工商银行南阳分行：用唯一的身份代码识别你

日益激烈的竞争和迅速增长的业务量使国内银行业面临前所未有的风险。风险，一方面带给银行直接经济损失，另一方面银行会失去客户信任，进而影响经营业绩。可以说，在很大程度上，银行竞争的成败最终由银行的风险管理水平决定。

触目的一幕不断上演

中国银行的高山事件震惊了业界——中国银行黑龙江分行哈尔滨河松街支行原行长高山,在河松街中行与哈尔滨市的农业银行、交通银行以及大庆市的农业银行之间，频繁转账、曲线变现，总体涉案金额超过10亿元。

金融案件形势日益严峻，国内银行各种欺诈案件接连发生。在这些违规案件中，有挪用库款、携款潜逃等经济案件，也有违规放贷、违规拆借、账务处理不规范等违规行为。

自由游走于各大银行系统，转走巨额款项却可以长时间不被发觉！人们不禁要问，银行到底有多大的可信性？自己辛苦存下的钱突然消失该是多么可怕的事。而对银行来说，失去的不只是直接经济损失，长此以往，会引起消费者对银行的不信任，同时，随着银行逐步上市，直接影响银行在股票市场中的表现，甚至会影响到银行经营业绩和股东利益。

三个80%和三个一

银行在经营管理过程中面临的风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险。而什么风险是当前最急迫需要防范、犯罪率最高的？

“最近银行业的一些丑闻和重大案件存在‘三个80%’和‘三个一’现象，即职务犯罪占80%，尤其是一把手犯罪问题严重，案发在基层的占80%，内外勾结作案的占80%；一把手纷纷落马，内部环节一路打通，犯罪分子一跑了之。”中国银监会主席刘明康总结银行频繁发生的案件后如是说。

职务犯罪、基层作案、内外勾结，内部环节一路打通，说明银行的内控体制薄弱。而正是利用这些漏洞，诱发银行大量内、外部欺诈。

要IT更要机制

日益增多的内、外部欺诈已经对银行运营监控管理提出严格的要求。

可喜的是，大部分银行已经意识到风险管理的必要性并开始行动起来。中国银行江苏分行于2005年初加强风险管理，尝试在公司授信业务方面实施业务流程再造。中国工商银行加快内部评级法工程建设，在准确量化风险的基础上，以产品的风险定价覆盖银行预期损失。2006年，工商银行对风险管理的重视，是它获得投资者认可的重要原因之一。

不过，也有些银行还没有把风险管理提到日程上来，没有专门的部门和人负责，甚至将内部控制与风险管理等同起来，把主要精力放在采用一套先进的IT监控手段的局部内控上，重大风险却被忽视。

随着信息技术的飞速发展，欺诈风险呈现出由传统作案向高科技作案转变的特征。采用先进的信息技术来进行风险识别当然必不可少，但风险管理更多的是在全行建立一套风险控管机制。IBM近期发布的《整合管理平台 规避欺诈风险——银行业全面提升操作风险管理水平》白皮书中，综合国外成功银行的经验，提出银行应该从建立统一的风险管理战略、加强运营实时监测、构建整合的欺诈风险管理平台及采用先进的反欺诈信息技术四个方面来实现全面风险管理。

目前，记者采访了五大商业银行之一——工商银行的风险管理工作负责人，了解了其在风险管理工作规划方面的一些具体措施。

工商银行南阳分行：用唯一的身份代码识别你

风险来源：

·工商银行成功上市后

·风险内控管理是重点

应对策略：

·坚守稳健经营的企业文化

·利用科技手段

·靠银行软件操作系统真正解决问题

中国工商银行等商业银行是经营货币的金融中介组织，与一般工商企业的最大不同在于银行利用客户的存款和其他借入款作为主要的营运资金。自有资本占比低这一特点决定了商业银行本身具有较强的内在风险特性。

自动监控异常信息

工行南阳分行构建的全面风险管理主要包括：坚守稳健经营的企业文化；利用科技手段，靠银行软件操作系统真正解决问题。工行拥有业内先进的全功能银行系统(NOVA)第三代业务系统。这个系统更加突出以客户为中心和管理信息化的经营要求而进行的更高层次的创新。

为了加强对信贷风险的管理，工行南阳分行充分运用工行自主开发的CM2002法人客户信贷管理系统和PCM2003个人信贷管理系统，对信贷风险进行控制，依托这个管理系统，一笔贷款的审批发放和贷后监控等都可以全流程电子化操作完成。工行首席风险官魏国雄介绍说：“在这个系统中，规定每个客户只有一个唯一的身份代码，自动对异常信息报警提示，客户的资信状况被所有有信贷审批权限的分支机构所共享，从而有效地实现了风险控制。”

实施四大防范举措

工行南阳分行在做市场拓展和发展业务的过程中，主要着力关注和处理以下几个领域的风险：

一是防范经济转型期的政策性风险和系统性风险。该行高度重视国家经济金融领域的各项宏观调控举措，认真研究分析本地区的各类行业产业情况，严格按照总分行有关信贷投放指导意见实施信贷投放。

二是防范拓展新市场新业务的信用风险。为防止因流动性过剩和同业过度竞争而降低客户准入门槛、放松贷后各类管理的情况，该行既加快中小企业和个人信贷市场的开拓，又强化客户准入管理，严格贷前调查，做好各项基础性工作。

三是防范操作风险和道德风险。该行高度重视全行客户经理队伍的建设和管理，进一步规范业务流程，加强客户经理资格认证管理、岗位培训和教育监督，着力推进营销队伍数量和素质的同步提高。

四是防范法律风险。该行通过全面提升全行综合服务水平，进一步规范产品创新和代理业务准入，强化员工法律意识和维权意识，切实避免因合同文本漏洞等引发法律风险。

在每一领域的风险防范方面，南阳工行都有许多具体的措施。比如，在信用风险控制方面，该行坚持“从严治贷”的原则，健全以行业管理、评级授信、信贷审批、贷后管理为主要内容的风险管理体系；建立全面风险拨备制度，强化风险成本约束，增强抵御经营风险的能力；推行集团关联企业信贷管理责任制，加强统一授信和信贷审查，严防整体性和连带性风险；强化信贷风险的全过程监测，健全贷款大户分析的动态跟踪机制；完善信贷业务各环节的责任评议，做到责任到岗、责任考评、责任追究三个环节紧密相扣，环环问责等。

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