导入“傻瓜”式体验 电子银行谋突围

网上银行大有替代柜台服务之势

家住武昌南湖的王小姐热衷于网上购物。前段时间，她通过网上银行，购买了国内某知名品牌羊毛衫，价格比市内专柜低近一半。

在王小姐周围，通过网上银行购物的人越来越多，“如果你现在还没使用过电子银行，说明你‘OUT’了”,在接受《产经周刊》记者采访时，王小姐套用了当前一句流行语。

银监会数据显示，2008年国内网上银行交易总额已达300万亿元，占整个银行业务总额的30％，大有替代柜台服务之势。

金融危机之后，节约成本无疑是银行财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”着称的网上银行，开始获得各家银行的高度关注。

电子银行作为商业银行业务发展的新型分销方式，已成为银行业务经营的重要组成部分，也是银行展示经营形象和竞争实力的重要窗口和手段。

小银行的物理网点在数量上实在难以和大行匹敌，因此，“电子化”突围，便成了网点数量偏少的股份制银行最好的选择。“从银行来说，电子银行业务已逐渐纳入银行的战略性高度。”建行湖北省分行电子银行部总经理阮国良指出。在业务形态上已深入到物流、教育、航空、旅游、游戏、IDC、保险、公共事业缴费等众多行业之中。

渠道抽佣也是银行中间业务收入的来源之一，譬如向基金公司、水、电、煤气等公司收取一定的手续费。

傻瓜式体验欲破网银安全心魔

相关调查显示，影响客户使用电子银行的首要问题并不是不安全，而是不知道。

俗话说，“无知者无畏”。但对于电子银行，却变成了“无知者有畏”。很多人因为听说了一些负面消息，就对电子银行心生畏惧，觉得就是不安全的。

“所以，电子银行的推广要使用互动式、体验式营销，只有大家真实使用了才知道它的好处。”交通银行湖北省分行电子银行部总经理陈志宏指出。“我们目前是免费开‘网银’，50元的成本费都不收，目的就是为了让更多的人来体验‘网银’。”中行湖北省分行电子银行部副总经理黄乐萍表示。阮国良认为，现在流行的手机银行要简化密码，方便客户，并不能单纯求安全，而忽视用户的需求。

当然，让用户使用更加便利，这本就是电子银行的本质，但如何在客户体验上加强，如何方便易用，应该是每家电子银行所思考的。

在国外，人性化、易用性，早已是电子银行的终极目标，比如网上银行的登录，用户在使用时，往往存在密码过多的问题，造成客户记忆非常困难。为此，国外正在研发一种指纹或DNA安全检测产品，客户只需通过指纹及DNA安全仪的检测就可使用各种网银功能，避免名目繁多的密码记忆和输入。

正如以前的相机市场一样，只有电子银行操作“傻瓜化”时，那才能撬动这个庞大的市场。

撬动网银大市场防信息泄露是最大的问题

“除营销外，电子银行发展的另外一个关键词是安全”，中南财经政法大学金融学教授朱新蓉在接受《产经周刊》记者采访时说。

工商银行软件开发中心北京研发部副总经理李秀生介绍，影响网上银行安全的主要问题，从技术层面说来，包括关键信息泄露、数据篡改、远程控制、钓鱼网站(钓取客户个人信息)等。

这其中，最大的问题是关键信息泄露，能直接导致客户金融资产的流失。对此，银行在输入方式、数据加密传输都进行了技术创新。

民生银行电子银行部华中运营中心副总经理范小花对《产经周刊》记者表示，针对信息泄露，民生银行开展互联网民生网站以及虚假支付的收缩功能，安全的扫描和评测以及在线杀毒功能。

而对于数据篡改的问题，银行方面多采用信息重新交验，通过短信、数字证书等方式予以规避。

而对于钓鱼网站（假冒网站），银行方面采取了开发“防钓软件”等措施。中信银行武汉分行零售银行部总经理助理阎铁云告诫网银使用者，“现在的钓鱼网站制作很粗糙，比银行真正的网站要粗糙很多，很容易辨认，关键是用户是否抵制得住诱惑。”

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