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集体下调限额银行逼第三方支付就范

2011-04-15 15:30:00作者：来源：

摘要“你用网银了没有?不用你就OUT了!”时下，我国网银业正处于高速发展中，便利和快捷是其标榜的两大“金字招牌”。...

　　“你用网银了没有?不用你就OUT了!”时下，我国网银业正处于高速发展中，便利和快捷是其标榜的两大“金字招牌”。然而，近段时间以来，随着各家银行纷纷下调网上交易限额，网银的优势被大打折扣。有网银用户质疑称，此举貌似安全升级，实则是一种回避困难和发展倒退。

　　多家银行网银支付限额缩水

　　招商银行日前宣布，4月11日起，正式下调通过第三方支付进行的网上交易限额。其中，大众版一卡通客户的网上支付、转账上限由原来的5000元/日调整为500元/日，缩水九成;而信用卡客户的网上支付单日限额也由原来的自行设置调整为单笔不超过500元。

　　据记者了解，事实上，早在今年初，网上支付交易的“限额风”就已席卷了中行、工行、浦发等多家银行。

　　3月5日起，中行大幅下调了网银转账限额，普通个人用户使用动态口令认证，原来单笔转账限额为100万元，后改为10万元;原来每日累计转账限额为200万元，后改为20万元;VIP贵宾用户，单笔和每日累计转账的最高限额均由原来的5000万元分别调整到25万元和50万元，降幅最多达99.5%。

　　建行3月2日公告称，当日起调整个人网银盾客户转账限额，单笔50万元不变，每日累计限额由500万元改为100万元;使用动态口令卡和证书转账交易，日累计限额由以前的20万元下调到3000元。还有农行，原来客户凭网银盾转账不受单笔和每日累计金额限制，但现在却改为单笔上限100万元，每日累计上限500万元。

　　股份制银行中还有浦发银行下调了网上支付限额，其动态密码用户目前每日支付限额已由20万元调整为5万元，单笔限额为5000元。

　　此外，记者在网上交易过程中还发现，时下，各银行可免费申请的普通版网银单日交易限额基本在5000元以内，而单笔限额多在500元左右。

　　这与当初银行大唱“网银几乎无所不能”相比，要低调很多。

　　收紧限额为抵御“钓鱼网站”

　　据记者调查了解，目前来看，各银行调整网银支付限额的原因基本一致，都表示是出于降低网上支付交易风险、保障持卡人资金安全的目的。

　　不过，也有银行人士透露，由于前段时间某银行曝出了多名客户通过该行网银支付导致资金损失，引起了监管部门的高度重视，其要求银行做出防范措施，而下调网银支付限额就是一项应对之举。

　　昨日，招行客服人员也告诉记者，收紧网银支付限额就是为保障客户资金安全。由于大众版网银仅需要提供账户信息和密码就可以操作，因此抵御钓鱼网站的能力相对有限，下调支付上限可以在风险发生时减少用户的资金损失。

　　的确，近年来，网银盗窃案频频发生，钓鱼网站、木马程序……让银行和用户防不胜防、忧心忡忡。据360安全卫士“网购保镖”监测数据显示，目前，假冒各大银行官网的钓鱼网页已超过1600个，且以每月400个的速度在快速增长。前阵子，中行、光大、深发展等银行均出现了多个版本的钓鱼网站，且制作得非常逼真，有的甚至只是网址差了一个并不显眼的字母。

　　目前，建行、中行等多数银行都在公司网站和客服电话中添加了关于“注意网银安全”的提示，但当真正面对网银盗窃案例时，银行往往是一副无辜、“同是天涯沦落人”的态度，因此，网银用户要想维权、追回损失十分困难。这一点从今年“3·15”消费者投诉情况中可窥一斑。

　　去年以来，网银安全方面的投诉同比大增。《2010-2011中国互联网安全研究报告》显示，有近28%的互联网用户遭遇过虚假钓鱼网站、诈骗交易、交易劫持、网银被盗等针对网络购物的安全攻击。

　　网购双方直呼麻烦不方便

　　尽管一些网银用户对银行下调支付限额表示理解，但是交易中的不便还是一个不可忽略的问题。时下，越来越多的人习惯并喜欢上了网络购物，即使是大额商品也照淘不误，而这就对网银支付额度有了更高要求。

　　市民王女士是个网购达人，小到内衣袜子、大到家电数码，她都喜欢在网上“淘”。昨日，她想给孩子买奶粉，店家称如果一次买两箱不仅便宜且还可免运费，但由于所持的招行大众版一卡通支付额限制，只能分三次拍下，再与店家沟通，将每笔金额平均在500元以下，更麻烦的是，需要三天时间付款。“太麻烦了!”王女士抱怨说。

　　同样抱怨的还有卖给王女士奶粉这样的网络商家。昨日，记者与一位正在搞促销活动的家电类网店店主罗先生通了电话，他表示，现在店里的客服忙得不可开交，因店里促销活动是从4月11日开始，正好赶上招行网银收紧支付限额，虽然只是一家银行，但仍然感到增加了不少工作量。“买家会咨询我们该怎么办;原来可以一次买下的货品，现在需要分次买，我们来改运费;买家当日无法付款，跟我们说定后，要登记下来，不关闭交易……无形中多出了三四个工作程序，更冤的是，忙不过来时，买家并不理解，搞不好还得挨骂。”淘宝网卖高档化妆品的谢小姐也表示，虽然目前还没有感觉到网银支付收紧带来的影响，但认为日后肯定会影响到，希望尽快能找到解决的办法。

　　相对来说，大型网上商城受到的影响较小。有业内人士称，虽然网银支付额度下调会对部分B2C(商家对客户)类网上交易造成影响，但习惯了网购的人不会因为这一点而放弃网购，而大型网上商城支付渠道较多，可以通过其他方式来完成。如北京新七天电器运营总监田原就指出：“北京地区消费者在公司商城购物会首选货到付款;而外地消费者则更多选择通过第三方支付平台交易，这可以通过多次充值来完成。”

　　第三方支付称目前影响不大

　　记者了解到，日前，对于银行收紧网银支付一事，多家第三方支付企业均表示影响暂不好说，目前来看，对自身业务影响不大。其中支付宝方面称：“虽然招行下调了交易额度，但用户依然有很多选择，并且可以通过升级为专业版、支付宝信用卡大额支付功能，或者使用其他银行卡支付。”

　　而汇付天下相关负责人则表示，由于公司主要从事B2B(商对商)业务，因此大部分客户已选择专业版支付，所以影响不大。他还表示：“目前，对于网上支付，银行都提供了两个通道：一条是普通网关，另一条是大额支付网关。如果银行对网银支付上限大幅调整，或许反而会促成部分商户与第三方支付企业的合作，来向银行申请大额支付网关的认证。像淘宝的机票、手机费等，就走的是网银大额网关通道，不受影响。”

　　快钱的相关负责人表示：“第三方支付公司和银行的出发点是一样的，保护用户资金安全的举措都会支持。”

　　“需要指出的是，网银安全也需要银行、第三方支付企业和商户三个环节紧密合作，银行方面为追求安全牺牲了部分便捷性，它的出发点可以理解，保护用户资金安全的举措我们都支持。而作为第三方，我们日后将更加致力于安全状态下支付快捷功能的开发。”快钱的一位负责人表示。

　　银行收紧网银对第三方施压?

　　尽管对于银行下调网银支付限额的做法，第三方支付方面大多态度依然友好，但有金融分析人士指出，不排除银行“基于利益因素，在与第三方支付平台合作中的利益分成没有达到认可的标准”才出此策略。

　　拿招行来说，其此次调整针对的是“通过第三方支付公司进行的招商银行网上支付交易的交易限额”，非第三方支付公司的交易限额则不受影响。此外，深发展也规定，第三方支付对单笔和当天的限额为5000元，非第三方支付并无限制。

　　对此，记者也咨询了银行和第三方支付方面的人士，他们普遍认为“无中生有”。银行方面的观点强调，限制大众版网银确实是用户资金安全考虑，意在引导网购一族申请安全级别较高的专业版网银，其更适合大额网上支付。而对于不愿升级专业版网银的人，也可以采取向第三方支付账户分日多次充值的方式来保证网购支付。没有任何针对第三方支付的意思。

　　而支付宝的工作人员陈先生也指出，如果银行想要针对第三方支付，它应该直接调整专业版网银，因为大众版网银相对来说占比还是少数。银行此举不会是针对谁，但其通过增加支付环节复杂性、下调网上支付限额来保障用户资金安全的“一刀切”方式值得商榷。

　　银行目的为“收费”和“脱责”?

　　银行网银一般分普通版网银和专业版网银两种，普通版网银一般免费开通，专业版网银一般需要客户购买网银盾(U盾)。银行有意引导网银用户申请专业版，有业内人士分析认为，或许又是银行变相巧立收费名目之举。

　　上月，银监会、央行和发改委联合发文要求免除34项银行收费。而相对来说，专业版网银收费是较为有说服力的收费项目。据记者调查，目前银行的网银盾大多收费在20-100元不等，如中行的动态口令卡收费高达100元;交行U-KEY高达70元。而尽管目前来看，工行U盾是免费的，但是柜台人员在办理时会特别强调，设备只提供一年使用权，一年后需要购买。

　　同时，还有金融专家指出，下调网银支付限额更像是银行逃避责任的借口，并以牺牲用户的便利性为代价。银行为消费者提供方便服务与保障安全二者并不矛盾。保障安全是一种技术或制度层面的问题，而方便则是服务的本真。比如保障500元和5000元的资金安全同等重要，难道下调交易限额之后账户就安全了?钓鱼网站就不存在了?如此掩耳盗铃之举显然是“脱责”之策。

　　多方应携手解决网银安全

　　有数据显示，2010年中国网上银行市场全年交易额达到553.75万亿元，截至2010年底注册用户数超过3亿，约占网民总数的60%。这些数据无一不说明了，网银已经成为银行业重要的业务手段。而随着互联网的日益普及，网民人数的不断增长，网银市场的前景依然可期，不过“安全”这道门槛不可忽略。

　　银行以牺牲用户的便利性为代价来达到安保升级的目的，颇有些饮鸩止渴、拆了东墙补西墙的意味。那么，网银如何才能解决发展与安全的矛盾呢?

　　中欧国际工商学院金融学教授赵欣舸表示，银行应该检讨整个网银系统的安全性，不能什么都往限制用户这方面想，毕竟只要交易平台的安全性有保证了，不管客户消费1元还是10000元，都不会是个问题。此外，把网络金融安全的重任寄托于用户的防范意识也不可取，所谓道高一尺魔高一丈，用户不是网络安全专家，面对犯罪手法不断翻新的不法分子，网银用户永远是弱势群体。下调网银限额，只是应对之策，银行应主动想办法彻底解决网银的安全问题才是明智之举，应免费开放专业版网银。

　　还有业内人士表示，除了银行和用户以外，网络监管部门也应当加强监管力度，与金融部门加强合作，及时查处窃取网民金融数据的违法网站，同时加强对网络域名的监管，并加强对此类网络犯罪行为的严惩，切实保障网上理财的安全。

　　网银安全是一个多环节的链条，只有银行、第三方支付公司、商家、消费者、公安机关、监管部门等做到无缝链接，才能真正“降低网上支付交易风险、保障持卡人资金安全”。

　　各银行北京网银支付限额明细

　　工商银行

　　口令卡客户，网银转账单笔限额500元，日累计限额1000元;U盾版，单笔和日累计限额均为100万元。

　　中国银行

　　理财版转账单笔限额及日限额由100万元、200万元调到10万元、20万元;贵宾版客户转账单笔限额及日累计限额为25万元、50万元。

　　农业银行

　　口令卡网银转账单笔限额1000元，日累计限额3000元;K宝单笔转账限额100万元，日累计限额500万元。

　　建设银行

　　U盾月、笔限额均为50万元;U盾转账单笔50万元，日限100万元。网上便捷支付，单笔最高500元。

　　交通银行