中银未来：五大支柱擎起个人金融业务创新

9月9日，中国银行总部大楼。刚由中国银行私人银行总监调任个人金融总部个人信贷业务负责人的何明准时到达会议室。

接下去的2个多小时，他就中行个人金融业务的5个方面与理财周报记者侃侃而谈，如数家珍。

超过79%网点已完成转型

理财周报记者：请何总简要介绍一下个人金融业务主要包括哪些方面？

何明：个人金融业务主要包括5个方面：储蓄业务，包括本外币储蓄；中间业务，包括代收代付、汇款、结算等；银行卡业务、个人信贷业务和财富管理业务。

理财周报记者：储蓄业务如何？

何明：这些年，中国银行在储蓄业务方面主要做了两方面的工作：一是网点转型；一是开发产品。前者是中国银行率先进行的，重点做了物理网点的改造、流程再造和对网点的考核标准的修改。总体来说，将70%以上的柜台业务迁移到自助设备，减少了排队等候时间，除考核每个网点的存款量之外，还增加了客户量、客户满意度等的考核。在产品开发主要增加了存款的种类，并且增加了外币服务的灵活度，还和中国银行的一些海外分行及子公司等互相介绍客户。

人民币理财市场份额全国第二

理财周报记者：中国银行的财富管理业务目前在行业中大概居于什么位置？如何看待私人银行业务的发展？

何明：中国银行的财富管理业务分为三级，目前全国有600家理财中心，50多家财富管理中心和十几家私人银行分部。以往，中国银行的人民币理财产品销售份额比较低，外币比较高。5月、6月我们不断推出产品，截至6月底，已经把人民币理财产品市场份额从第4、5位提高到了第2位。目前中国银行的大众化理财产品有50多项。

理财周报记者：有人说私人银行产品种类少，发展模式不统一，你怎么看？

何明：模式并不重要，关键是效果。私人银行业务和国际接轨必须有自己的产品，满足客户需要，这是最重要的。现在很多私人银行只注重渠道建设，私行服务还不止这个方面，根据欧美一些发达国家私人银行的经验，目前他们主要是靠客户关系来维护客户的。不同客户有不同产品需要。另外私人银行家和投资顾问水平、亲和力都很重要。

有人质疑国内的私人银行产品种类少。事实上，中行私人银行有很多产品，大多是一对一或一对多的，不会公开销售。中国银行的私人银行比较强调多元化的平台。中国银行的海外渠道，包括瑞士和澳门的私人银行分部可以与国内在产品和客户关系方面进行合作。此外，与中银香港、中银基金等附属机构和第三方产品供应方都建立了私行的产品和销售方面的合作关系。

将打造全功能代收代付平台

理财周报记者：今年中国银行的中间业务下降较多，是什么原因造成的？中行对中间业务有什么规划？

何明：今年上半年，个人中间业务比去年同期略有下降。原因主要有两方面：去年有奥运商品代售的业务收入，今年仅这一项就下降10亿人民币。人民币和美元汇价稳定后个人结售汇也在大量下降，减少20%以上。受这两块业务影响，今年比去年同期略有下降。

我们认为，要做好中间业务必须要抓基础客户。接下来，我们要打造一个全功能代收代付业务平台。此外，重点发展第三方存管业务、网上银行业务等。

中国银行具有国际业务的优势，结合这点，我们的中间业务要考虑怎样去完善国际与国内个人结算业务。个人结算业务主要是汇款业务，两年前中国银行就实现国内的通存通兑和实时汇款。而国外汇款方面，现在当天能够到账。

理财周报记者：全功能代收代付业务平台需要做哪些方面的工作？目前网上银行和手机银行业务发展状况如何？

何明：这个平台需要做很多复杂的接口，比如与电信、水电、燃气公司等等，做起来还需要一个过程。目前还没有一家银行能完全做到。网上银行前几年中行确实比较差，功能简单，安全性和覆盖面都不够，但这几年发生很大变化，有些功能，如汇款业务等还具有一定的优势。我们打算把网银做成服务、交易平台，更要做成一个销售平台，个人的许多业务包括个人信贷和理财产品都可以在网上销售，希望通过网银可以查询所有交易和账户情况。

中国银行是最早有手机银行的银行，2000年就有了。但当时手机的覆盖率不高，也一直没有发展，我们有信心通过一两年时间把手机银行做大做强。我认为，随着3G等业务的发展，手机银行可能比网银有更广阔的发展空间。

信用卡业务开始奋起直追

理财周报记者：中国银行的长城卡作为国内最早一批的银行卡为大众所熟知，但前几年中国银行的信用卡等银行卡业务却落后于其它竞争对手，中国银行在这方面有没有什么计划？

何明：我们把借记卡做成个人业务的一个基本载体，联名卡是中行一个特色服务，特别是校园卡很有特点。校内卡和校外卡原来是分离的，现在合为一体了，中国银行校园卡已经覆盖了很多所部属院校。

除了贷记卡，长城卡等准贷记卡也是中行的一大特色。准贷记卡可透支消费，但不能透支提现，存取款免手续费。此外，我们还大力推行卡贷通业务，比如买车直接可以用卡消费，届时可以直接转成贷款或分期付款。除此还发行了女性卡、精英卡、全民健身卡等多种卡。

助学贷款发放90万人126亿元

理财周报记者：中国银行的个人信贷业务有哪几项？又有何特色？

何明：个贷业务有几项优势，一是系统目前是最好的；二是集中和专职审批模式，目前其他很多银行都没有做到；三是50%以上的客户都是直接开发的客户。四是具有合作伙伴的优势，比如与开发商、二手房中介、汽车厂商等。

助学贷款也是中国银行的特色业务。截至目前，中国银行整个国家助学贷款已经发放126亿，支持的学生超过90万人，合作的院校包括118所部属院校和200多所省属院校。另外还有商业性助学贷款，比如和北大、清华等6所院校合作的MBA、EMBA贷款项目，贷款不用财产做质押，另外还有短期培训，出国留学外汇贷款。目前外汇贷款利率较低，人民币兑美元还有升值预期，我们对出国留学学生的贷款期限可以最长达十年，而且在校期间只还息不还本，这项业务的市场前景非常好。（lynn）

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