银联将随其后 第三方支付全面开战

　　支付宝推出的快捷支付开始发力，目前已与108家银行达成合作，应用领域也从信用卡拓展到借记卡。消费者只要在支付宝页面上输入这些银行卡的账号、密码，再加上自己的身份证号码和手机号码，就可以直接进行电子支付，无需通过网银。

　　与支付宝不谋而合的还有银联，据记者了解，银联也将推出类似的快捷支付。

　　作为第三方支付的升级，快捷支付跳过网银这一环节，将直接影响网银的使用量。同时，区域商业银行等小型银行借快捷支付迅速拓展原本没有的网银业务，也将打破大型银行垄断电子金融的局面。第三方支付，竞争越来越激烈。

　　对于喜欢网购的消费者来说，快捷支付的优势最为明显。消费者首次使用，只需要输入银行卡号、密码、支付宝密码、身份证号码和手机号码，而以后的使用过程中，只需要支付宝密码和手机动态密码即可。

　　消费者不需要专门跑到银行开通网银，更不需要花钱购买网银所需的数字密钥。

　　传统的网银，需要在微软操作系统的IE浏览器中使用，如果使用苹果的操作系统，或者火狐、google等其它浏览器，或者手机进行支付，都无法操作。而快捷支付也完全打破了这种局限性，可以跨终端、跨系统、跨浏览器使用，更加方便。

　　据支付宝提供的数据，因为浏览器不兼容、页面跳转出现问题等原因，网银支付成功率只有65%，而线下银联刷卡交易的成功率高达99%。这说明网上支付环节仍然不够到位，消费者无法享受到快捷、良好的用户体验。

　　不过，也有不少消费者质疑，连网银的数字密钥都省去了，如何保障电子支付的安全。支付宝副总裁樊治铭解释说，电子支付最大的安全隐患在于钓鱼网站，因为使用网银支付时，需要跳转页面，进入银行特定页面，这是钓鱼网站的可乘之机，“但快捷支付只在支付宝页面完成，无需跳转页面，也就不会存在钓鱼网站的问题了”。

　　不仅是支付宝，记者了解到，银联也将推出类似的快捷支付，相同点在于，它们都不需要通过银行的网银系统。

　　支付宝快捷支付的业务，似乎来得正是时候。因为就在前不久，不少银行陆续下调大众版网银单日及每日累计转账的额度。例如，招商银行一卡通大众版客户，通过支付宝等第三方支付公司进行网上支付的金额，每天不得超过500元。

　　这一政策出台，大大限制了消费者的网购消费额度，让不少网购者颇有微词。记者了解到，支付宝、财付通的用户大部分通过网银转账。因此，这一举措势必对B2C业务为主的第三方支付公司带来很大影响。

　　尽管银行方面解释，网银支付额度的下调，是出于转账安全角度考虑，因为与传统转账方式相比，网银转账的风险大大增加，下降网银转账的限额可以降低损失。但是记者了解到，银行正酝酿自建第三方支付公司，占领市场。

　　银行对第三方支付“既爱又恨”，一方面，第三方支付确实为银行带来蓬勃的新业务，但另一方面，银行的收益也受到一定影响，因为线下POS机刷卡手续费远高于从第三方支付获得的手续费用。

　　从银行与第三方支付合作，推出各种“卡通”产品，到限制网银支付额度，再到与支付宝合作推出快捷支付……这一系列行为，都体现了银行与第三方支付企业竞争又合作的纠结心情。

　　支付宝方面并不承认与银行存在竞争。樊治铭表示，支付宝快捷支付，只是网银业务的补充，不会对网银业务造成影响。

　　在他看来，快捷支付集中在小额支付领域，多数是个人业务居多，而企业大额转账仍然集中在网银转账，因此两者并不存在竞争关系。“与其插手银行业务，我们更希望做成一个平台，让所有银行在我们这个平台操作。”

　　易观国际分析师张萌也表示，第三方支付主要为个人和企业服务，前者更多的是小额支付，而后者集中在大额支付上，而且后者的比重日益增加。快捷支付的优势在小额支付上，因此，短期来看，一些从事行业解决方案的B2B第三方支付公司暂时不会受到影响。

　　不过，在与支付宝签约快捷支付的百余家银行中，63家是城市商业银行。这些原本没有网银力量的小型银行，此番可以借助支付宝迅速拓展电子支付业务，将进一步加剧金融业的竞争，大型银行垄断电子金融业务的局面未来将有转变。

　　尽管快捷支付目前只针对小额支付业务，但明显改善了用户网上交易、转账的体验。因此，业内认为，相比“店大欺客”的大型银行，未来大额转账业务的客户体验提升更可能在第三方支付企业中产生。届时，银行将面临更加严峻的挑战。

　　网购者的春天

　　银行，一直给人留下“店大欺客”的印象。尽管社会舆论呼吁银行应更多为消费者提供人性化服务，但收效甚微。

　　这不能完全归结于金融体制的垄断，因为对银行而言，最主要的业务来自存贷差。于是，大客户可以享受到普通客户无法享受到的服务。而柜面业务的成本很高，产出却少，因而出现银行营业厅的存取款窗口越来越少，理财窗口越来越多。

　　不仅如此，从简对终日与钞票打交道的银行系统来说，也不是容易的事情。银行开发的网银系统，其实功能也颇为强大，而且很注重安全，但功能强大又安全在传统思维中意味着流程复杂、使用不方便。便捷又安全的用户网购需求，与金融尽量严肃、复杂的系统需求，本身就存在深刻矛盾。多年一直未曾变过。

　　但第三方支付的出现，某种程度打破了这种惯性思维。银行用繁琐关卡设置的可靠，原来有一种全新的路径可以走。

　　对于四大国有银行而言，存贷差是目前最重要的收入来源，其次才是支付费用和中间业务。网银业务属于中间业务，全国银行卡发卡量超过20多亿张，而网银用户才不到2亿，超过90%的银行卡用户没有通过网银进行支付。

　　但随着资本市场的活跃，支付费用和中间业务的增速很快。尤其是电子支付这样的中间业务。在未来，后两者完全有可能占据银行举足轻重的业务量。因此，尽管目前银行的面孔依然冷酷，但随着中间业务的增长，银行对消费者的态度必然有所变化。

　　这在招商银行、浙商银行等身上是有迹可寻的。招商银行曾经花大力气一家家谈下商家。靠着可以在多家商场、店铺有优惠折扣，招行信用卡用户大量激增。而浙商银行较早深耕个人理财业务，率先开辟专业理财部门，如今在业内享有盛名，个人理财业务在消费者中口碑很好。这两家商业银行后来居上，靠的就是“改善体验”这四个字。他们不是从银行的角度出发，而是从用户角度出发，通过改善用户体验获得大量人气和口碑。

　　我们可以相信，在第三方市场这个更为开放的新市场，因为有更多竞争对手的出现，国有银行也将意识到“提升体验”的重要性。说不定，若干年后，银行营业厅还设有专门的网银业务窗口，因为那时候，消费者的体验感受与大客户一样值得银行去维护了。

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