日本“移动银行”业务分析

说到移动银行服务，日本市场最典型的要属KDDI与三菱东京UFJ银行共同成立的“我的银行”，其是日本第一家真正意义上的移动银行，成立的宗旨一方面在于更加方便用户的生活，全面展示KDDI自身的人性化服务实力，另一方面是希望可以将手机的最大特征——可随时移动性发挥到最大的作用。

“我的银行”主要通过移动运营商和固网运营商提供服务，但是移动运营商是占了主导地位，PC以及固话都只是占了辅助的地位。

就目前来说，“我的银行”已经为用户提供了多彩的服务，其中包括电话存款和电话汇款等结算业务，该服务面向au的手机和固话用户进行服务，并且服务时间是24小时，全年无休地提供服务，极大地方便了用户的日常生活和工作中的资金活动，除了最基本的存、汇款之外，“我的银行”还可以进行外币存款、信用卡贷款、信用卡、金融商品中介、保险金支付等金融结算服务。另外，还为手机用户专门提供了手机汇款、手机货币结算、手机支付等服务，从实际服务上去更好地诠释移动网络银行这个概念。

“我的银行”从用户申请帐号到具体的服务操作都遵循简易、便利的原则，尽量在保障用户信息真实及交易安全基础上将步骤简化，让用户可以对过程一目了然，这样也有利于新服务在市场上的全面推广。

帐号申请是用户使用服务的第一步，“我的银行”作为移动网络银行，自然提供了多种申请方式，其中最方便的一种就是用户通过手机进行帐户的开设。

从步骤上看也没有过多繁琐，用户首先从手机上收到的二维条码上读取进入“我的银行”手机页面，之后就可以开始下载开设帐号的程序并启动，这个时候用户会进入服务使用规则页面，在阅读完一系列的使用规则及注意事项之后，用户就可以在申请页面上输入姓名、住所等基本信息，然后对必须的身份认证资料进行拍摄并通过手机发送到服务器，“我的银行”系统会对用户的申请资料进行确认、审核，这一步完成之后，用户的帐户申请也完成了，这时系统会发送邮件通知用户，这也是保护用户信息的措施之一。

在用户申请递交后的大约一周时间内，“我的银行”会根据用户注册时的地址信息将有关资料寄往用户家中，用户在收到银行卡的两天之后就可以使用“我的银行”服务了。

具体说来，“我的银行”服务主要分为六大类，分别是现金服务、查询服务、应用软件服务、汇款服务、安全服务以及其他类服务等，在这些大的分类服务之下，又有多种具体业务，从这些服务的详细划分我们也可以看出“我的银行”在服务提供方面的细心周到，用户在使用时也可以先从大的分类上寻找自己所要办理的种类，然后再进入选择具体的服务，逐步引导式的服务设计可以给用户一种清晰的条理性，并且可以为用户节省时间，充分体现出KDDI对用户提供人性化服务的一面。

另外，虽然“我的银行”是au为旗下用户专门推出的服务，但是作为日本第一家移动网络银行，从业务发展上来说也不能过于局限，某些服务还是可以延伸到其他运营商的用户中，也就是说，NTT docomo和SoftBank的手机用户也可以使用“我的银行”中的部分服务，例如一些基本的查询功能等，如果涉及到具体的一些资金交易活动，au之外的用户就必须到ATM上进行操作了。

在“我的银行”所提供的服务中，存折服务算是一个比较新颖的业务之一，可以让用户在网络中也可以享受到存折服务，用户要使用存折业务首先需要下载“我的银行”存折应用程序，之后就可以安装启动，用户在使用“我的银行”业务的同时，可以在手机上启动存折程序，查看到资金的交易情况，就好像用户手拿一本存折一样，清楚知道每笔资金的流动情况，这一服务不仅新颖，而且对用户来说也十分方便和必要，可以让在网络上看似虚拟的活动现实化。

“我的银行”作为au控股的服务，自然可以承担一部分宣传au服务的工作，au在这一点上也巧妙地将自身的一些信息添加到“我的银行”服务中，让用户在使用“我的银行”的同时，也可以接受到关于au的一些信息，这一服务就是“au信息链接服务”。

“au信息链接服务”是可以给用户自由选择的，是需要申请的，这样就可以防止出现信息对用户造成骚扰的情况发生，用户在开通了这一服务之后，就可以在使用“我的银行”服务的同时，链接有关au的最新信息，从一方面来看这也是au业务宣传渠道的一种形式，同时也可以在一定程度上吸引更多的用户。当然，这一服务用户随时可以提出解除申请，充分给了用户自由选择的权利。

“我的银行”是一个新兴的服务，尚未完全发展成熟，还有很多地方有待改进，与目前日本市场上现有的类似服务相比，“我的银行”可以说是带领此类业务向前迈进了一大步，从原本只能为用户提供移动支付等金融服务到现在为用户在网络上提供真正的移动银行服务，“我的银行”实现了日本移动通信市场的又一次飞跃，而KDDI也可以凭借这一服务增添自身的市场竞争实力，从一定程度上来说，“我的银行”让KDDI的全业务运营道路走得更加宽阔，另一方面，KDDI推出手机银行业务，在一定程度上也可以促进自身数据业务的发展，用户在使用手机银行的同时，要产生一定的数据流量费，这也可以说是运营商增加收入的新来源之一。

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