第三方支付与中国现代化支付系统

本文将探讨第三方支付发展的必然性，探讨第三方支付接入中国现代化支付系统的必要性，给出第三方支付接入中国现代化支付系统的思路与建议。

一、第三方支付——必然发展的朝阳产业

第三方支付一般指非银行的向社会提供支付清算服务的系统与机构。

第三方支付在近年来得到了迅猛的发展。支付宝、银联支付、PAYPAL贝宝、腾讯财付通、各地集中代收付中心、快钱、首信易、拉卡啦等都已成为人们熟悉的支付服务品牌与企业，第三方支付的服务群体与业务量也不断上升。据统计，仅互联网上的第三方支付2008年第三季度成交额就达到718亿元，仅一个支付宝，至今用户数已超过1亿，日交易额超过4.5亿人民币，日交易笔数超过200万笔。第三方支付已经成为不可忽视的支付领域的生力军。
第三方支付还将继续发展，还将与银行业长期并存，这主要因为:

1.银行资源有限，支付创新需求无限

经济社会，支付需求无所不在，一切服务及产品的交易无不与支付行为相关，人们在享受科技进步带来的生活与生产便捷的同时，自然希望同时享有支付的便捷与安全。现代支付服务正在向随时、随地、随心的方向发展（ANYTIME，ANYWHERE，ANYWAY）。随时利用手边、身边的电子设备（手机，卡，电话，各种便携设备、终端），24小时内无论走到哪里或足不出户，都可以方便地进行资金调用，都可以在享受服务的同时方便地进行资金收付，这是支付的理想境界。

一般概念上，银行应是所有支付服务的承担者，支付创新的主体应该是银行，但事实并非如此。支付创新的市场如此广阔，银行的人力、财力、物力资源远不能完全覆盖。支付

创新往往又与各领域、各行业、各专业的需求捆绑在一起，在每一个场景，每一个细致的环节，都可以出现支付的创新点，新的需求会层出不穷，银行业的触角不可能完全探及。事实上第三方支付正是在银行现在与过去未触及或未来得及触及的领域迅速发展，在网络支付、手机支付，销售点终端支付、电视支付方面，在与商业网站或产业链融合方面，在参与企业资金流运营方面，在信用中介方面都发展迅速。在提供支付服务的同时提供更多的专业化，个性化增值服务是第三方支付所长，是银行业难以替代的。巨大的市场需求与巨大的商机催生了第三方支付，银行资源的有限与市场需求的广阔给了第三方支付发展的空间。

2.支付领域是IT(现代信息技术)驰骋的疆场

“支付”与生俱来就带有强烈的信息属性。支付活动是为人们劳动产品的交换、交流而诞生，为货币与资金的流动而运行，而交易的公平与效率无一不须建立在信息的对等上，支付活动甚至银行业的所有运营活动实质说到底是利用信息与处理信息的过程。尤其到了现代，支付创新的3A要求（ANYTIME，ANYWHERE，ANYWAY）及海量数据高速处理的要求，更决定了它必然离不开现代信息科学，离不开计算机网络及各种终端技术的发展。支付对信息及信息处理技术的依赖性已被银行业发展的历史所证明。

从根本上说，金融业只是IT技术的应用者，IT不是金融业的专长。支付创新对IT的依赖性决定了：一定总是有领先于银行业的支付创新存在，银行业也一定会面临来自IT业的竞争，面临与非银行的、具有IT能力的系统与机构的长期合作与长期并存。事实上几乎所有的第三方支付都有很好的IT背景，第三方支付在支付领域的创新也常常能领先银行业一步，互联网支付就是实例。第三方支付本质上是在进行依托IT技术的金融领域创新，这种创新在金融系统外部靠第三方支付推动，内部靠金融机构的IT部门与产品创新等部门推动。第三方支付与银行在支付领域交叉兼容，相互学习、相互渗透、相互合作，共同促进了支付市场的进步与繁荣。

在当前国际金融海啸，世界面临新一轮金融经济改革，国内产业结构面临调整的形势下，第三方支付更以朝阳产业的姿态，进入良好的发展期。支付手段变革将带来交易成本下降，资金周转加快，带来更多的消费需求。第三方支付还会逐渐扩展至更多的生产商贸与生活消费应用场景。除了原有的网上购物市场、缴费应用及物流、产业链应用外，在人们出行（航空机票、旅游预定）、文化娱乐（游戏虚拟物品等）、医疗教育（网络教育、医疗远程诊断等）、社区服务、上班办公等各个领域都将进一步发展，向更多民生领域渗透，更贴近用户需求是第三方支付下一步发展的重点。

二、第三方支付接入中国现代化支付系统的必要性

既然第三方支付是朝阳产业，是必然要继续与银行长期并存的支付清算产业，就不能不让我们关注第三方支付与金融业支付清算系统的关系，关注第三方支付所服务并传递的资金信息流接入中国现代化支付系统的问题。

1.中国现代化支付系统的使命要求第三方支付的接入

中国现代化支付系统（以下简称CNAPS）是中国人民银行牵头、各商业银行参与建设的跨行支付清算系统，目前已联接了全国所有的银行。将CNAPS建设成为覆盖所有金融机构，所有金融支付结算工具的“金融高速公路”，将国内绝大部分资金流纳入其中，成为中国金融支付的主干线，这是CNAPS建设的初衷。
CNAPS设计与建设时，第三方支付还刚刚起步，当时系统的重点是在银行间的支付与清算，系统的主要参与者是各商业银行。而今第三方支付迅速发展，在支付领域占居不可忽视的位置，理所当然应将其纳入CNAPS建设的总框架，在第二代CNAPS建设中充分考虑它的接入问题。

2.接入CNAPS利于第三方支付的发展

第三方支付无论采取怎样的方式，建立怎样的系统，最终均是完成支付指令向银行账户的传递，必然要面对与银行的接口问题。只有最终与银行对接，才能完成第三方支付的支付清算使命。而与银行系统的接口问题一直是第三方支付发展的一个瓶颈。现有的第三方支付都经历了与一个或多个银行（当平台不想把客户局限于一个银行时）接口，逐个签订接入协议、逐个设计并安装相应的接口系统与认证软件的过程，这无论对第三方支付还是对银行都是艰难繁费的过程，协调工作量大，技术实现也不统一，既难以规范也费钱费时。

为支持第三方支付的发展，有必要解决第三方支付与各商业银行的标准化联接问题。有了标准的接入平台，任一个合法建立的第三方支付机构只要获得准入，具备必要的技术条件，就可以轻而易举地解决与各银行的联通问题，不用二次开发，不用多方周旋。

3.接入CNAPS利于对第三方支付的监管

将第三方支付接入CNAPS的另一个重要理由即：可以有条件运用更多的信息科学手段对第三方支付实现有效监管，也更容易解决第三方支付的共性问题。
第三方支付一般都有IT背景，拥有技术优势，都是电子化应用，系统具备较高的科技水平。对这样的系统或机构进行监管，必须采取科技手段，否则只停在一般制度层面就很难监管到，监管好。

第三方支付接入CNAPS后，使第三方支付与各银行有了统一的接入路径，所有的交易与支付指令都通过系统。若在CNAPS上建立切实能跟踪业务运行的监管系统，则可以方便地通过监管系统对其主要账户及主要客户进行资金流量、流向及合法性的监测，可以及时发现问题，及时预警并及时处理。

三、第三方支付接入CNAPS的构想

1.建立第三方支付接入平台

可以设想在CNAPS上建立第三方支付接入平台，批准若干个CNAPS特许参与者（门坎高一些）运营接入平台，其它的第三方支付机构通过接入平台接入CNAPS，实现与各商业银行的标准对接。

2.在CNAPS上设计对第三方支付的特殊指令集

在CNAPS上设计对第三方支付的特殊指令（报文）集，将其与银行发起业务的指令集分开。这样，支付指令相当于携带发起者身份戳在系统中运行，利于业务的统计、监测、追朔。

现在CNAPS对特许参与者指令处理的方式还不尽合理。特许参与者指令在遇到第一个银行时立刻转换了身份，变成银行的发起指令，看似维护了银行业务的规范性，但模糊了业务的发起痕迹，导致追朔困难，责任不明确，而且使一些业务产生不必要的时延。如对于批量定期借记业务，特许参与者指令必须先发至收款行，由收款行以银行身份发起业务到付款行，返回回执时也由付款行到收款行再至特许参与者——集中代收付中心，无端增加了指令流转路径，使业务处理时间从1天变为３～４天。这种情况应该改变。若将特许参与者指令带身份戳直接发向目标行（付款行），则使指令来源清晰，利于追朔，而且使支付时间缩短，应在第二代CNAPS设计中考虑。

3.接入平台的主要功能

平台的主要功能如下。

A：为各第三方支付系统提供与CNAPS的标准接口，使第三方支付通过CNAPS实现与各商业银行的联接。

B：对第三方支付送来的指令与数据进行安全性审核、准入审核及数据过滤。

C：对第三方支付的指令与数据进行清分（按银行），形成CNAPS所能识别、能转发到各商业银行的指令包。指令包中的指令应能体现指令发起者的身份，或者指令中只体现特许参与者身份（编号），而将第三方支付商（来源）信息留存接入平台的数据库。

D：待各银行按CNAPS规则解析指令包，完成对相应账户的借贷记业务操作后，接收并解析CNAPS送来的各商业银行对第三方支付的信息反馈，自动组包向各第三方支付系统发送。

F：第三方支付指令在实现过程中全程携带身份，若必要转为银行指令时，发起身份信息也应作为附加信息，不应被替代或丢失，这样可以使CNAPS的监测系统随时跟踪，掌握运行情况。

四、相关建议

CNAPS对特许参与者应逐渐开放所有业务功能，如单笔或批量对账户的普通与实时借贷记业务，另外应增加新的指令，如：账户核验报文（为协议入库准备），数据查询报文（银行对集中协议库查询或其它增值数据库查询）、信息交互报文（包括圈存或冻结信息、告之信息）等，以便于对第三方支付接入的支持。

结束语

第三方支付作为一种新的生产力，以其特有的低成本、跨地域、随时随地以及个性化的优势，正以一种前所未有的方式改变着传统经济活动的模式和格局，也深刻的影响着人们的消费模式和生活方式。

应该尽快解决第三方支付对中国现代化支付系统的接入问题，关注并支持第三方支付的发展。

(责编:小彭)

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