3G版图争夺 银行系首役战况盘点

3G时代的到来，让兴业银行看到了手机银行二次革命的先机。

2009年8月8日，是兴业银行手机银行系统3G版(即手机银行2.0系统)历时近一年建设后，正式上线部署的日子。

在忙碌的兴业银行总行运行中心，时钟指向21时30分，却仍然是一片忙碌的景象。此时，离手机银行系统3G版正式对外开放服务，仅剩几个小时的时间。

突然，项目经理朱琪用手机登录验证时发生了“断网”故障。然而，对于这个意料之外的“Bug”，朱琪并没有太多惊慌。很快，朱琪就找到了问题的根源，“因为前期的测试环境与真实环境毕竟有差别，测试环境没有防火墙等安全措施，而生产环境上则有，是环境差异问题导致了访问后台数据库时的偶然性断开现象。”朱琪解释说。

实际上，诸如此类的“Bug”对于一个庞大复杂的手机银行系统来说，实在是“小菜一碟”，也全然在控制范围内。

兴业银行是国内最早提出战略转型的银行之一。早在2004年初，国内大多数银行还热衷于规模扩张的时候，兴业银行就率先提出了“回归银行服务业本质”，推动业务发展模式和盈利模式两个战略转变。

于是，零售业务和中间业务成为兴业银行战略转型的重要方向。而手机银行作为最贴近终端零售用户的一种渠道，可以在任何时间、任何地点提供给客户完善、丰富的金融服务，这将有效带动零售业务的增长。除此之外，作为一种最方便客户的渠道，经常能解决客户的燃眉之急，可以大大提高客户的忠诚度，因此，包括兴业银行在内的各家银行如建行、工行、农行、交行、招行等先后推出了手机银行，企图抢占移动金融服务市场。

同时，2009年又被称为“3G元年”，移动通讯很快进入3G时代。基于进一步提升手机银行的服务能力、支持全行业务转型和各项业务发展需求，兴业银行在手机银行1.0版稳定运行3年多的基础上，于2008年9月立项开发建设手机银行3G版。

“手机银行1.0版是2006年上线，3年过去了，我们发现它在规模支持能力、功能丰富性、用户友好度以及新型金融服务方面都有待进一步提高，而2008年国内3G网络的试用对商业银行提出了新的挑战，所以我们的手机银行2.0项目正式启动。”兴业银行福州研发中心主任陈介绍说。

无缝切换

兴业银行手机银行系统3G版于2008年9月开始做项目可行性分析、项目初步估算等工作，12月正式启动。该项目由兴业银行电子银行部主抓，零售管理总部和信用卡中心协助，共同完成业务需求规格说明。

2009年1月完成业务需求的评审，2月完成项目的概要设计，之后是详细设计、正式编码，5月完成整个项目的开发，开始进行测试。测试阶段包括集成测试、系统测试、压力测试和用户体验测试。7月，用户体验测试完成，启动上线流程，手机银行3G版至此可谓整装待发。

实际上，3G版早在启动之前就已经历了三四个月的调研活动。所有的IT项目都需要事先调研，而陈带领的研发团队做得更加谨慎且细致。“我们希望加强启动前的工作来保证项目的质量和效果，所以通常都会花较多时间来做调研。我们仔细分析了1.0到2.0有哪些新的需求，分析3G网络出来了，有哪些功能得按照3G的要求来做，这些方面我们都进行了认真的研究。”陈强调。

兴业银行的电子渠道素有“三线”之称，即在线兴业(网上银行)、热线兴业(电话银行)和无线兴业(手机银行)，每一个渠道都有专门的研发团队。此次致力于手机银行3G版建设的专门团队，算上技术和业务人员一共不足10人，他们采取了与外部公司共同设计开发的模式。兴业银行自己的人员负责整个项目管理、质量控制，主导需求和系统设计，另外提供查询、转账、基金买卖等核心业务的接口支持，外部公司主要负责系统的编码开发等工作。

手机银行3G版项目经理朱琪表示，在整个3G版的建设过程中，需求环节花费了较多的人力和时间。“需求是一个项目的基础，如果需求范围没有控制，那么需求变更的风险就比较大，会导致整个项目不可控。”

另外，手机银行3G版是一个升级系统，所以必须要在原有的1.0系统上做到无缝切换，不能让用户感觉到出问题。作为渠道系统，手机银行需要关联的系统非常多，如核心交易系统、黄金交易系统、基金交易系统等，这就要求上线环节面面俱到。朱琪坦言，这也是一个花费精力的环节。“我们这次上线，对其他一些需要关联的系统做了同步修改，同步上线的工作量很大，还需要其他部门的配合，还有通过会议协调以及与行外系统的协调等，花费的成本比较高。”

3G版新增了跨行转账功能，用户可以任意选择跨行进行转账，这对兴业银行的大部分分行来说是没有问题的，但是有一部分分行拥有自建的同城银行转账系统，比如上海分行，在上线关联时，他们的同城转账系统就需要做一些变更。“我们总行的协调会相对方便，分行就不容易，隶属性也没有那么强，所以在协调业务部门上需要时间。”

另外，朱琪所说的行外系统，实际上是指中国移动公司。手机银行3G版有一个功能，即用户使用手机登录兴业手机银行时，银行系统即可获得用户的手机号码。“这个功能需要移动公司的支持。我们需要接入移动的一个信息技术平台，我们上线的系统需要跟移动系统有关联，所以我们跟他们也要协调。这个环节非常麻烦，跟行里及行外系统都有关联。”

用户认可

手机银行3G版是兴业银行一个重要的服务渠道平台，通过兴业银行各业务处理平台、服务渠道平台和管理决策平台的交互，并整合行内外各专业资源，为客户提供全面的移动金融服务和增值服务。兴业银行的各业务处理平台负责业务逻辑和业务处理，手机银行3G版负责业务展现和渠道特色提供。

兴业银行3G版和普通版本，根据用户的条件可自由选择使用。用户通过与兴业银行实现手机号码与客户账号绑定功能，客户只能使用绑定号码上网才能使用相应高风险功能；3G版采用2048位服务器证书，建立客户端与服务器端的SSL加密通道；登录验证加入图片验证码校验机制；Session超时退出机制、转账限额控制等。

与之前的1.0系统相比，3G版功能大大丰富，安全性也得到了加强，3G版提供了5大类、300多项细分功能，基本上涵盖了兴业银行的个人业务，这是交易层面的拓宽。从客户数来说，2008年底的客户数是50万，全年交易笔数是100万。自3G版本今年8月上线以来，每天的交易笔数是1.5万笔(以前是1万笔)，预计全年的交易笔数将突破400万。而截止到8月底，手机银行的总用户数已经突破100万，有效客户数也达到60万。预计2011年底有效客户将超过150万户。

另外，3G版提供了丰富强大的配置管理功能，解决了1.0版本参数修改动辄需要软件更新的情况。同时提供主页发布系统，为业务部门及时发布各类最新公告及营销信息提供了有力支持。此外报表功能的更为丰富和完备，解决了业务部门各类营销活动及拓展客户时决策分析的需求。

目前，3G版已经上线3个多月，各环节都已正常运作起来。新增的手机号码绑定及跨行任意转账功能反响热烈。短短一个月的时间内，通过的手机转账笔数超过6万笔，金额超过了1.25亿。据项目经理朱琪介绍，系统已经比较稳定，Bug修改基本上完成，目前主要工作是配合业务部门一些新需求的开发。

兴业银行福州研发中心主任陈表示，这次3G版做了一个很好的架构优化，在未来一到3年内不需要再做技术上的大动作，能够比较灵活地支持功能业务的拓展。在接下来的两三年内，只需要根据用户的需求在功能上再做增加即可，比如会更加丰富贵金属交易服务，丰富理财产品服务、积分等业务功能，而事实上他们已经开始了诸如此类业务的逐步完善工作。

持续投入

兴业银行电子银行部主管网上银行、电话银行和手机银行这三个电子渠道。三个渠道如何规划、如何开发功能、如何向客户营销，都由电子银行部出谋划策。同时，因为3G版主要面向零售客户，所以零售部门、信用卡部一起配合参与到了此次兴业银行3G版的系统建设中。

据项目经理朱琪介绍，电子银行部、零售部和信用卡部门收集客户反馈意见，汇总和分析后由电子银行部统一提出具体的业务需求，然后与研发中心进行讨论，有的对业务部门来说可能很简单，但是从技术角度看却很难实现，也有功能不合理的地方需要技术部门加以完善。“他们从业务角度、我们从技术角度进行分析，这是最主要的配合部分。”

“我们行IT的特点就是与业务配合得比较好，所以基本上不需要‘争取’他们的支持。”陈笑言道。

兴业银行自2007年在上海证券交易所挂牌上市后，发展很快，特别是零售业务增长量惊人，部分产品客户数和交易量每年翻倍增长。陈认为，此种情况下，IT的首要任务就是撑得住爆炸性增长的业务量。倘若客户连最基本的交易都做不了，再多的其它功能也是浪费。

银行有不同的业务板块，比如零售业务板块、机构业务板块、资金业务板块等，在陈看来，不同的业务领域IT建设的侧重点也应该有所不同。“在有些业务领域，需要把最基础的IT支持与服务做好；而在另外一些领域，相关的IT技术发展很快，可以推动一下业务部门，把新技术能带来的业务价值介绍给他们。所以这个要有所分析、有所区别，在不同的领域落实不同的重点。”

兴业银行在全国主要城市拥有41家分行，营业网点相比于其它银行明显偏少。陈认为，通过技术手段重点发展电子银行业务是弥补网点少的有力措施。因而，兴业银行无论是在IT领域的投入还是从电子银行部来看，都表现出了敏锐的洞察力和积极性，手机银行1.0版早在2006年6月就已经推向市场。“电子银行承担了我们行里很重要的责任。”陈坦言，“电子渠道如何去弥补柜面实体网点的不足，手机银行是一个很好的切入点。”

目前，3G市场还处于普遍的孕育期，兴业银行属于较早推出3G业务的商业银行。“虽然我觉得IT先支持住业务是最重要的，但是像手机银行这个领域，我们IT就应该要跑到前面去。”

据陈透露，与其他同行相比，兴业的IT投入并不大。“我们讲究有效投入，IT的每笔投资都要讲究产出，所以不见得投入很多，而是根据市场需求来开发，然后让应用产生价值，对业务有正向的反馈。我们的IT是在有序且持续地投入。”

点评：营销新平台

随着2009年中国3G牌照的发放及3G网络的启动，移动互联网用户及手机银行用户会越来越多。

兴业银行手机银行3G版实现了Web应用的均衡负载，使得系统的横向扩展能力大大增强，在业务量爆发式增长的情况下也能通过增加服务器部署的方式实现快速响应；另外，数据库系统的热备，使得故障时系统的切换效率大大提高。

手机银行3G版还将打造兴业银行在移动互联网时代的移动互联网门户，成为兴业银行移动互联网的创新营销平台。

有资料报道，2010年，中国手机用户数量将接近7.4亿，移动终端应用潜力巨大，移动互联网用户增长迅速。易观国际(Analysys International)Enfodesk产业数据库最新发布的《2009年第二季度中国移动互联网业务市场季度监测》数据显示，2009年第二季度中国移动互联网用户规模达到1.52亿人，环比增长9.39%，相比去年同期呈现183.44%的增长速度。易观国际认为：应用的丰富及网络速度的提升将有助于我国移动互联网用户规模的进一步扩大。可以预测，随着2009年中国3G牌照的发放及3G网络的启动，移动互联网用户及手机银行用户会越来越多。

手机银行对零售业务的促进作用将不可低估。手机银行有助于将一般性的付款转换成为电子作业，从而与交易相关的高成本纸张作业可以相应减少。另外， 手机的广泛普及性可以使得银行通过手机银行业务，有效地分流营业网点的工作压力，减轻营业网点的人力物力成本。除此之外，对于年轻时尚受过高等教育的年轻人来说，可以方便迅速地获取银行的最新信息，同时免去在柜台排队等候办理业务的大量时间，而且通过手机银行存转账户，甚至可以免去携带现金和银行卡的不便。

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