消费者疑虑忧患大增 银行卡规范收费势在必行

　　银行收费的依据

　　中国消费者对于银行卡是否应该收费一直存有争议，而随着金融服务的不断丰富，卡费收入成为银行业务的一大支撑。消费者提出，银行收费项目从立项、审批到执行的整个程序不尽透明，消费者的知情权在银行的收费中处于被忽略的地位。银行针对自己的收费项目没有尽到足够的告知义务，绝大多数的收费信息都是收费后才知晓的。这种信息不对称的局面引发了消费者对于银行收费行为的整体怀疑，甚至反对。此外，消费者在无形中推动了银行收费业务的增长，主要表现在包括中小客户在内的消费者，在投资理财方面对银行提出了更多的需求，希望银行提供既“廉价”又“物美”的金融服务。收费是取是舍，笔者认为需要从银行和消费者的角度做一个综合的考量。

　　从银行的角度分析，收费并没有违反国家的强制性规定，是属于合法的行为，但是，其单方面任意大幅度提高收费比例，与我国商业银行所承担的社会功能不符。《商业银行服务价格管理暂行办法》、《银行卡业务管理办法》等法规文件为银行开展中间业务，引进收费机制提供了法律依据。同时，商业银行在实行市场调节价依法必须接受社会公众的监督。这就产生了一个问题，银行作为市场经济主体，需要通过经营行为进行营利。

　　但是，由于我国银行业的发展历史与国外银行业有很大的不同，国有商业银行在固守成本――效益的同时，还应考虑社会功能的承担。除此之外，市场经济中商品价格的产生乃至稳定，重要的因素之一就是生产者与消费者之间的博弈。银行服务也是一种商品，它的收费也是取决于银行和消费者之间的“讨价还价”的交易过程从而达到最终的定价。由此观之，银行收费的争论实质上是供求关系的平衡协商的一种表达方式，银行的收费是否合适才是问题的关键与解决要件。

　　消费者的疑虑

　　站在消费者的立场上来看，以往形成的存钱养息的观念在逐渐被打破。消费者甚至认为，原来“免费的午餐”一旦消失，银行就拥有制定霸王条款的决定权。这种观点多少是由于某些银行的收费行为没有准确甚至明确的告知消费者，让其在不知不觉中有了“被收费”的感觉。这里消费者所看重的是银行收费的程序问题，而忽视了作为经济人的自己参与交易的权利与义务。同时，银行收费项目的增多与银行提供的业务范围大幅度扩展是密切相关的，有服务必要产生费用，完全由银行埋单显然会严重打击银行的市场参与积极性，最终有损消费者的利益。

　　与此相对应，银行任意提高服务收费价格，不但有违政府的监管政策，会受到法律法规的追究，而且一旦收费超过消费者购买银行服务的支付范围，就会脱离“公平交易”原则的底线，势必会受到抵制。无论从拓展业务还是维持经营来看，银行的任意提价都会损益不少。为此，银行业可比照公共产品的价格听证制度，设立银行收费的听证程序，一方面可降低消费者对于银行“暗箱操作”的疑虑和反感，另一方面也通过提供优质的服务，来获取消费者心甘情愿的消费。

　　规范收费势在必行

　　总而言之，价格要素的波动受到市场经济规律运行的影响，商业银行通过成本核算对于相应的业务进行自主收费期望建立的是契约关系，银行也正通过增设收费项目来降低利息差等原始业务的比例。银行如果能够提供价格合理的收费业务，既是利于自身发展的好事，也是有利消费者投资理财的喜事。

　　因此，要平息消费者的收费质疑，一方面，需要政府出台加强对于银行业的收费行为监管的相关政策法规;另一方面，银行也应从自我做起，完备自律措施，规范收费的设立、执行以及监督程序。如此，不仅立规矩管好了自己，也对银行特别是国有银行树立新型的企业文化打下了基础。

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