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低碳金融理财推动银行绿色信贷

2010-11-04 17:43:00作者：来源：

摘要积极探索“两高”贷款的退出通道，采取差异化的信贷政策以及渐次退出、“有退有进”策略，进行“过渡性”高碳贷款业务创新。 ...

　　借鉴国际经验并结合国情，我国商业银行的绿色信贷业务创新可以考虑围绕以下几种模式展开。

　　绿色信贷在国外起步较早，1974年联邦德国成立了世界上第一家政策性环保银行，专门负责为环保项目提供优惠贷款。目前国际上通行的绿色信贷产品主要包括：（1）项目融资。（2）绿色信用卡。（3）运输贷款。（4）汽车贷款。（5）商业建筑贷款。（6）房屋净值贷款。（7）住房抵押贷款。

　　积极探索“两高”贷款的退出通道，采取差异化的信贷政策以及渐次退出、“有退有进”策略，进行“过渡性”高碳贷款业务创新。

　　1.在行业政策敏感度分析的基础上合理安排产业信贷退出次序，对政策敏感度较高行业可以考虑提供短期融资支持。

　　由于金融危机等外部因素影响，在发展经济和保护环境的权衡中，国家宏观调控政策有时会做出相机调整，导致产业政策不连续的情况出现。

　　针对这种情况，商业银行可对一段时期的政策进行仔细研读，区分哪些产业和项目是一直列在禁止行列的，哪些产业和项目的调控政策是容易发生变化的，前者可称为低政策敏感度产业或项目，后者可称为高政策敏感度产业或项目。

　　在政策敏感度分析的基础上，制定“两高”信贷退出次序，先退出哪些低政策敏感度行业和项目，对于政策敏感度高的产业或项目，在风险评估的基础上考虑发放短期项目贷款。

　　2.在企业个体资质分析的基础上，考虑发放“治污”项目贷款、产能转换项目贷款。

　　对列入禁止类行业的企业，不能采取“一刀切”的策略。对于其中环保水平相对较高、资质优良的大客户，如果对方有意增加“排污”投入或者进行产能转换、在规定时间内有望环保达标，可以考虑继续为其提供节能减排项目贷款、节能减排技术创新贷款或者产能转换项目贷款。

　　这样做的目的，既能避免产业结构调整过程中优质客户的流失，也可降低商业银行前期信贷资产的风险，同时也为推动国家产业结构调整做出积极贡献。

　　3.发放兼并重组贷款。

　　在特定经济发展时期，我国政府对“两高一资”产业的政策一是淘汰，二是兼并重组以增强国际竞争力。

　　大力支持“低碳”产业发展，在风险可控的基础上积极创新低碳贷款业务。

　　1.拓宽抵（质）押物的类型，开展低碳企业抵（质）押贷款业务。

　　大部分低碳企业，处于发展初期，规模小、底子薄，又不满足资本市场融资条件，急需银行信贷支持。商业银行可适当拓宽抵（质）押物范围和类型，为其提供项目贷款，比如专利权抵（质）押贷款，CDM项目的碳权抵（质）押贷款。

　　2.和地方政府合作，开展低碳企业地方政府担保贷款业务。

　　出于争抢低碳经济区域发展制高点的考虑，各地方政府对一些项目给予充分支持。对于有地方政府提供全额或高额担保的项目，商业银行可以考虑发放项目担保贷款。

　　3.创新担保模式，开展“产业链担保”和“企业联保”贷款业务。

　　由产业链上下游企业提供担保，或者在综合评估几个企业整体资质的基础上，发放“产业链担保”贷款和“企业联保”贷款，帮助低碳企业解决发展初期的资金瓶颈。

　　4.加强与兄弟商业银行的合作，开展联合贷款、转贷款、综合授信、票据融资等创新业务，在风险可控的基础上积极为节能减排和低碳技术项目提供融资支持。

　　争取与国外相关组织和机构合作，开发“转贷”业务。

　　现阶段，加强与国际金融组织与跨国银行合作，扩大在能效融资、碳市场、碳基金、气候保险、融资项目环境影响评估等方面的合作，不但是融入国际碳金融市场的可行路径，也是学习和吸收境外机构绿色信贷经验的过程。这方面的成功经验有浦发银行与国际金融公司的合作、华夏银行与世界银行和法国开发署的合作等。

　　浦发银行与国际金融公司的基本合作框架为：由浦发银行对合格项目借款人发放项目贷款，国际金融公司提供一定比例的损失本金分担。项目进行过程中，国际金融公司为浦发银行提供项目技术认证和一定的技术援助服务。华夏银行的节能转贷项目由世界银行和法国开发署提供资金，该项贷款资金利率较一年期流动资金贷款低，仅为4%左右，且该贷款的回收期较长，基本将延续到项目投资收回成本之后。

　　倡导绿色生活，开展节能建筑开发贷款和节能消费信贷业务。

　　在可持续理念逐渐融入生活、消费的大背景下，商业银行利用资金手段加速低碳生活理念的传播，有天然的资金优势。可以采取的措施包括：向节能环保建筑提供优惠开发贷款；向购置节能房屋、节能汽车、节能电器的消费者提供优惠消费贷款等。

　　将绿色信贷与相关中间业务创新有机结合起来，积极进行绿色信贷衍生产品创新。

　　1.低碳产业融资租赁业务。

　　相当一部分低碳企业在建设过程中需要购买昂贵的动力设备，商业银行可通过融资租赁的方式为相关企业提供设备，企业通过出售CERs或低碳产品向银行支付租金。

　　2.低碳产业保理业务。

　　商业银行为卖方（设备供应企业）提供一笔有追索权的保理融资，买方（低碳企业）在出售CERs或低碳产品后向银行分期支付应收账款。

　　3.碳金融理财产品。

　　商业银行可以发行结构型碳金融理财产品、基金化碳金融理财产品和信托类碳金融理财产品，间接为低碳企业提供融资支持。

　　4.发行绿色银行卡。

　　发行绿色信用卡是国际通行的绿色信贷产品。绿色信用卡支持低碳经济的途径一般包括两种：一是倡导居民低碳消费，鼓励居民实现“碳中和”；二是发卡行将利润的一部分捐献节能环保基金或项目。

　　5.碳金融中介服务。