超级网银资源共享是发展难题

　　标准化跨银行网上金融服务产品——“超级网银”从推出前的酝酿、上线后引起的热议，到现如今的低调隐匿，似乎这一之前被认为是我国新一代网银系统的新型事物，蜻蜓点水一般从大众视野中消失。

　　令人疑惑的是，虽然在一些银行的网银端口中已经有了“跨行对接”的功能，但银行对于这项业务模棱两可的态度，却使得这个旨在解决网上支付跨行清算问题的系统上线两个多月仍未能有实质性突破。

　　业内人士认为，“超级网银”要得到消费者认可，还有待创造超越商业利益的公共价值。

　　新鲜的业务

　　“超级网银是什么?”当这个问题抛向多数开通了个人网银的银行客户时，几乎都清一色地回答：“不知道。”11月16日，在西安高新区光华路的记者随机采访中，仅有极少数人表示，自己仅在报纸或是电视上知道，但具体开通和操作流程并不清楚。

　　这与“超级网银”在推出时的高调形成了明显反差。

　　今年8月30日，央行推出了央行第二代支付系统——“超级网银”，也就是中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS)。它被外界誉为我国新一代的网银系统，甚至可能改变我们未来使用银行服务的方式。通过它，会员间可以通过一个端口实现顺畅的业务链接。

　　与传统网银“多个账户需多次登录”不同，“超级网银”实现了相关商业银行网银端口的连接，从而实现“一站式”网上跨银行财务管理。借助“超级网银”，客户登录一家银行的账户，就可查询、管理在多家商业银行开立的结算账户，并实现跨行24小时实时资金汇划等功能。

　　“通俗的说法是，过去客户必须单独进入不同的银行网银系统，办理查询、转账等业务;而在‘超级网银’里面，客户可以在A行的网银查询B行的账户，又或者在C行的网银中实时接收从D行转入的汇款，甚至用A行的储蓄卡还D行信用卡的账单。”西安某银行客户服务部经理表示，“超级网银”能够把各家商业银行原先各自的网银系统连接到一起，当客户使用该系统进行跨行转账，1秒钟就可收到“您的款项已成功汇入收款账户”的回执。

　　虽然西安并没有被列为“超级网银”首批上线城市，但依然能够在一些银行开通此项业务。据了解，“超级网银”已在西安部分银行开始试运行，目前在西安工、农、中、建等多家银行已推出了“超级网银”。客户只要登录一家银行的网上银行，就可以通过该银行网银的操作界面查询、管理自己名下多家银行开立的账户。

　　11月4日，以“规范市场秩序，推进金融支付发展”为主题的第四届中国支付发展峰会召开。中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民在此次峰会上介绍说，系统试运行以来状况良好，首批29家银行获准接入，支付金额上限暂定为5万元，央行开发的第二代支付系统将于2011年11月正式上线。

　　繁琐的流程

　　然而，想要踏上这条网银的“高速路”，必须先要拿到“通行证”，即开通超级网银。也就是说，目前，超级网银没有统一的登录界面，必须以一家银行的网银作为基础。

　　事实上，这在技术操作上必将成为一个现实：A银行客户如果想在A银行网银上查询自己在其他银行的网银账户，必须先到其他银行签订相关协议，才可实现跨行查询。这意味着，这名客户是几个银行的共有客户，且需给每一家银行都缴纳相应的费用或是起码的手续费，这样一来客户的使用成本不降反升。

　　从某一方面来说，这本来应该是为了方便客户管理银行账户的捷径，而实际操作却十分繁琐——如果有4张银行卡要加以管理，那么就必须去申请这5家银行的网上跨行查询和转账功能，客户就必须分别去这4家银行的柜台，按照普通个人网银的办理签约手续和领取U盾、数字证书等。

　　在点开网页后，“超级网银”被放在银行网站的二级菜单或是三级菜单下，需要人们仔细查找。不同银行的“超级网银”对用户的使用权限也有一定要求，并不是每一位客户都可以享受到这个服务，很多银行都设置了一定的门槛，例如有的只针对拥有移动证书客户开放，还有的局限于贵宾版网银客户。

　　如果说超级网银试点的一个重要初衷是为了“简化资金跨行清算流程”，那么从目前推进的阶段来看，流程非但没能简化，对银行客户来说反而增加复杂程度，还有不少使用上的障碍等待扫除。

　　说不清的担忧

　　争夺登录窗口就意味着跨行分成。按照目前规定：只要是从登录银行进入超级网银，它行账户之间互转也均由转出行收费。

　　各大银行的客服表示，使用“超级网银”时，各行在跨行查询时免费，在跨行转账时，不同银行有不同的收费标准，“超级网银”的跨行转账收费标准与现有的标准相当。记者在调查中发现，部分银行的“超级网银”收费甚至高于普通网银的收费。如招商银行通过“超级网银”转账时按转账费的0.6%收费，最低 5元，最高50元，而此前招商银行通过普通网银转账最低只要2元。

　　令人不得不担忧的是，将各种银行卡联起来管理的确方便，假如一不小心丢失了其中一张卡时，不用挂失，只需通过“超级网银”把丢失卡里的钱转到其他卡里就行了。但是，一旦有人恶意侵入用户电脑，盗取银行卡账号，是不是也会一损俱损呢?

　　银行方面表示，“超级网银”系统可将各家商业银行的端口进行连接，个人或企业可以统一查询、管理多家商业银行开立的结算账户资金和交易明细等。目前的一些规则只是“暂行”，将来一定会更加完善、方便，也更安全。

　　不愿共享的资源

　　有业内人士表示，银行方面之所以对超级网银态度冷淡，可能和牵涉到各银行客户资源共享有关，特别是规模越大、客户层次越高的银行，在这场博弈战中肯定更愿意站在一个观望者而不是推动者的立场上。

　　而一家国有银行熟悉网银业务的人士也给出了类似的观点，“真的到了‘进入一个账户可以管理所有账户’、客户资源不得已必须共享的时候，商业银行方面肯定会采取一些应对措施来保障自己的利益，比如强制要求对方银行的客户必须成为自己的客户，甚至缴纳一定的费用。”但他认为，这也不是一家银行说了算的事，“商业银行之间首先要形成一个联盟，相互之间有共享利益的约定，才能进一步推动超级网银的发展。”

　　“我的看法是，客户从A银行网银端口登录，用这一家的账户查询其在B、C、D等所有银行的账户，意味着他在其他银行的资产情况会被登录窗口所在的A银行完全掌握，这等于是把B、C、D这些银行最重要的商业机密——客户资源泄露给了A银行。”上述人士认为。

　　该人士指出，目前不少银行高级版、贵宾版的网银客户都是缴纳较高年费、本身资金量也不俗的优质客户，这批客户资源如果必须经历带有强制性的“资源共享”要求，作为银行来说是不愿意看到的，尤其是大银行如果因此而在网银业务上失去了原有的竞争力，则更加不会乐见其成了。

　　不过该人士也指出，“从这个意义上来考虑，可以想见，本身网点较少、客户较少的小银行可能态度会更积极一些，对它们来说肯定是利大于弊。”

　　“网银互联这个事情，央行其实最近几年一直都在推进。”相关业内人士告诉记者。其实，超级网银从技术上都是总行和总行之间的系统对接。因此，超级网银运营的关键在总行层面。

　　显而易见，如果这些理想的功能都能实现，“超级网银”无疑将创造巨大的公共价值。它将大大降低银行间跨行查询、资金汇划的交易成本，从而使网上银行的使用变得更为便捷。这将促使更多客户选择轻点鼠标而不是到银行柜台排队，从而大大节约社会资源和社会成本。这将是中国银行业发展史上的重要事件，其意义怎么说都不为过。

　　有学者表示，超级网银理论上将大大降低银行网银成本，收费标准相应也就应该有下调的空间。如果“超级网银”在使用成本上没有给消费者带来任何实惠，那它只能沦为一个有技术含量却没有创造公共价值、看起来很美的“水中月”。

　　被误读的超级网银

　　2010年9月1日，超级网银的核心组成部分——第二代网银系统在广州、北京、天津、深圳四个首批试点城市运行。在不久后举行的网上支付跨行清算系统建成运行新闻发布会上，中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民介绍，系统试运行一个多月来，状况良好。首批29家银行获准接入，支付金额上限暂定为5万。按照时间表，央行开发的第二代支付系统将于2011年11月正式上线。

　　并非普通的网银服务

　　超级网银并不针对个人用户，与目前国内第三方支付公司也不存在直接的竞争关系。不久前召开的“中国国际金融展”上，中国人民银行支付结算司支付系统管理处副处长程世刚的解答是：“超级网银这一跨行清算平台，是直接面向银行、金融机构和市场来提供金融服务的，并非普通的网银服务。”

　　相关影响：

　　与对银行的影响类似，一些体量中等、核心竞争力强的第三方支付公司会因超级网银缩短与大公司的距离。因为解决了底层技术问题，在业务上有特色、有“卖点”的公司会逐渐在竞争中胜出。

　　不过，超级网银也会让一部分专注于技术的公司丧失生存空间，比如那些仅做网关接入技术，或者业务和网上银行区别不大的公司。但这些公司规模都很小，看不出有什么前途。

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