城商行分食网银“蛋糕”困难重重

9月底，厦门市商业银行更名为“厦门银行”，网上银行即日开通；10月初，渤海银行副行长黄丽芬亦表示，网上银行是未来该行的重点发展方向。城市商业银行为摆脱地域限制，正在积极备战，分食网银这块大蛋糕。

日前相关机构调查显示，在29个省、市、自治区的140家城商行中，有46家城商行开设了网银业务。其中，几乎所有跨区域经营的城商行都开展了网银业务，而未开展网银业务的都是尚未跨区域经营的城商行。

10月20日，易观国际发布一份分析报告指出，现阶段，城市商业银行进军互联网，目的在于利用互联网服务渠道降低城市银行的地域限制，拓展客户区域，从而推进商业银行的跨区经营，实现由地方小银行向全国大银行的转化。

“在缺少网点的情况下，城商行只有加强网银建设才能更好地抢占市场。”中小银行发展战略与跨区经营实务研讨会专家组成员丛艳向本报记者指出，城商行开拓异地市场，仍要以网银作为最佳突破口。

经过多年的发展，很多股份制银行都凭借着网银确立了自己的市场地位，围绕着网银的一系列创新产品和业务，如招行的超级企业网银、光大银行的网上现金管理等，都成功地为银行赢得了大量客户。全国性股份制银行在网银上所取得的成功，无疑是今天城商行学习的好榜样。

但是，易观国际认为，城市商业银行进军网银需跨越信息安全体系不完善、资金投入不足以及监管政策波动调整等三重障碍。

首先，城市商业银行面临信息安全体系建立不完善的障碍。目前，尽管一部分中国城市商业银行与外资银行合资经营，综合管理水平有了一定提升，但在信息安全体系的建立方面相对于大型商业银行仍比较薄弱。而城市商业银行一旦开始互联网化进程、搭建网络服务渠道，可能出现安全隐患的环节也随之增加，此时若体系不健全、实施不规范，易出现漏洞，将银行置于风险之中。这就要求城市商业银行在进军互联网时全面提升信息安全管理水平。

其次，城市商业银行面临资金不足的障碍。银行实现互联网化需搭建网上银行和手机银行等服务渠道，由此需要支出大量资金，但其所能投入的资金规模相对有限，易出现为高成本所累的情况。另外，城市商业银行若想提供差异化的互联网化服务吸引新客户，也需投入大量资金。当下，多数城市商业银行依靠股东投资来获得互联网化进程的所需资金，城市商行需妥善解决资本层面的问题。

最后，城市商业银行面临监管政策波动的障碍。目前，国家对银行业互联网化的监管尚未完善，各项政策仍在不断修改和调整之中，政策变动风险较大。城市商业银行资产规模小，且部分为外资参股，抗政策风险能力低，易受到不利政策的影响。

因此，易观国际对进军网银的城市商业银行提出建议，在进入该领域之前，应谨慎进行成本估计，量力而行，切忌同时铺开多个互联网化服务渠道的建设；加强员工安全制度培训，建设完善的风险控制体系，提高自身抵御风险的能力；建立良好的银行品牌营销战略体系，扩大品牌影响力，充分利用新媒体的优势，展开营销攻势。（lynn）

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