缓刑人员恶意透支逾8万 曝光信用卡审核漏洞

　　5月17日北京市东城区法院审理了一起信用卡诈骗案，本案嫌疑人刑某系一起诈骗案缓刑人员，在缓刑期间用自己的身份证成功申请到广发等6家银行信用卡，最终因恶意透支，无力偿还欠款被检察机关起诉，被判处6年有期徒刑，罚款16.3万元。

　　本案嫌疑人刑某于1991年7月因犯贪污罪被判处有期徒刑十三年，1999年5月25日刑满释放;后因涉嫌诈骗罪于2005年12月19日被刑事拘留，2006年1月17日被取保候审，后被判处三年有期徒刑，缓期四年执行。

　　2006年10月，刑某系北京某马术俱乐部司机，以自己的身份证和伪造的俱乐部高管身份，在北京市东城区灯市口大街好润大厦内申请办理了广东发展银行、交通银行、深发展、建行和中信银行等6家银行信用卡，并在2006年10月至2007年6月间透支数万元，后经各家银行催缴，陆陆续续还款，包括还清中信银行信用卡本息。但从2009年4月至今，剩余5家银行系统中再无刑某的还款记录。邢某仍透支银行信用卡本金8万余元。

　　5家银行虽一直以电话催收、手机短信催收、信函催收、公安报案、委托专业机构催收等方式催款，但刑某以无钱为由拒不偿还。在此期间，刑某虽更换了联系方式，但都通知了5家银行。建设银行在2009年曾对邢某起诉，2010年法院判决建设银行胜诉，但刑某一直未偿还本息，今年建行向法院申请执行，但至今仍未收到刑某的欠款。

　　深发展一工作人员向记者指出:“目前该客户已经被公诉，属于刑事案件，根据‘先刑事后民事’的诉讼规则，我行如需提起民事诉讼，也应待该刑事案件审判终结后，如仍未追回所欠款项，则再进行民事诉讼。”

　　缓刑人员何以成功申领信用卡

　　由于本案嫌疑人是用自己身份证，并伪造企业高管职位成功申领到6家银行信用卡，相关银行在申核阶段是否了解申请人为缓刑人员?

　　广发银行相关部门负责人在采访中对记者表示，申请信用卡要求客户具有合法稳定的收入且资信良好，本案嫌疑人由于伪造身份、瞒报犯罪记录，以致在多家银行成功申领信用卡。

　　交通银行太平洋信用卡中心负责人对记者说，“经我中心查核，申请人申办我行信用卡时，所提供的申请资料相当完备，除身份证明外，还提供了盖有北京某马术俱乐部有限公司公章的工作、收入证明;其他行信用卡对账单，账单上的地址与申请表上账单地址一致;以及他行信用卡复印件。同时，人行报告上所列的单位名称、住宅地址与申请表上所提供的信息一致。”

　　深发展相关部门的负责人向记者指出，银行方若获知申请人缓刑等犯罪记录，会对发卡有限制。但截至目前，国内并无第三方机构向发卡银行提供违法犯罪记录的查询，包括人民银行的个人信用报告也无此记录。审核申请人职业信息的真实性是银行工作的一个重要环节，而这很大程度上依赖于第三方信息的覆盖面、完整性与真实性。对于申请人夸大职位、收入等信息，在目前第三方征信系统还有很大不足的情况下，核实的难度较大。

　　某银行上海分行个人银行部一副总经理在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，银行核批信用卡都会查询人民银行的个人征信系统，看看申请人有没有什么不良记录，但对于涉刑记录无从查证。银行一般会通过电话核实申请人情况，如果申请人在缓刑期间，是接得到电话的，但申请人自己不说明犯罪情况，银行也很难知道。另外，银行会比较注重客户经理亲访亲核，一旦发生这种情况，客户经理也会有责任。

　　缓刑期间能否申领信用卡

　　广发银行、深发展和建行工作人员在接受《每日经济新闻》记者采访时都明确表示，因违法犯罪、处于缓刑期间的客户不符合申领信用卡条件，但目前审查系统无法看出申请人是否处于缓刑期间。银行向处于缓刑期间的罪犯发放信用卡是否合理?

　　北京盈盛律师事务所汪旭律师和北京润盈律师事务所任律师认为，罪犯在缓刑期间应该很难申请到信用卡。虽然法律上，罪犯有权利申请，但银行一般不会批，如果申请成功，只能说明银行对信用卡的审批程序非常简单，可能造成高风险。

　　法学博士韩忠亮认为，只要信用卡申请人有固定工作和收入就可以申领，即使申请人处于有期徒刑期间，没有剥夺政治权利，也可以申请信用卡。

　　韩忠亮说：“从法律角度上看，目前没有法律规定，在缓刑期间罪犯不可以办理信用卡;从银行安全角度上看，银行要考察申请人资信，只要有固定工作、有稳定收入者可以办理信用卡;从信息角度看，银行和信用卡申请人存在信息不对称，银行没有时间调查申请人填写的工作单位和收入是否准确。如果信息对称，银行比较容易确定是否发卡，但对于普通公民，就存在信息不对称;另外还存在道德风险，除申请人是否会提供虚假信息外，在申请人缓刑期间，是否会做违法行为，将给银行造成很大的风险。”

　　中央财经大学金融学院应用金融系主任、金融证券研究所所长韩复龄认为，缓刑人员应该不能成功申请到信用卡，如果罪犯涉及贪污、诈骗等经济方面的犯罪，银行更不该发放信用卡。

　　2011年1月13银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十三条规定，“在身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录”的首次申请信用卡的客户“应当从严审核，加强风险防控”。

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