也是国内首家网络互动银行。”招商银行零售业务部总经理刘建军近日在“i理财”上线发布会上表示。据了解，通过“i理财”，客户只需凭借任何一张银行卡，即可实现3分钟网上开户，完成各项投资理财活动。

商业银行的电子银行业务创新越来越跟随这个时代的步伐，不仅要理财，还要互动理财，而且理的财可以来自于“任何一张银行卡”。银行在盯紧自己客户的同时，也在瞄准竞争对手的客户群。

经过十多年的发展，电子银行业务已经小有成就。数字显示，截至2008年年底，全国银行业金融机构网上银行个人客户约有1.5亿户，网上银行企业客户达到400多万户，电子银行在2008年度交易金额为301万亿元，包括手续费收入等达到22亿元。

而在陆续出炉的年报中，电子银行的贡献也颇为亮丽。建行电子银行与柜面交易量之比已达74.89%；工行去年电子银行交易额181.31万亿元，比上年增长24.8%，电子银行业务笔数占全行业务笔数50.1%，提高7.0个百分点。

当然，不仅有提供渠道支持、降低运营成本的诱惑，正在不断发展壮大的网络用户也为电子银行的发展提供了巨大的空间。“中国有4亿网民，如果仅仅抓住其中的1%，这个空间就非常可观了。”招商银行副行长丁伟坦言。

此外，目前依然处于从传统业务向中间业务转型过程中的中资银行将非常需要电子银行这块领土。民生银行电子银行部策划中心副总经理陶江曾指出：“银行商业模式中，储蓄、票据和信用卡等业务的模式都是成型的，只有电子银行的模式国内外都在探索，中国比发达国家的发展慢不了多少，发达国家是15年，中国是10年。”

但随着电子银行的发展，银行间的同质化现象也非常严重。

中国银行业协会会长杨再平认为可以从五方面来解决问题：根据电子银行特点，建立专业化营业机构和创新业务流程；根据目标客户的定位，提供满足客户需要的特色化服务；根据业务重点，充分发挥电子银行协同效应；通过电子商务平台合作培育客户市场；科学合理地对网银客户进行细分。

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