电子商务提升网银体验扩展市场

　　我国网上银行业务得到了迅速的发展。易观智库近日发布的《2010年第三季度中国网上银行市场行业数据库》显示，2010年第三季度中国网上银行活跃用户数达到1.65亿户，环比增长14.5%，同比增长61.3%，继续保持高速增长。这一方面应归因于网银的自身优势所带来的吸引力以及各大银行不遗余力的营销推广，但是，真正刺激网银业务的根本动力是电子商务的崛起。

　　如今，网银业务在生活中扮演越来越重要的角色，不过网银在发展过程中也存在一些的问题，成为制约网银市场健康发展的阻碍，各界要共同努力消除这些障碍。

　　网银业务保持高速增长

　　近年，我国网上银行业务呈现出快速增长的态势，无论是市场交易额、用户注册数还是活跃用户，均保持高速增长。

　　在市场交易额方面，据艾瑞咨询报告显示，2010年我国网上银行市场交易额预计达到548万亿元。与之形成对比的是，2009的市场交易额仅为368.7万亿元，2008年则为315.3万亿元。另据CMIC分析师预计，未来3至5年网银发展将迎来稳定的增长时期，预计到2015年，我国网上银行交易额将达到3500万亿元左右。

　　在用户注册数方面，计世资讯调研结果显示，2010年第一季度中国网上银行的注册用户数规模达到2.28亿，环比增长16.9%。而在2008年末，我国个人网银客户达1.5亿户，逾1/10的中国人已开通网上银行，比2007年增长52.81%。相对来看，在活跃用户数方面，网银的发展更显突出。据易观智库发布的最新报告显示，今年第三季度我国网上银行活跃用户数达到1.65亿，环比增长14.5%，同比增长61.3%。2009年三季度，季度活跃用户数超过1亿，达到1.02亿，环比增长7.7%。

　　电子商务成网银发展主因

　　网上银行业务的飞速发展，首先与其自身固有的优势紧密相连。对用户来说，网银业务的交易成本相对低廉、交易方式也更便捷灵活，选择网银业务，用户同样可以使用银行的核心业务服务，完成各种非现金交易。

　　对银行来说，网银业务的发展，可以缓解柜台压力，降低运行成本。与传统银行业务相比，网银业务不再受限于营业时间和网点，大幅降低了网点建设和运营成本，既符合现代银行集约化经营的管理理念，也能为用户带来全天候的服务，增加用户的粘性。

　　当然，各大银行积极推广网上银行业务，也是网银飞速发展的重要原因。目前，一些银行一边加快丰富网银功能的步伐，一边举办一系列网银营销活动来吸引新用户，这些都使得网上银行活跃用户数增加。

　　但是，以上两个因素并非网银发展的最主要因素，从根本上推动网银用户快速增长的原因，是电子商务的飞速发展。

　　目前，国内电子商务正呈现着加速增长的态势。今年8月30日，商务部发布报告显示，中国电子商务交易额连续两年创新高，分别在2008、2009年达到3.1万亿元及3.8万亿元人民币。另外，来自中国电子商务研究中心提供的数据表明，2010年上半年以来，中国电子商务市场交易总额达到2.25万亿元，预计2010年全年B2B交易额将有望达到3.85万亿元，而B2C交易额将有望突破4300亿元。

　　显然，电子商务交易额的连创新高对在线支付产生了巨大的需求，这就为网上银行业务实现快速发展提供了培养了深厚的土壤。

　　提升网银体验，做大网银市场

　　目前来看，网银业务正在并将在可预计的未来保持快速发展的势头，但是，网银业务发展仍不够完善，其发展过程中存在的一些问题，成为制约网银业务健康发展的拦路虎，不能不引起各界的重视。

　　网银的安全性一直是用户关注的焦点，据CTR银行渠道使用情况调查显示，用户选择银行渠道的考虑因素中，安全性排在首位，比例达到91%。

　　近期，上海计算机病毒防范服务中心发出预警，一种专门窃取计算机用户网上银行账号、密码的危险病毒将爆发，一旦中毒可能会给用户造成财产损失，须加强防范。类似的危险报告，对潜在用户转变为当前用户产生的负面作用，在一定范围内仍然存在。

　　今年11月11日，淘宝商城启动了5折促销活动，单日交易额达9.36亿元，交易金额每秒超过2万元。如此巨大的交易额令市场惊叹，但却由此导致多家网银系统发生拥堵，这使得网银的技术保障缺陷顿时凸显，由此可见，网银的信息处理能力、用户支付安全还有待提高。

　　值得注意的是，目前国内网上银行业务操作麻烦、流程复杂，降低了用户体验，在未来的发展中，网银需要朝人性化方向继续推进。近几年，各大银行在丰富网银功能方面有了可喜的进步。比如，农行推出一种实时汇款方式——漫游汇款;招行专业版6.0按不同账户类型，以资产分配图的形式，全面反映客户资产分配情况，甚至还提供若干投资统计报表，方便用户把握投资方向。

　　与此同时，银行等机构需要提高服务意识，不应该在用户增多的时候突然提高各种收费，打击消费者的信心。据业内人士透露，“超级网银”全部功能开放之后，多项费用还有可能会高于第一代网银，且不会掀起普通网银的降价潮。事实上，只有把市场不断做大，各大银行和消费者才能实现双赢，最终使双赢的局面实现“可持续”。

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