金融信息化进入电子货币时代

　　“由于这几年网上银行、电子支付、电子货币的发展，我们完全可以自豪地说，中国整个社会进入了非现金支付时代!”日前，中国银行支付结算司司长欧阳卫民做客中欧陆家嘴国际金融研究院，在第25期中欧陆家嘴金融家沙龙上如是说。

　　欧阳卫民表示，从上世纪90年代开始到现在，20年时间里，整个社会的支付量每年都在成倍增加。然而，社会流通当中的现钞量几乎没有增加，一直稳定在3万亿元左右。去年，全国的支付量是1130万亿元，其中，700万亿元是大额支付系统完成的电子支付。300万亿元是各大银行完成的交易，也是通过各家商业银行的电子支付完成的。127万亿是我们中国银联的银行卡系统完成，剩下3万亿元就是现钞。如果说，没有现代化支付系统的建设，我们恐怕要多建造100个中国印钞厂，成千上万的印刷工人在那里印钞票。

　　实际上，从成本上看，中央财政为人民币的印刷、保管、运输、销毁花的成本非常大。据欧阳卫民介绍，光是中国人民银行在各地建的金库，这些投资算下来，可以再建一个陆家嘴。目前，我们还有很多押钞运钞公司，运输也是成本。不仅如此，现在的货币一定要保证七八成新，一旦旧了之后就要进行销毁。统计显示，现在零售交易上使用的现金，其成本大概是1.7%左右，而电子货币是0.6%左右。所以，电子货币的使用，对整个社会节省开支是非常有效的。

　　不过，电子货币的发行，也对货币政策的实施带来了新的问题。比如，传统经济学按照变现能力，将货币分为几个层次，比如M0表示现金，拥有最强的流动性。而M1表示M0加上活期存款，M2表示M1加上定期存款，M3表示M2加上证券和资产。实际上，有了电子货币，电子支付，有丰富的金融市场，使货币层次划分一下子模糊了。原本认为不容易变现的资产，转眼就可以变为现金。因此，这对货币政策会带来一定影响。

　　从欧洲经验来看，他们规定，电子货币的发行主体只能是金融机构，也就是说只允许有正规牌照的机构或者银行来发行。欧洲人将各类机构的电子货币视为存款，只有银行才可以发行电子货币。但是美国却规定，只有实体企业而不是储蓄机构才能发行电子货币。美国人就认为银行不能干，只有非银行才能干。国内目前也是非银行机构充当了电子货币的发行主体。统计显示，目前中国银行卡的发卡机构为196家，其中消费和转账金额达到61.45万亿元。有100多家非金融机构也在从事网上支付业务，包括支付宝、上海环迅等企业，这些网上银行业务，去年交易金额是263.9万亿元，其中非金融机构不到0.3万亿元。此外，还有各类电子货币发行机构306家，主要是非金融机构包括公交卡发行机构等。众多的电子货币方便了百姓的生活，也需要有序监管。

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