电子支付 凸显金融创新活力

　　1998年4月，招商银行员工彭千通过“一网通”网上银行支付系统，向某公司购买了一批价值300元的VCD光碟，完成了国内第一笔网上买卖。

　　2003年10月，正在日本横滨留学的崔卫平将一台九成新的富士数码相机通过支付宝，卖给了当时就读于西安工业学院的焦振中。这便是支付宝历史上的第一笔交易。如今，崔卫平已归国创业，仍然是支付宝的忠实用户，而他用来支付的卡，也从储蓄卡变成了信用卡，又从卡通变成了快捷支付。

　　这就是我国电子支付创新的缩影。消费者金融行为从线下到线上的转变过程，仅仅用了十多年时间。我国在银行卡业务方面的快速发展，不仅大大丰富了电子支付的业务品种，也使得电子支付功能得到极大增强。在银行卡支付领域，从传统的酒店、高级餐馆、百货商店等场所,延伸到几乎所有的零售商品，借助不同的商品销售平台，甚至日常的买菜也可以通过银行卡支付。

　　金融创新持续加强

　　随着互联网在经济社会中的应用越来越广泛深入，社会对金融业的电子化诉求越来越强烈，银行与第三方支付的合作日趋紧密。近几年来，为不断挖掘客户需求，提供安全便捷的服务，银行业与第三方支付企业展开多角度合作，通过一系列合作创新推出了更多、更具突破性的支付和金融产品。

　　2006年10月，建设银行联合支付宝推出支付宝卡通服务。由于办理和使用“卡通”产品进行网上支付相比网银更为简单快速，卡通产品推出后受到用户的热烈欢迎。截至2010年底，建行支付宝龙卡的发卡量突破1700万张。几年来，建设银行与快钱等第三方支付在网上银行、电子支付、信用卡还款、公共事业缴费等业务的合作发展迅猛。

　　2010年1月，中国银行正式对外发行国内首张具有“网上网下”全覆盖型支付功能的信用卡——中银淘宝信用卡。该卡将网上支付与日常消费的功能和优惠融会贯通，不仅具有国际标准信用卡的基础金融功能，还配备有时下受欢迎的支付宝卡通支付。这一便利不仅适用于淘宝网，还适用于支持支付宝支付的其他购物网站。

　　“无论是银行也好，第三方支付公司也好，推出联名卡的目的都是为了利用双方共同的优势，寻求潜在客户群的交集，促进业务发展、扩大市场规模。”中行银行卡中心有关负责人向记者表示，“中行淘宝联名卡自去年3月份在全辖发行IC卡，目前发卡量已经接近400万张。联名卡的销售情况还是非常不错的。尤其是经常网上购物的年轻客户族群对该产品非常认同。我们的微博上讨论得最多的产品就是淘宝卡。支付宝协助我们做的客户调研结果也充分证明了这种支付模式比使用网上银行要简单快捷许多，具有较高的客户满意度。”

　　该负责人还表示，现在每天信息技术的创新和应用都以几何级数在增长，并催生各种新的支付工具和支付形式。对于银行而言，伴随着这些新的支付工具和支付形式以及第三方支付公司的发展，商业银行在提供银行卡服务、支付服务的时候，也需要借助第三方支付公司建立的、支持货品买卖的电子商务平台以提供完整的生态链。

　　6月17日，广发银行与阿里巴巴集团签署全面战略合作协议，宣布将在快捷支付、联名卡、中小企业金融合作等多领域展开全面深入的合作，借此进一步助推电子商务发展。根据协议，双方将延续并拓展快捷支付的业务合作，同时在“广发·淘宝信用卡”推广、手机移动支付、缴费与还贷、基金理财，以及中小企业金融合作等创新领域进行合作，广发银行还将为阿里巴巴集团提供资金渠道接入。

　　第三方支付开启崭新格局

　　在国内，第三方支付行业已经发展十多年。事实证明，无论是在提升银行用户活跃度，还是帮助银行业务转型方面，第三方支付企业都发挥着举足轻重的作用。5月26日，人民银行向27家第三方支付企业颁发了国内首张《支付业务许可证》，结束第三方支付企业“身份”不明的尴尬历史，这将进一步使银行与第三方支付的合作日趋紧密。以支付宝为例，截至目前，已有超过80多家国内外金融机构与支付宝达成了战略合作，合作范围不仅包括银行卡网上支付、联名信用卡、积分兑换等银行传统业务，还在理财产品服务网上营销等方面展开联合创新。

　　2010年底，为了解决办理和使用网上银行门槛高、操作复杂而导致用户流失率高的状况，支付宝首次联合中行推出信用卡快捷支付。作为“卡通”产品的升级版，支付宝快捷支付服务推出后再度受到各大银行的认可。随后，支付宝迅速跟工行、农行、建行等十几家银行信用卡达成合作，并且合作范围迅速从信用卡向用户量更大的借记卡领域延伸。

　　“第三方支付行业在过去十多年时间里不仅极大地推动了银行的创新和转型，也改变着银行业的创新思维模式。”据支付宝副总裁樊治铭介绍，为了让更多用户和商户使用到快捷支付服务，支付宝联合几十家银行将此前的支付宝卡通服务全面升级到快捷支付。升级之后，目前已上线快捷支付的银行共计达83家，包含15家国有银行及全国性股份制银行、68家区域性商业银行。而已达成合作协议，待开发上线的银行有25家。

　　他还表示，自推出快捷支付后的半年时间，快捷支付交易笔数占比已达支付宝整体的30%，增速惊人。这一数字的背后，不仅仅意味着用户支付体验的提升，还有商户生意、银行盈利的增加，可以说，其间接为金融电子化、社会经济发展注入了活力。

　　随着100多家银行加入支付宝“快捷支付”阵营，中国过半银行卡市场也完成了网上支付提速的“升级改造”。据预计，支付宝快捷支付累计合作银行将会达到近200家，覆盖范围包括国有银行、全国性股份制银行、区域性商业银行、农信社、外资银行等各类银行。

　　满足多元化支付需求

　　据人民银行最新数据显示，截至2011年第一季度，全国累计发行银行卡25.53亿张。而同期，国内网银总数不过2亿左右，占比不到10%。互联网的普及和电子商务的深入发展，使消费者对便利、安全、高效的创新电子支付需求日趋强烈。6月8日，中国银联联合相关各方推出的“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项业务正式发布。这标志着中国银联在依托现有银行卡交易清算系统的基础上，建成了具有银联特色、行业领先、高效安全、开放式的无卡交易处理平台，涵盖“衣、食、住、行、游、购、娱”等领域，服务商圈将逐步建成。中国银联总裁许罗德表示，中国银联一直致力于探索银行卡支付方式的创新，以满足多元化的支付需求。此次联合各方, 推出基于银联无卡交易处理平台的“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”，是对银行卡传统使用方式的创新，进一步拓展了银行卡使用范围，并构建了互利共赢的商业模式。中国银联将积极推动并不断深化与各方的合作，进一步完善无卡支付交易处理平台，打造无卡支付产品和服务体系，为用户带去更加便利的支付服务。

　　6月22日，中国银联还与大唐电信集团签署战略合作协议，双方将共同制定拥有自主知识产权的技术标准。大唐电信集团将发挥在金融IC卡芯片、手机芯片设计与制造、信息安全等方面的优势，助力中国银联推动金融IC卡迁移和移动支付产业发展。

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