信用卡电子支付切勿“矫枉过正”

信用卡不良率在上半年出现攀升态势，在很多业内人士看来，是商业银行信用卡多年来快速扩张积累的风险，在经济周期调整、持卡人还款能力下降、信用卡欺诈套现猖獗背景下的一次小规模“发作”。

而作为信用卡重要业务之一的网上支付，其发展却并未扩张到风险爆发的程度，反而被用卡率低、交易成功率低以及消费金额偏低的“三低”问题所困扰。

“我们一般认为国内银行信用卡网上支付交易成功率在50%，可在与银行交流中发现，很多银行的交易成功率远低于这一数字。”一业内人士指出。

“有些矫枉过正。”一位银行负责人告诉记者，面对信用卡欺诈/盗刷等问题，国内商业银行在信用卡网上支付的策略选择上过于看重风险，强调技术上的安全性。“的确有利于风险的控制，但缺点是用户面对复杂繁琐的操作，很容易放弃网上交易，导致网上支付的成交量很低。”

对此观点，VISA中国区创新产品总监李涓也表示赞同。“国内网上支付发展不够快，是因为银行单一地强调电子银行技术上的先进与安全性，忽略了交易规章体系等方面的环境建设，特别是对交易各方应承担的责任的认定。”

她指出，单一强调技术先进性会导致技术越先进，用户的操作越复杂，就会降低网上交易的成功率和交易量。而安全防范技术与欺诈技术是并肩发展的，安全在技术发展面前永远是相对的。“建立一个产业运作的规章与体系，分清产业链各方各自的责任，才能真正建立一套风险控制模式。”

然而，由于利益机制的不协调，行业发展呈“一盘散沙”和偏颇态势。

李涓指出，“目前，欺诈/盗刷造成的风险主要由商户和收单行承担，如果收单行和商户较好地控制交易风险，发卡行却泄露了客户信息，或者对某些欺诈行为不作出应有的判断与管控，网上支付仍然面临较大风险。”

光大银行信用卡部总经理戴兵在近日一论坛上表示，希望政府加大管理力度，从更宏观的层面平衡各方利益。“如果说在整个收单过程中，银行处于赔钱状态，那信用卡这条路就走不成，最后的受害者还是广大持卡人。”

而目前，由VISA/银联等金融服务机构为中心的信用卡网上支付协调机制，也正逐步浮出水面。

李涓透露，VISA根据网上交易的特点，在国内的跨境网上购物领域推出VISA验证服务，以此形成网上支付的规则，促使发卡行/收单行和商户形成三方制约，防范在线欺诈交易。

银联助理总裁刘凤军在近期也表示，银联在年初实现互联网战略定位后，也力图联合各个发卡银行控制互联网的欺诈/套现行为，保障互联网持卡人交易的安全。(lynn)

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