从“透支26万元”看银行发卡之滥

武汉个人恶意透支银行卡最恶劣案昨日下达判决，男子李某因透支26万元不还，被江汉区法院一审判处入狱10年。37岁的李某是武汉人，中专文化，无职业。2007年3月，他在中国民生银行（600016）武汉分行办理一张透支额度为30万元的信用卡，并持卡进行套现和消费。他将部分现金用于股市，结果血本无归。

不可否认，信用卡的透支功能在方便人们消费的同时，也给不法分子以可乘之机。然而，在数以亿计的庞大的信用卡用户中，真正费尽心思利用信用卡进行违法犯罪的终究是极少数，大部分信用卡用户还是因为没有养成良好的理财习惯，控制不住自己的消费欲望而过度透支导致陷入“刷卡潇洒还钱囧”的被银行追债的尴尬。

李某透支26万元用于股市，血本无归导致无力偿还，而被法院判处入狱10年，那算得上是他咎由自取。但是，透过本案，我们更应看到银行发卡之滥。一定程度上说，中国民生银行武汉分行对李某的“透支26万元入狱10年”负直接责任。

按照民生银行信用卡章程，个人申请民生信用卡的条件在第七条有详细规定：“凡年满18周岁，具有完全民事行为能力，有稳定、合法的收入来源，信誉良好的个人，均可凭本人有效身份证件和相关证明文件向本行申领民生信用卡个人卡。”第十条还规定：“本行根据申请人的资信状况，决定是否向申请人发放信用卡，并确定信用额度。”

在本案中，报道指出“37岁的李某是武汉人，中专文化，无职业”——一个没有职业的人，章程中要求的“有稳定、合法的收入来源”之条件怎么通过审批的呢？而在信用额度上，银行又是怎么一下子就给予了“透支额度为30万元”呢？

笔者不是说银行就不能给无固定职业者发放信用卡。有些人没有固定职业，却未必没有正当收入。对这些人，发还是可以发的，但至少在额度上不要如此宽松。一般消费，有个三万两万的额度就行了。总不至于，他家天天买“大件”吧？

李某“透支26万元入狱10年”，这其实与银行持续多年在信用卡市场疯狂地“跑马圈地”的现状有关。只要你申办信用卡，电影可以免费看，牛奶可以免费喝。银行不是慈善机构，不会平白无故给大家送礼，无非是想让客户多办卡。而一个人办了好几张卡，难免有刷到把自己都刷糊涂的时候。

还有，我们不惮以最大恶意揣度银行。银行也是企业，是企业就有追求利润最大化的动力。滥发信用卡，其实也最希望客户透支，最好一时半会儿还不上，好多收利息和手续费。可是，万一真的还不上钱了，就要客户负刑事责任。这不是等于在诱导信用卡用户犯罪吗？

不少银行通过提高信用卡的授信额度和不计成本、不计风险地扩大发卡规模来抢占市场，这种乱象直接会导致银行呆账、坏账的发生。就在今天，报纸上仍然有“代办信用卡”的广告——只需提供一张身份证复印件，就有人把信用卡办好了给您送上门。

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