银行理财业务信息系统面临优化升级

　　2011年，加快转变经济发展方式的主攻方向，就是加快推进经济结构的战略性调整，推动经济尽快走上内生增长、创新驱动的轨道。作为产业结构优化升级的战略重点，就是大力发展服务业，不断提高服务业比重和水平。

　　在“十二五”规划中，将服务业增加值在国内生产总值中的比重提高了4个百分点。在加快发展生产性服务业中，将金融服务业的发展摆在第一位，提出“有序发展和创新金融组织、产品和服务，全面提升金融服务水平”。其中，特别提到要“更好地发挥信用融资、证券、信托、理财、租赁、担保、网商银行等各类金融服务的资产配置和融资服务功能。”

　　相对于其他金融服务类型，银行理财业务在进行资产配置和融资服务上，具有其特殊地位。截至2010年底，我国城乡居民储蓄余额达30多万亿元，年增加额在45000亿元左右。当前，在通胀预期不断增强的情况下，居民投资理财的欲望也在提升。通过理财业务，帮助投资者进行合理的资产配置，可以防范风险，实现保值及增值。从融资功能看，我国经济发展需要有足够的资本，通过银行信贷或是通过股票市场来解决还远远不够。发挥理财业务的融资功能，通过理财安排，将居民储蓄资金转化为资本，不仅可以服务实体经济，同时还可以让投资者直接分享实体经济发展的成果。

　　经过近七、八年的发展，我国商业银行理财业务规模迅速扩大。今年《政府工作报告》谈到2011年深入推进重点领域改革时，强调了推进利率市场化改革。随着利率市场化改革的实质性推进，从利差为主转到更多的重视获取中间业务收入，银行理财业务的发展将会有更快的推进。

　　值得注意的是，前不久，中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，自今年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。从表面看，它是对银行服务收费业务的规范，但它可能预示着一个趋势，就是今后银行传统的基础金融服务收费将会越来越低、越少，对银行盈利的贡献进一步弱化;相反，理财、私人银行、投资银行等相对高端的新兴中间业务，银行拥有更多或者说更大的自主定价空间，将是银行竞争的主要领域。特别是随着利率市场化改革的逐步深化，这些业务的优势将会进一步凸显。

　　近年来，国内银行理财业务的外延和内涵不断扩大，或者说从提供简单的金融产品正逐步向提供综合性金融服务升华，带来了银行服务领域和服务链条的不断拓展和延伸，说明银行的服务观念也正在加速转型，看到了理财业务是银行经营转型、提升银行综合服务能力和整体竞争能力的重要手段。

　　关注银行转型的人应当不难发现，从去年开始交通银行的品牌宣传已经打出了“财富管理银行”的广告，提出财富管理是交通银行新时期发展战略的落脚点和动力引擎，其核心内涵就是采取全新的服务模式，形成最佳冲击力的形象与品牌，通过打造专业化组织与精英团队，构建开放式产品平台，打造了全面覆盖银行、基金、保险、信托、租赁、投行等领域的综合财富管理平台，为客户提供专享优质服务。

　　可以说，伴随着经济结构调整，经济发展方式转变，银行理财业务也在经历一个“优化升级”的过程。在转型的战略目标清晰之后，如何以创新驱动理财业务，是决定了理财业务能否迈上一个新台阶的关键。目前无论是面向普通客户的理财业务还是高端理财，遇到的最大的困扰都涉及到经营管理模式问题。怎样建立一个相对比较清晰的条线经营管理体制，解决内部的利益分配与资源配置问题形成发展合力，直接反映了银行发展理财业务是急功近利还是立足长远的问题，进而也直接关系到整个理财业务能否实现持续、稳定的发展。

　　另外，不能不看到的是，虽然银行理财业务经历了不到十年的发展，但已经面临了来自各个方面的激烈竞争，特别是来自互联网发展的挑战更加严峻，应当未雨绸缪。近年来，电子商务高速发展，网上商城交易量逐年上升，网上银行的交易量也在迅猛扩展。互联网的高速发展，不仅是渠道的拓展，与之相伴的更是一个新兴的客户群体的发展壮大，以及新的理财渠道和方式的产生，这些一定会给银行财富管理市场带来很大的冲击。

　　事实上，目前网络支付平台的市场地位已不容小视，电子商务平台通过与银行合作或自营方式已经介入对小微企业的小额贷款业务，或许介入理财市场将来是迟早的事情。因此，着眼未来中国经济成长、社会结构变化以及信息技术发展，银行需要顺应市场技术发展的变化和需求，在科技、渠道、产品、风险管理体系、服务模式等创新方面提早谋篇布局。

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