银行零售业务流程化改造度过“黯淡期”

记者近日从银行人士处获悉，由于明年个人房贷息差空间改善的预期相对黯淡，旨在控制内部管理成本的业务流程化改造再度成为一些银行零售业务部门重视的课题。在盈利端难以挖掘潜力的情况下，银行开始寄望通过成本节约来抵消息差空间持续低迷的负面影响，进而确保盈利空间。

流程化改造获得重视

“在目前的市况下重视流程化改造是必要的，因为息差空间维持低迷迫使银行重视业务流程上所付出的成本。”一家全国性股份行总行房贷部门负责人对记者表示。

据介绍，零售业务的流程化改造通常包括两个“集中”：数据集中和操作集中。“数据集中的作用在于分析和判断。通过数据积累，可以明确优质客户通常具备的条件，让此类客户可以直接进入审批程序，节省审批时间和作业成本；操作集中的作用则是专业化和人员成本的下降，比如某个城市所有的房贷审批均集中到某一两个网点审批，其他网点只负责接单，向业务模块转变。这样后台人员减少，固定的员工成本降低；前台人员按业务流程考核，业务承载量与员工成本直接挂钩，对于业务开拓有很大的促进作用。”

据记者了解，一些率先启动流程化改造的银行，其成本节约的效果已经比较明显。招商银行(16.21,-0.61,-3.63%)(600036)总行零售部门负责人日前接受记者采访时表示，其流程化改造实施之后，在员工成本降低的情况下，业务承载量较以往翻了4倍。

成本管理带来效益增长

然而冰冻三尺，非一日之寒。

一家股份银行深圳分行分管零售业务的副行长对记者表示，由于流程化改造中的两个“集中”涉及的时间跨度比较久，如非总行层面一以贯之地推行下去，相关的改造往往容易半途而废。

“以数据集中而言，通常这方面的积累就要4-5年，数据积累得越久，对客户的消费习惯和资产状况的了解就越透彻，仅根据1-2年的数据积累，搭建的模型基本不具有太多的参考价值。”该副行长告诉记者。

在操作集中上，受访人士亦表示，通常只有在业务模块利润空间被挤压的情况下，流程改造的推动力才会从上至下一以贯之。“因为世道好的时候，一些不合理的业务架构往往会被业务增长的幻象所掩盖，盈利的持续增长也使得银行有空间消化这些成本。所以，尽管大家都在做流程化改造，但成功坚持下去并在今年有所收获的银行其实并不太多。”一位资深银行家对记者说。

记者亦注意到，自2005年银监会主席刘明康正式提出“流程银行”概念之后，各家行在各个业务条线上均不同程度地启动了业务流程改造。但在去年房贷利率开始打7折之后，市场上并未出现监管部门期望的差别定价状况，多数银行迫于盈利增长的压力，纷纷加入价格大战。

而随着市场竞争的进一步加剧，以及经历过本次经济周期波动带来的息差空间变化之后，流程化管理理念在成本控制上的效果开始被银行所重视。“能够带来多少利润增长空间暂且不论，但至少通过业务架构调整，我们的成本能够控制在预期范围内。一旦未来息差回升，经过流程化改造后，我们的盈利也会更快增长。”一位受访股份行人士表示。

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