手机银行很好很强大 实现取现更完善

　　早上起来看到一条新短信，是某家银行的手机银行广告，进去摆弄将近半小时。

　　随后感叹，手机银行功能很好很强大。除了取现无法完成之外，基本所有的柜台操作都可以通过手机这个移动终端完成，交易速度并不太慢。和笔者以前使用网银的体验一样，从不相信到接受，网银最终成为笔者和银行打交道的主要界面。不过，碰到的问题和想法也有不少。

　　首先，是缺乏存款功能。手机银行目前仍不能解决存款问题，这一先天缺陷将令手机银行无法完全替代银行卡。银行卡诞生最重要的意义是解决了银行实体网络不足的瓶颈，通过ATM机的自动存款功能，能够让自动设备网络发挥吸收存款的作用，这让一些银行实现了低成本超越式发展的机会。但随着目前银行吸储手段的多样化，银行为客户提供的产品已经细分出了负债类产品，也就是专门拉存款的产品，由此，缺乏吸收现金的存款功能对手机银行来说应该无伤大雅。

　　其次是标准化问题。尽管这家银行已经按照不同手机品牌开发了各自不同的客户端程序，但标准化的问题还是会影响客户体验，如果安装程序过于复杂将会影响客户的接受程度。例如，笔者使用的手机系统因越狱原因，一度导致客户端无法下载，这阻碍了笔者成为这家银行客户的可能性。在银行卡时代，由于卡片、刷卡终端、结算渠道均为标准化的产品，银行只需要发行符合银联、VISA或者MASTERCARD标准的卡片，便能顺利地完成客户结算体验升级的过程。

　　第三是界面的层级。此前和业内人士交流过，目前各家银行手机银行的特征基本和网银一脉相承，强调自主性，菜单层级相对丰富。手机如果定位为网络移动终端，这种设计理念并无可厚非，但尚不清楚目前多少客户的手机尚不具备这些功能。而笔者作为一名客户的体验是，仅需最简单的查询和转账功能即可。

　　最后，即移动终端能否提供一些常用商品的交易平台，甚至构建一个类似淘宝的网上商城。手机银行是银行对客户提供的支付结算服务，如果客户的交易结算涉及到商品买卖，那么在不同的界面查询资料的方便性应该不如在同一个界面完成购买。网上查询结果显示，已经有一些银行在手机银行中捆绑了机票预订等商旅服务，这一做法和大多数银行的信用卡商城完全一致，值得称道。

　　值得注意的是，本次收到的服务广告并不是由银行发送，而是由移动服务商发送。以往银行可以针对自身存量客户有针对性地发送产品广告，有了移动服务商的支持，银行应该能够涉足更加广阔的增量客户领域。但双方下一步更深层次合作机制究竟如何，仍有待观察。

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