银行争战第三方支付备付金存管

　　近日，支付宝股权转移一事因马云和胡舒立的激辩再度成为焦点，造成其股权转移的原因——央行发放第三方支付牌照的要求，也成为讨论点之一。

　　已获得第三方支付牌照的财付通甚至被传出支付牌照被召回的谣言，随后财付通则通过各种办法进行了辟谣。电子支付业内人士对新金融记者分析，央行花费约六年时间才让支付牌照出世，相当谨慎，绝不可能刚发牌照就召回，这无异于自己扇自己嘴巴。从央行一方来讲，支付牌照发放一事已完成，接下来的工作重点是对第三方支付相关法律法规进行完善。

　　在有关第三方支付的各项法律法规中，备付金管理是其中重要一环，新金融记者从业内人士手中得到一份《支付机构客户备付金存管暂行办法(06.02会议征求意见稿)》(下文简称“《办法》征求意见稿”)，当中对备付金银行的确定以及客户备付金的存放、使用划转、监督管理进行了详细说明。

　　催生银行争夺战

　　在已颁布的《非金融机构支付服务管理办法》中，规定了支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，这种唯一性同样体现在这份《办法》征求意见稿中，当中规定，支付机构可以根据业务需要选择商业银行作为备付金合作银行。

　　“这种唯一性会引起银行之间的竞争，”电子支付业内人士对新金融记者表示，“竞争储户、竞争公司账户、竞争支付机构账户……这些都是银行之间存在的竞争。”

　　通过该《办法》征求意见稿可以看出，备付金存管银行在和支付机构的业务合作中享有多种资源优势。

　　备付金存管银行将与支付机构建立客户备付金数据核对机制，也可根据客户备付金的监督管理要求，针对支付机构建立专门的客户备付金存管系统。其中值得注意的是，支付机构向备付金存管银行提供客户备付金明细信息及其绑定的客户银行账户信息。

　　同时，《办法》征求意见稿中还规定了备付金存管银行对支付机构的监管。

　　备付金银行不仅对客户备付金的使用情况进行监督，备付金银行的法人机构还要对支付机构接收的客户备付金的头寸调拨、信息归集等情况进行监督。

　　备付金银行按日与支付机构核对账务，发现客户备付金被违法使用或有其他异常情况的，立即向所在地中国人民银行分支机构及备付金银行的法人机构报告。中国人民银行及其分支机构根据监管需要，对支付机构接收的客户备付金的余额及变动情况进行监测和统计。

　　业内人士表示，央行第一批批准的支付机构只有27家，有限的数目将让银行在备付金的争夺上逐渐升温。

　　支付机构与银行互利

　　第一家被正式确认为备付金存管银行的是中国工商银行。

　　6月7日，支付宝对外宣布已与工商银行达成战略合作协议，将选择该行作为支付宝唯一备付金存管银行。易观国际分析师张萌表示，在央行管理办法出台之前，支付宝是国内第三方支付行业中唯一一家委托银行每月对客户的交易保证金做托管审计，并每月公开托管报告的企业。

　　作为2010年占据了51.2%市场份额的支付老大，支付宝此次和工商银行的合作被业界称为强强联合。

　　在《办法》征求意见稿中规定了作为备付金银行的商业银行的条件：

　　(一)依法取得证券投资基金托管资格，或银行总资产超过2000亿元人民币;

　　(二)具有对支付机构存放在本行的客户备付金进行监督管理的职能部门;

　　(三)具有有效监测客户备付金信息、核对客户备付金账务必要的技术能力，以及与支付机构业务规模相匹配的系统处理能力。

　　只要在符合规定的范围内，支付企业可以选择任何一个商业银行。“这就需要你去谈，看银行的实力，看合作内容是否让你满意。这是一个博弈。”业内人士表示。

　　以此次支付宝和工商银行的合作来说，除了备付金银行这一层面的合作外，今年工行跟支付宝会在快捷支付等创新服务方面进一步加强合作力度。通过快捷支付服务，没有网银的工行银行卡用户也能无障碍地完成网上支付，支付成功率从此前的63%左右提升到90%以上。目前，工行信用卡和借记卡的快捷支付已经上线试运行。

　　工商银行副行长罗熹也表示，下一步将通过共享资源和优势，对双方的合作项目进行进一步的宣传、营销和推广，并在相关政策上予以相互支持。

　　备付金的存放

　　在此次《办法》征求意见稿中，强化了新颁布的《支付业务许可证》的概念。

　　其中对“支付机构”一词明确规定了范围，即指依法取得《支付业务许可证》的非金融机构。目前，只有央行5月26日颁布牌照的27家支付企业能被称作支付机构。

　　此外，支付机构在备付金银行开立备付金专用存款账户时，除应向备付金银行出具《人民币银行结算账户管理办法》等规定的材料外，还应当提交的申请材料包括《支付业务许可证》(副本)及复印件、备付金协议(副本)及复印件。

　　在备付金专用存款账户的存款形式上，支付机构可以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或经中国人民银行批准的其他形式，将客户备付金存放在备付金存管银行，并在备付金存管银行开立相应的银行账户。

　　然而，支付机构以活期存款之外的其他形式存放客户备付金的，应当确保其在备付金存管银行的备付金专用存款账户存放的客户备付金足够满足其日常支付业务需要。

　　《办法》征求意见稿规定，支付机构以活期存款之外的其他形式存放的客户备付金，只能由其在前款规定的备付金存管银行开立的备付金专用存款账户转存，且到期后应当转回至该备付金专用存款账户。

　　在存款额度上，支付机构接收的客户备付金必须全额存放于支付机构开立的备付金银行账户中，在使用和划转中，支付机构存放在备付金存管银行的客户备付金不得低于其接收的客户备付金总额的50%。

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