银监会强化信用卡风险管理 发卡门槛提高

 近日，银监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》（以下简称《通知》），督促和指导银行业金融机构进一步加强信用卡各业务环节的操作规范和风险管理，不断提升信用卡业务的服务质量，防范相关业务风险。《通知》重点从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面提出了规范要求。

　　在发卡营销管理方面，《通知》明确银行业金融机构应实行科学、合理、均衡的信用卡营销激励机制，禁止营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。同时，要求银行业金融机构建立发卡行为规范机制，强化信息披露，对信用卡申请人履行必要的收费和风险告知义务，妥善保管客户信息和相关文档，积极维护良好、公平的市场竞争机制，禁止强制或诱导客户注销他行信用卡。

　　《通知》对信用卡收费行为进行了明确规范，未经持卡人授权，银行业金融机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用。《通知》对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确，信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外），对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。

　　在收单业务和特约商户管理方面，《通知》强调银行业金融机构应落实特约商户管理，切实强化信用卡欺诈、套现等风险的防范责任，采取必要的监督管理和纠正措施。对于银行业金融机构与非银行机构合作的特约商户，由提供清算和结算服务的银行业金融机构承担管理主体责任。针对涉嫌信用卡违规行为，鼓励银行业金融机构实行负面名单制度，并由中国银行业协会积极推行信息共享。

　　在催收外包管理方面，《通知》指出，银行业金融机构应建立针对催收外包机构的业务管理制度和选用标准，并进行持续的监督管理。选用催收外包机构须经境内总部高级管理层批准。

　　在投诉处理方面，《通知》明确要求银行业金融机构应高度重视并切实做好信用卡客户投诉处理工作，对于独立运行、独立管理的信用卡中心，强调理顺信用卡中心与银行其他部门的内部机制，落实投诉管理责任，以提高投诉处理效率，维护投诉客户的正当权益。

　　据银监会有关负责人介绍，我国信用卡业务保持快速发展，正在成为城乡居民日常消费、支付结算和信用借贷的重要工具，为百姓生活提供了越来越多的便利，有效提升了全社会的信用观念。截至2008年，我国商业银行已发行信用卡1.2亿张，全年交易金额达到3.5万亿元，其中消费金额1.1万亿元，信用卡总消费金额在社会消费品零售总额中的占比从2006年的4.8%上升至2008年的14.8%，在GDP中的占比从2006年的1.7%上升至2008年的4.8%，对促进消费、拉动内需起到了重要的推动作用。

　　该负责人表示，此次《通知》的发布，对规范银行业金融机构信用卡业务经营行为，促进市场公平竞争，防范信用卡欺诈和套现等业务风险，更好地维护持卡人的正当权益具有积极意义，有利于我国银行业金融机构信用卡业务的稳定、健康和可持续发展。以下是通知全文

　　附：中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知　　

　　银监发〔2009〕60号　　

　　各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，中国银行业协会：

　　为进一步规范银行业金融机构信用卡业务经营行为，防范相关业务风险，现就有关要求通知如下：

　　一、银行业金融机构应建立科学、合理、均衡的信用卡营销激励机制，严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。

　　二、银行业金融机构应建立发卡营销行为规范机制，在营销过程中必须履行必要的信息披露，营销人员必须充分告知申请人有关信用卡的收费政策、计罚息政策，积极提示所申请的信用卡产品的潜在风险，并请申请人确认已知晓和理解上述信息。

　　银行业金融机构应通过适当方式积极为客户提供信用卡账单通知和还款提醒服务。

　　三、银行业金融机构应规范发卡营销的市场竞争行为，积极维护良好、公平的市场竞争机制。不得以赠送礼品、换取积分、提高授信额度等为条件强制或诱导客户注销他行信用卡。

　　四、银行业金融机构对本机构在发卡营销过程中获取的客户个人信息负有保护信息安全的义务。银行业金融机构应实行严格的文档管理和客户信息保护制度，妥善管理信用卡申请表等重要文档，对信用卡申请表应实行统一印制，统一保管，统一编号，严格领用，防范仿制。

　　五、持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用，持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外。

　　六、银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。

　　银行业金融机构应积极向学生家长或其他有关管理人告知学生申请领用信用卡的相关信息。

　　七、银行业金融机构应对信用卡申请人资信水平和还款能力进行尽职调查，申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。申请人不能满足上述条件但确有必要发卡的，银行业金融机构应对发卡适用范围做出明确规定，建立相应的发卡管理机制。申请人必须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。

　　八、银行业金融机构对经查在他行已有信用卡授信，但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡。

　　九、银行业金融机构应严格本机构特约商户的管理，就信用卡欺诈、套现风险防范和安全管理责任与特约商户进行必要约定，对特约商户实行持续监测和定期现场检查。对涉嫌协助持卡人套现的特约商户应及时给予警告和纠正，情节严重的应立即停止该商户收单资格。

　　十、银行业金融机构与非银行机构合作管理的特约商户，由为此类商户提供清算和结算服务的银行业金融机构承担管理主体责任。银行业金融机构还应与合作的非银行机构就信用卡欺诈、套现风险防范和安全管理责任，以及损失承担责任等事项进行明确约定。

　　经查发现特约商户有涉嫌套现行为的，承担管理主体责任的银行业金融机构应暂停或停止为该商户提供清算和结算服务。

　　十一、银行业金融机构应将涉嫌上述信用卡违规操作行为的特约商户信息（含单位和个人信息）记入负面名单，并积极向中国银行业协会报送。中国银行业协会应加强与会员单位的协调沟通，积极推进负面名单共享。

　　十二、对特约商户的管理主体机构因管理不力或违规提供清算和结算服务造成所管理商户套现活动频繁，在社会上广泛散播套现宣传信息，或与公安机关破获案件有涉案关联的，监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任，视严重程度采取责令限期整改，限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务，以及实施其他相应的行政处罚等审慎性监管措施。

　　十三、银行业金融机构应审慎实施催收外包行为。实施催收外包行为的银行业务金融机构，应建立相应的业务管理制度，明确催收外包机构选用标准、业务培训、法律责任和经济责任等，选用的催收外包机构应经由本机构境内总部高级管理层审核批准，并签订管理完善、职责清晰的催收外包合同，不得单纯按欠款回收金额提成的方式支付佣金。

　　十四、银行业金融机构应持续关注催收外包机构的财务状况、人员管理、业务流程、工作情况、投诉情况等，确保催收外包机构按照本机构管理要求开展相关业务。

　　对因催收外包管理不力，造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的，银行业金融机构承担相应的外包风险管理责任。监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任，视严重程度采取责令限期整改，限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务，以及实施其他相应的行政处罚等审慎性监管措施。

　　十五、银行业金融机构应高度重视并切实做好信用卡客户投诉处理工作。加强实行独立经营核算的信用卡中心的管理，理顺内部管理流程，落实信用卡中心和当地分支机构的投诉管理责任，做好当地信用卡客户投诉处理工作。

　　因银行业金融机构管理不当导致当地投诉处理缺位、延误，客户正当权益受损，甚至引发不良社会影响的，监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任，视严重程度采取责令限期整改，限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务，以及实施其他相应的行政处罚等审慎性监管措施。

　　请各银监局速将本通知转发至辖内银监分局和有关银行业金融机构，银行业金融机构应于2009年8月31日前按照本通知要求整改落实到位。

(责编:小彭)

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