如何构建商业银行电子商业汇票系统

据第一财经日报报导，由人民银行牵头建设的电子商业汇票系统(Electronic Commercial Draft System，简称ECDS)，已经进入了联通测试的阶段。首批系统参与者将于10月28日正式上线。ECDS的建设，意味着电子票据将呈现加速发展的态势，商业汇票市场现有格局也将面临较大的冲击。

2000年以来，我国商业汇票市场规模迅速扩张。2001~2008年商业汇票年累计承兑量由1.2万亿元增加到7.1万亿元，年均增长29%；贴现量由1.4万亿元增加到13.5万亿元，年均增长41%。但是，长期以来，商业汇票市场饱受遗失、损坏、抢劫、假票、克隆票等问题的困扰，诸如此类的保管风险、传递风险、诈骗风险等给银行和企业带来了极大的风险隐患和安全成本。面对这些棘手而又紧迫的问题，发展电子票据就逐渐成为市场各参与方的共识。

据招商银行人士介绍，在人行牵头建设统一的电子票据市场之前，少数商业银行就开始了电子票据的创新及尝试。早在2005年，招商银行就创新推出了其行内电子票据系统，并于2005年底与TCL合作开立了国内第一张电子银行承兑汇票。其电子票据业务延续至今，已成功在汽车、医药、钢铁等行业得到了广泛的应用，大大提高了结算及融资效率，深受供应链客户欢迎。在招商银行之后，民生银行、中信银行也在2007年开始了各自行内电子票据业务的创新，均取得了初步的发展。

但是，以上几家银行的行内电子票据创新，存在一个极大的制约因素――跨行流通问题。各行的电子票据只能在各自的行内客户间流转，无法背书转让给它行客户，因而极大限制了其使用范围。

有鉴于此，人民银行于2008年做出了建设全国性电子票据系统的决定，并迅速召集招商银行、民生银行、中信银行、工商银行等商业银行多次讨论系统需求和业务需求，集中力量，加紧立项开发。今年10月28日，包括工商银行、招商银行、中信银行、农业银行、建设银行、浦发银行、北京银行等十几家商业银行将成为首批上线机构。

招商银行表示，ECDS上线之后，人行电子票据的流通，企业处理电子票据业务各交易环节的信息，都将以电子信息的形态存在于ECDS系统中，将有利于企业集中管理票据信息。同时，如果ERP或其他资金管理软件配合上各商业银行的银企直连服务，企业有望在一个系统中实现全部电子票据信息的集中管理。

但另一方面，ECDS系统会对各商业银行的商业汇票业务量造成很大的冲击。例如，在传统商业汇票背书，背书人是将票据按照要求填写完毕背书信息后交送给被背书人即可，而在ECDS系统中，背书人填写背书信息时必须包括被背书人账号及其开户行行号，也就是说，被背书人必须选择一个银行去签收该张电子票据，这张票据也将理所当然地托管在这家银行的系统中，后续业务或收款也将很可能顺理成章在这家银行办理。于是，争夺企业电子票据的托管，或将成为一个焦点，这势必对各行票据业务规模造成巨大的影响。（来源：第一财经日报）

编辑注：如何构建商业银行电子商业汇票系统

电子商业汇票的定义

电子商业汇票（简称电子票据）是出票人以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票又分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。与纸质商业汇票相比，电子商业汇票具有以数据电文形式签发、流转，并以电子签名取代实体签章的两个突出特点。

电子票据在商业银行发展背景 
 
　　2005－2006年，家电、钢铁等行业的核心企业，提出基于便捷流通和集团管理目的的票据电子化需求。商业银行积极响应，招商银行和民生银行分别推出满足企业需求的电子票据业务。

2007－2008年，中小企业供应链金融业务崛起，市场巨大需求和市场竞争的压力，迫使各个商业银行纷纷推出电子票据业务。 

所以，电子票据不仅仅是电子化支付结算工具，更重要的是一种新型融资方式，与供应链金融业务融为一个整体业务体系。
 
　　人民银行电子商业汇票系统
 
　　2008年1月中国人民银行做出建设电子商业汇票系统的决策，以满足境内商品及劳务服务、金融市场交易等各类交易对安全高效电子商业汇票支付结算与融资服务的需求。
     
　　中国人民银行建设并管理的电子商业汇票系统（简称人行票据系统），是依托网络和计算机技术，接收、登记、转发电子商业汇票数据电文，并提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关服务的业务处理平台。人行票据系统定位为仅处理跨行电子商业汇票业务。

商业银行内部电子商业汇票系统建设背景 
     
　　人行电子票据系统的推出需要各商业银行内部必须具备电子票据系统，以支撑电子票据这种新型的支付和结算工具。
     
　　同时，随着银行供应链金融业务的快速拓展，电子票据作为一种重要的，市场迫切需求的新型融资工具，成为供应链金融的重要支撑。
     
　　所以，商业银行需要建设票据业务综合服务系统，包括实物票据、电子票据的签发、贴现、转贴现、票据托管、票据理财等业务的操作和管理，供应链金融的重要支撑。

商业银行票据业务系统的构架和定位

票据业务系统，定位于专业外挂系统 ； 
   
　　负责实物、电子票据从签发到兑付，整个生命周期各个业务环节的操作和管理 ； 
   
　　企业客户可以通过在线渠道的功能，操作和管理他们的票据业务，包括电子票据的操作和管理 ； 
   
　　票据业务和信贷、核心帐务和供应链金融等业务体系，具有密不可分的业务关系和业务交互 ； 
   
　　票据业务系统，成为供应链管理体系的外围核心支撑，向供应链金融提供全方位票据业务服务，  包括实物票据和电子票据。

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