电子银行将带来“价值创新”

　　从近期多家银行发布的信息看，电子银行的业务替代率已经超过50%，有的甚至超过80%。在当前或今后相当长的时间内，无论是金融市场竞争的必然趋势，还是现代商业银行自身发展的需要，电子银行都是提升商业银行核心竞争力的重要手段，也将成为银行交易、银行服务和银行销售的主渠道，成为超越竞争对手的强有力武器，是商业银行实现价值提升的重要平台。

　　当前，国内各商业银行的发展面临前所未有的挑战，银行自身维持和扩大份额的刚性要求，利率市场化的大势所趋，人类生活的越来越网络化，企业集团化、全球化的步伐，物流、信息流、资金流的融合需求，经营成本的不断增加，等等，这些问题有的属于银行自身发展面临的挑战，有的则是社会变革和进步给金融业带来的新要求，它们既给商业银行的发展带来巨大的压力，但也同样带给商业银行发展、壮大的机会。这里孕育着新兴的市场，对各家商业银行机会均等，不管你成立得早还是晚，大家都始步于同一起跑线;这里可以依托IT技术的网络化，不管银行的规模大，还是小，网络化时代带给客户的体验是办理银行业务无须再到柜台，无须再排长队。这其中，电子银行将扮演着重要角色，发挥着重要作用。

　　从“银行电子化”到“电子银行化”

　　随着计算机技术和网络技术的发展和演变，从20世纪80年代开始，国内银行界掀起了银行电子化的建设高潮，利用计算机技术实现了银行账务的电子化处理、客户金融业务的同城和异地实时办理，以及银行账务数据的集中管理。实现了银行业务的标准化和流程化处理，有效地控制了经营风险，为客户提供了快捷的服务，这是银行业利用现代技术实现的一次以改善经营管理、控制经营风险为目的的变革。

　　21世纪伊始，随着IT技术的更加成熟和互联网技术的普及，银行业开始了以提供3A(任何时间、任何地点、任何方式)服务为目标的二次变革。电话银行、自助银行、网上银行、手机银行等渠道服务应运而生，开始了银行电子化后的又一次飞跃—电子银行化。

　　短短十几年的时间，电子银行的服务品种，客户人群不断扩大，影响力不断提高，电子银行的服务水平成为客户选择商业银行的重要因素。电子银行的蓬勃发展标志着商业银行信息化建设迈向了新的里程。

　　目前，国内所有的商业银行都面临着维持和扩大市场份额的压力，特别是大、中型商业银行都加快了国际化、综合化的步伐，以便发挥金融集团的竞争优势。但如何满足客户全球办理业务的需求?如何充分发挥综合化优势，为客户提供一揽子金融解决方案，这些都需要有一个基于互联网技术的综合化金融服务平台，使客户能够充分利用网上银行实现“银行伴您而行，业务因您而动”，让客户真正体验到银行的全球化和综合化服务水准。

　　据《中国互联网状况》白皮书介绍，截至2009年底，东部地区互联网普及率为40.0%，西部地区为21.5%;城市网民占网民总数的72.2%，农村网民占27.8%。近年来，我国的互联网使用人数不断攀升，在网时间不断加长，从网上社区到网上购物，网络已成为人们日常生活中的重要环节，伴之而来的是对网上的金融服务需求，人们需要在网上购物支付，在网上售货收款，在网上缴费充值……由此，电子银行就成为网络化时代最有效的金融服务者。

　　电子银行是体现差异化优势的主战场

　　从近期多家银行发布的信息看，电子银行的业务替代率已经超过50%，有的甚至超过80%，也就是说客户在电子银行办理业务的交易笔数已经超过在柜台办理业务的数量，大量的银行业务通过客户以电子银行方式自助完成了交易，在方便客户的同时，也为银行节约了大量的柜台员工和营业网点。在当下人力成本和物业成本不断提高的状况下，大力发展电子银行，提高业务替代率，无疑是银行减员增效的最好举措。

　　银行服务品种的最大特点就是因为技术含量低，服务品种同质化现象严重，使之缺乏竞争优势。因此，各家银行都寻求新的“蓝海”，在蕴涵庞大需求的新市场空间里，着力打造差异化竞争优势，获得“价值创新”。由于电子银行业务变化和发展的空间无限，又是最接近客户、接近市场的业务，因此自然成为能够快速响应、快速满足客户需求、实现差异化优势的主战场。

　　今年以来，利率市场化改革的脚步越来越近，惯于依靠利差过日子的商业银行将面临巨大的赢利压力，进一步扩大中间业务收入已成为各家银行的不二选择，而电子银行正是获取中间业务收入的重要手段，它既可以在为客户提供方便、快捷的增值服务中创利，也可以在代理第三方(如基金、保险、公共事业)处理金融服务中得利，还可以利用电子银行特点，构建专门的交易平台，实现中间业务收入，这里既有“蓝海战略”带来的经营红利，也有“长尾理论”所描述的涓涓细水“积水成渊”。

　　就如同电子银行依靠于、同步于互联网等信息技术生存、发展、壮大一样，随着信息技术的不断进步，电子商务产生了银行对BTOC、BTOB的支付网关，供应链产生了供应链金融，网上购物产生了网上支付，手机的发展产生了手机银行……每一个新兴市场的兴起，必然为银行带来业务创新的机会，也为电子银行提供了施展才华的舞台，成为获得新兴市场和新兴业务的重要抓手。

　　过去10年，中国的经济增长迅速，各行业的优秀企业规模都在迅速扩大，集团化、全球化趋势逾加明显，资金调度和资金管理是这些企业的管理核心，能为这些银行的优质客户提供符合企业需求的金融服务，是赢得这类客户的关键，我们看到，近年来多家银行都推出了相应的企业现金管理系统，实现企业现金池管理，帮助企业在集团化、全球化发展中管好、用好资金，以之相应，使银行在企业发展中获得更多的市场份额。

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