ATM自助设备案件风险揭示

近几年，随着金融科技发展，银行ATM自助设备广泛地使用，人们在体验到ATM带来的便捷性后，也看到ATM逐步地产生风险点，ATM案件呈现高发态势，这使客户的资金安全和银行的形象受到影响，银行不可避免地将ATM的风险防范作为工作重点。本文试图总结归纳ATM自助设备案件发生类型及提出相应的防范措施。

　　（一）ATM自助设备案件发生类型

　　1、“张贴通知”类

　　不法分子先将自制装置放入ATM读卡器内制造“吞卡”假象，或是在ATM出钞口设置障碍，造成ATM吐钞不成功，同时在ATM旁粘贴假冒的“客户服务投诉热线”，引诱持卡人向所谓的“银行员工”或“公安人员”透露卡号、密码等安全信息，或直接将账户资金转移到其指定的账户上。有时候，不法分子直接冒充ATM管理单位，在ATM机上张贴紧急通知或公告(如“银行系统升级”、“银行程序调试”等)，要求持卡人将自己银行卡的资金通过ATM转账到指定账户上，盗取持卡人存款。

　　2、机具盗取信息类

　　不法分子事先在ATM插卡口里放入夹子等异物,使卡只能进不能出。不法分子则守候在旁,偷窥客户输入密码或者诱骗客户按提示操作之后，银行卡仍不能正常退出,事主误认为机器吞卡。等事主离开后,不法分子即从插卡口盗取银行卡,立即取款或更改密码后拿卡离开。

　　3、短信诈骗类

　　不法分子通过某些渠道获得持卡人的手机号码，通过发送短信，冒充银行卡中心工作人员，告知顾客卡内信息已泄密，为保护账户资金安全，要求立即转移卡内资金。有些顾客就会按照不法分子所设的陷阱把账号及密码告知，并将全部资金转移到不法分子所提供的账号里。

　　4、银行卡调包类

　　取款人在ATM上操作时,身后有人提醒取款人钱掉了, 取款人弯腰捡钱。刚拿到钱，身后的人就催促取款人快点, 取款人在匆忙取卡就离开了，过后才发现自己卡被调换，账户内的钱已被取走。还有一种情况是，客户使用ATM取款时,不法分子上前搭话，分散其注意力，设法窃取客户账户信息和密码或调换银行卡。

　　5、盗窃破坏类

　　犯罪分子通过爆炸、切割、砸毁、撬毁ATM机具进行暴力攻击，造成ATM机具的损坏，使银行受其损失，同时也给顾客带来不便。

　　6、暴力抢劫类

　　此类案件虽然发生率低，但造成的后果却是比较严重。因为犯罪分子以暴力的手段直接抢劫取款人，往往对取款人的生命和财产产生双重威胁。

　　7、克隆银行卡

　　不法分子在自助银行玻璃门或ATM的刷卡器上安装读卡器，同时在ATM机附近安装微型摄像头。一旦事主刷卡,不法分子就能通过读卡器获得事主银行卡信息；微型摄像头拍下事主取钱时输入的账号密码。然后通过读卡器“克隆”出银行卡，加上偷拍而得的密码，便能从中取钱。另一种是,不法分子搞坏银行门禁系统，装上需要输入密码的刷卡器,或者在银行刷卡器上安装自制磁条读写装置,假冒成门禁系统遮挡住原来的门禁系统，并贴有“刷卡后请按密码确认”等提示字样，误导取款人操作，窃取取款人银行卡卡号和密码，然后克隆银行卡。

　　（二）ATM案件防范措施

　　综合其七类ATM案件的类型，我们可以归纳其特点：一是不法分子利用持卡人的思维盲区，薄弱的防范意识；二是利用ATM自助设备本身的管理不到位、防范上的缺陷进行作案。与ATM自助机具犯罪分子的较量，不是力量型的较量，而是智慧型的较量，我们需要建立人防、物防与技防、建立应急预案的三道防线，把ATM自助设备筑牢“金钟罩”，确保ATM案件的减少，给持卡人提供一个安全的用卡环境。

　　1、提高客户防范意识，筑牢第一道防线。

　　首先，应充分利用网络、报刊、杂志、电视、广播等宣传媒体，宣传银行卡知识，用典型的案件，进行告诫客户，提高客户堤防意识。其次，银行可以通过制作（宣传）使用银行卡的注意事项的小册子，在柜面办理银行卡业务时或做宣传时，发给顾客阅读，意在告诉顾客，虽然网络技术为取款人提供安全保障，但也不能麻痹大意，增强储户自我防范意识和保护意识。再者，银行应利用ATM屏幕不断进行安全交易提示，时刻提醒顾客注意四周环境，防止密码泄露，财产损失。最后，积极动员顾客办理“短信通”服务，告知顾客此项业务能及时准确了解账户余额变动情况，对账户安全起到保护作用。

　　2、扎实做好物防与技防，筑牢第二道防线。

　　首先，在ATM自助设备上，安装监控摄像、喊话机具以便紧急情况下，值班人员用来提醒或客户求助；同时与公安“110”报警联网系统联动，利于公安系统及时出警相助。其次，针对犯罪分子在ATM卡槽处安装非法读卡器、摄像等盗取客户信息、密码，可安装“卡喉”和半封闭型的拱形外罩、密码防护罩等加以防范。最后，银行应加大力度对银行卡加密技术的研发，增强银行卡防伪技术和科技含量。

　　3、建立应急预案，形成多方快速联动，筑牢第三道防线。

　　为了力争在案件发生后，将损失降到最低，应建立应急处置方案，如农信社大多数的ATM自助设备是在行式，可以把ATM的管理分解到本网点或是员工上，对他们进行相关培训，并安排在每个营业日上下午必须指定专人负责设备运行、卫生及安全状况的巡查等。做到案件发生后，能第一时间到现场处理，提高处置的有效性。同时，在案件发生时，应启动多方快速联动，与持卡人联动，协调配合好相关处理；与公安系统联动，迅速报警，抓不法分子；与柜面联动，迅速冻结账户，确保顾客资金安全。这样才能最大限度降低案件发生率，减少损失，给广大持卡人提供一个安全、舒心的用卡环境，维护好银行的形象。

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