兴业银行：个人贷款增速80% 风险控制如何跟上

日益激烈的竞争和迅速增长的业务量使国内银行业面临前所未有的风险。风险，一方面带给银行直接经济损失，另一方面银行会失去客户信任，进而影响经营业绩。可以说，在很大程度上，银行竞争的成败最终由银行的风险管理水平决定。

触目的一幕不断上演

中国银行的高山事件震惊了业界——中国银行黑龙江分行哈尔滨河松街支行原行长高山,在河松街中行与哈尔滨市的农业银行、交通银行以及大庆市的农业银行之间，频繁转账、曲线变现，总体涉案金额超过10亿元。

金融案件形势日益严峻，国内银行各种欺诈案件接连发生。在这些违规案件中，有挪用库款、携款潜逃等经济案件，也有违规放贷、违规拆借、账务处理不规范等违规行为。

自由游走于各大银行系统，转走巨额款项却可以长时间不被发觉！人们不禁要问，银行到底有多大的可信性？自己辛苦存下的钱突然消失该是多么可怕的事。而对银行来说，失去的不只是直接经济损失，长此以往，会引起消费者对银行的不信任，同时，随着银行逐步上市，直接影响银行在股票市场中的表现，甚至会影响到银行经营业绩和股东利益。

三个80%和三个一

银行在经营管理过程中面临的风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险。而什么风险是当前最急迫需要防范、犯罪率最高的？

“最近银行业的一些丑闻和重大案件存在‘三个80%’和‘三个一’现象，即职务犯罪占80%，尤其是一把手犯罪问题严重，案发在基层的占80%，内外勾结作案的占80%；一把手纷纷落马，内部环节一路打通，犯罪分子一跑了之。”中国银监会主席刘明康总结银行频繁发生的案件后如是说。

职务犯罪、基层作案、内外勾结，内部环节一路打通，说明银行的内控体制薄弱。而正是利用这些漏洞，诱发银行大量内、外部欺诈。

要IT更要机制

日益增多的内、外部欺诈已经对银行运营监控管理提出严格的要求。

可喜的是，大部分银行已经意识到风险管理的必要性并开始行动起来。中国银行江苏分行于2005年初加强风险管理，尝试在公司授信业务方面实施业务流程再造。中国工商银行加快内部评级法工程建设，在准确量化风险的基础上，以产品的风险定价覆盖银行预期损失。2006年，工商银行对风险管理的重视，是它获得投资者认可的重要原因之一。

不过，也有些银行还没有把风险管理提到日程上来，没有专门的部门和人负责，甚至将内部控制与风险管理等同起来，把主要精力放在采用一套先进的IT监控手段的局部内控上，重大风险却被忽视。

随着信息技术的飞速发展，欺诈风险呈现出由传统作案向高科技作案转变的特征。采用先进的信息技术来进行风险识别当然必不可少，但风险管理更多的是在全行建立一套风险控管机制。IBM近期发布的《整合管理平台 规避欺诈风险——银行业全面提升操作风险管理水平》白皮书中，综合国外成功银行的经验，提出银行应该从建立统一的风险管理战略、加强运营实时监测、构建整合的欺诈风险管理平台及采用先进的反欺诈信息技术四个方面来实现全面风险管理。

根据记者采访，我们了解到：江苏分行风险管理思路是跨部门进行风险管理建设，把所有的产品整合在一起。

风险来源:

·个人贷款增速达到80%

·新增不良贷款率较高

·分总行、分行、支行三级控制风险

·为鼓励个人贷款业务的发展,分行甚至支行被赋予了较大的审批权限

应对策略:

·成立全行零售银行管理总部,推进零售业务的集中管理

从福建走向全国的兴业银行，正在推进业务格局调整优化，跨越式发展零售业务。在2006年前3季度，兴业银行个人贷款业务在全部业务中的比重从2003年的5.2%提高到2006年的20%，增速达到80%。

个人贷款业务高速增长，和兴业银行当时的贷款审批、风险控制结构有关。兴业银行把银行整体目标分解为各产品线和各业务系统，分总行、分行、支行三级控制风险。以贷款审批为例，支行被付予一定的审批权限，为鼓励个人贷款业务的发展，分行甚至支行被赋予较大的审批权限。

不良贷款开始抬头

目前来看,兴业银行还不用特别担心，因为与其他中小型银行相比，虽然其个人贷款发展速度较快，但是个人贷款的不良率维持在较低水平。

但是，值得注意的是，兴业银行的新增不良贷款率较高。兴业银行2005年的新增不良贷款率为1.07%，高于其他中小型上市银行；信贷成本为0.67%，高于招行、民生和浦发。更值得担忧的是，个人贷款不良率有上升的势头。从2003到2005年间，个人贷款的不良比率增长4倍，从0.12%增长到0.61%，2006年增长势头减少到0.43%。能否继续遏制，要看兴业银行的风险控制体系能否有效改革。

对银行来讲，发展速度快一定要以健全的风险控制能力支持，否则银行的高速发展将带来较大的风险。专家认为，兴业银行的风险控制体系的组织架构较为落后。

权利上移到总行

为鼓励对私业务，兴业银行各地分行和支行被付予相当大的权利，一时间业务飞速发展，出现增幅80%的喜人局面。但个人贷款中不良贷款的比例开始攀升，兴业银行意识到必须有新的风险控制策略。兴业银行行长李仁杰提出,要成立全行零售银行管理总部，完善组织体系,优化信贷流程。

优化信贷流程就是要缩小分支行权利，将贷款发放的权利收到总行。至于优化后的业务流程的风险控制方面的细节，兴业银行没有透露。但兴业银行董事会秘书局总经理唐斌说，他们要在3个方面加强风险管理，建立相应的IT系统。在信用风险管理方面，建立良好的信用评级制度，规范数据处理和统计分析标准，建立风险预警系统；在市场风险管理方面，引入风险值概念并设定相关限额，同时，分别管理债券投资组合中的交易账簿和投资账簿，根据交易量及变化情况定期以市值对交易账簿进行估值计价；在操作风险管理方面，确定应监控的各种指标(如关键岗位员工跳槽率、系统停机记录、业务增长率等)和数据的收集、分析、上报程序，强化包括行为准则、资产保全、信息安全、合规、反欺诈意识和防范等在内的操作风险管理。

兴业银行的风险控制系统，能否跟上其零售业务飞速增长的速度，还需时间来检验。但就目前来看，分析师还是给了兴业银行一个好的预期。李伟奇表示，兴业银行的不良贷款比例将持续下降，预测2007~2010年该行业绩的复合增长率为32.5%，成长性较好。

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