网络银行理财高收益产品迭出

　　在加息预期的影响下，市民对理财产品收益的要求也水涨船高。虽然春节以来央行调控频频，但近日到期及正在发行的理财产品明显很 “给力”——从传统的固定收益型产品到较为复杂的结构性产品收益均大为提高。

　　理财聚焦

　　美元产品收益飙至

　　美国QE2政策余音缭绕、欧洲债务危机隐患犹存、美日等发达国家主权信用评级遭遇挑战、埃及、突尼斯政治局势动荡……面临跌宕变化的汇率市场和美元上涨乏力的局面，外币理财遭遇风险和挑战，然而东亚银行(中国)近期到期的一款美元投资产品却表现脱俗，为外币持有者提供财富增值捷径。

　　记者注意到，东亚银行此款“如汇通 1”美元投资产品于2008年1月成立，2011年2月17日产品正式到期，投资者可获得约 97.1%的投资收益，这几乎相当于三年内本金翻番的优秀战绩，助投资者摆脱美元贬值之忧。

　　该产品特色在于每季度根据各资产组别的涨跌表现重新分配资产组别比例，这种灵活的配置策略可以随时应对金融市场上风向变化。此外，该投资产品采用无封顶回报设计，从而让投资者顺利搭上2008年以来金融危机复苏的顺风车，收益也是节节攀升。

　　理财专家表示，考虑到美国失业率等问题长期内很难根本解决，宽货币政策效应延续，美元中长期表现或震荡偏弱，对于有持币需求的外币投资者而言，选择海外市场投资经验丰富的银行、设计结构独到的银行理财产品不失为抵御外币贬值风险，捕捉高收益可能的一条捷径。

　　而对于没有迫切持币需求的投资者，不妨将外币转成人民币，在目前震荡市场下或可选择涨跌均有机会获益的牛熊双盈策略，在保本或大部分本金有保障的基础上，一方面争取高收益可能，一方面享受人民币升值带来的增值空间。

　　银行“让利”少儿理财

　　记者注意到，为丰富理财产品主题，促进理财产品在各个年龄层客户中的合理配置，招商银行针对春节期间长辈向后辈派送压岁钱的传统风俗，特面向未满18岁孩子发行两期以压岁钱概念为主题的 “年年有余-理财小神童压岁钱增值”安心回报理财产品。理财期限180天、272天，预期年化收益率4.2%、4.5%。

　　据悉，该类理财计划的资金由招商银行投资于我国银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括但不限于国债、金融债、央行票据、债券回购、债券远期以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、银行承兑汇票、资产支持证券、次级债等其他工具，并通过信托计划投资于可转换债券、可分离债、新股申购、交易所债券和银行存款等其他工具。

　　从小为儿童培养良好的理财习惯是健康教育的一项必备课程，据记者了解，招行对此款理财产品的客户端收益定价较高缘于银行进行了一定程度让利。

　　“考虑是压岁钱，建议选择较为安全、低风险的产品。此款理财产品不仅保本保息，而且年化收益率较同类产品高出近0。6个百分点。由于产品额度有限，虽然认购起点较低，但本次仅针对金葵花客户子女发售，且单个客户最高认购上限不得超过10万元。”招商银行上海分行产品经理黄蔚华提醒客户，客户子女须在父母的陪同下，并出示父母的金葵花卡及相关家庭关系证明文件 (如户口本)，方可购买此款产品。

　　理财贴士

　　结构性产品尽量选择“保本型”

　　鉴于近期到期的结构性产品高收益频出，不少市民有了投资欲望。光大银行理财师对此表示：“考虑到挂钩汇率的理财产品浮动较大，挂钩外汇标的产品的风险相对较大，而且这类结构性理财产品有亏过的记录。所以，建议大家购买保本型产品，风险很小。 ”

　　对于央行上调存款类金融机构人民币存款准备金率，光大银行的理财师表示，未来可能会加息，结构性理财产品的收益率未来也有可能会提高。而中国银行的理财师表示，上调存款类金融机构人民币存款准备金率只是关系银行的经营和国家经济调控，与提高理财产品的收益率没有直接关系。

　　在结构型理财产品的选择上，理财师们的观点趋于一致：“没有相对最好的，只有适合的。 ”理财产品都是根据消费者的需要制定和销售。所以，记者也在此提醒消费者，一定要准确把握自己的理财结构分配，才能最大限度地获得收益。如果遇到不懂的调控内容，应及时咨询相关人士，务必搞清产品结构后再投资。

　　读者信箱

　　加息后理财产品要不要“转存”

　　“金融理财”编辑，您好：

　　2月9日央行上调人民币存贷款利率，其中一年期存款利率提高0.25%。我所了解的是，部分银行提升了旗下理财产品利率。那么我是不是一定要将已经购买的理财产品赎回再购买利率提升后的产品，搞一次理财产品的“转存”呢?

　　回复嘉宾：农行上海分行理财专家何东

　　其实，理财产品的“转存”同样存在临界点和机会成本的因素——

　　一、理财产品的收益率微幅提升对于投资者的最终收益影响不大。目前银行理财市场以3个月以内的短期利率、债券类产品为主。客户购买了1月期限的该类理财产品，收益率提高0。25%对于产品最终收益的影响仅为每购买万元该理财提升2.08元。

　　二、理财产品存在不可提前赎回条款。目前市场上的90%以上的理财产品购买协议中，银行均与客户签订了不可提前赎回条款，也就是说客户在理财产品到期前将无法支配该笔资金。

　　三、选择理财产品时，应同时考虑银行提供的服务。首先，银行客户经理是否为您提供专业的理财建议。其次，购买理财产品是否便捷，如农业银行目前已经开通理财产品的网上购买渠道，使得客户可以省去银行网点排队的辛苦。

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