中信银行：完善风险控制体系是业务发展基石

2009年下半年，风险控制与净息差、贷款规模一样，成为影响上市银行业绩走势的关键词。作为一家以对公业务见长，又一贯注重审慎经营的股份制银行，中信银行始终把贷款的风险控制作为业务发展的重要一环。正如中信银行相关负责人所说，在日趋激烈的竞争环境中，风险管理正日益成为银行的核心竞争力。尤其是经历了2009年上半年的“天量”放贷之后，中信银行信贷管理工作的广度和深度持续加大，成为该行业绩支撑的最重要基石。

中信银行三季报显示，该行净息差继续回升，中间业务收入平稳增长。今年7月至9月间，中信银行净息差达到2.61%，手续费及佣金净收入增幅达19.7%。同时，中信银行前三季度经营支出同比减少22.8亿元，降幅达到15.8%。同时，三季报也显示，中信银行信贷结构明显优化，自营存款稳定增长，继续稳居中小股份制商业银行前列。此外，在保持业务增长的同时，中信银行的资产质量保持稳定，不良贷款率则继续呈下降趋势，为0.96%，比上年末下降0.4个百分点，降至1%以下，彰显风险管理的卓著成效；拨备覆盖率达159.59%，比上年末上升9.56个百分点，同样体现出良好的抵御风险的能力。

在规范信贷管理方面，中信银行内部各级信贷管理部门始终围绕“健全制度、规范管理、化解风险、安全经营”的管理目标，制定并落实了诸多强化信贷基础管理、完善风险防范和化解机制的措施，使中信银行信贷管理工作的广度和深度持续加大。

在有效风险控制的前提下，2009年中信银行克服了经济波动的影响，在保持信贷合理增长的同时，坚持信贷结构调整，进一步优化贷款质量。“前三季度新增一般对公贷款主要集中于制造业、水电煤气、交通运输业和通讯行业等传统信贷投放领域。对政府融资平台贷款始终保持谨慎态度，占贷款总量的30％左右，低于整个银行业对政府融资平台贷款的平均增量40％~50％。”中信银行相关负责人在该行三季度业绩媒体见面会上表示。

“经济最困难的时期大致是已经过去了，经济几乎已经见底，开始往上。”中信银行相关负责人认为，“经济最低迷的时候也是银行压力最大的时候，这个时候中信的不良贷款净增加也就7亿元，没有大规模不良贷款出现，而且今年还没有核销一笔不良贷款，因此对2009年的业绩还是比较有信心。”

该负责人介绍说，加强并不断完善风险控制的理念已成为中信银行企业文化的一部分，全行不管业务一线还是管理部门风险意识都非常强烈，能够自觉、自发地管理和化解风险。在建立风险管理文化的同时，行内也已形成了一整套风险管理的办法，首先是有制度的保障，中信银行于2007年10月专门成立信贷管理部，重点加强授信审批后的风险管理，建立健全全面化、全程化、全员化的信贷管理体制。其次，有先进的管理手段，据了解，中信银行各分行合计印发执行的信贷管理规章制度有1200余个，涵盖公司、零售、国业、资金资本四条业务主线，涉及授信调查、授信审查、授信审批、授信放款、授后管理、授信回收等六个授信环节。同时，配以素质良好的管理队伍和经验丰富的领导者，使得中信银行在风险控制方面能够取得良好的效果,即信贷量持续增长的同时，不良率和不良余额能够保持在一个较低的水平。

记者在采访中了解到，除对一般性贷款进行严格的风险管理，中信银行还尤为注重加强集团客户授信风险管理。通过完善集团客户授信风险管理办法，中信银行严格规范授信各个环节对集团客户授信管理的履职要求，在授信各个流程同时加强了集团客户授信业务风险管理，有效控制集团客户交叉授信风险和交叉担保风险,确保各项授信业务在符合监管合规要求的前提下开展。同时,中信银行注重加强对集团客户主办行制度的执行力，加强对集团客户授信信息的收集管理，并建立健全了集团客户主办客户经理和集团客户主监管员组织体系，完善了集团客户联动风险预警机制和联合贷后管理机制。此

外,中信银行也在持续优化公司信贷管理系统的集团客户电子流程功能，近期将正式推出集团客户风险预警系统，为加强集团客户统一授信管理提供有力的信息保障和技术保障。

事实上，商业银行集团客户授信风险也是监管部门一直关注的问题。银监会主席刘明康就曾在公开场合多次强调，在国际金融对中国实体经济影响进一步加深的形势下，信用风险和市场风险将更为严峻，其中贷款集中度风险、集团客户授信风险、房地产及相关行业风险、理财产品和创新工具风险尤为突出。

在严格的风险控制体系之下，中信银行的集团客户授信风险管控能力不断得到提升，集团客户贷款不良率仅为0.66%，质量持续优于全行授信质量平均水平。

由于中信银行的大股东是中信集团，而中信集团旗下又有众多公司，因此集团内的关联交易风险对中信银行的风险控制来说尤为重要。“中信银行在符合监管规范要求的前提下开展股东关联方授信业务。”上述负责人介绍说，截至2009年9月末，全行对中信集团客户授信余额仅占授信总资产比例的0.36%，占比不到1个百分点；自中信银行2007年4月上市以来，股东关联不良贷款余额为零、股东关联不良贷款率持续为零，资产质量优于全行贷款平均水平。

该负责人进一步表示，中信银行高度重视对股东关联方授信风险管理和合规风险管理，且一直严格按照监管部门的监管要求,合规合法地进行股东关联方授信业务。一是将中信集团及其子公司纳入集团客户统一授信管理，严禁控制股东关联方授信业务的风险集中度，严禁重大关联授信业务的报批程序管理。2009年下半年，对中信集团重大关联授信业务全部报批董事会审议通过，一般关联授信业务做到了每月定期报备董事会。二是董事会专题审议通过《中信银行关联交易管理实施细则(2009年版)》，从授信流程方面对股东关联方授信业务进行了更高规范。

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