网络金融创新变革银行新战略

　　电子商务时代，网络经济已受到业界的高度关注，而由此衍生出的网络金融市场，更令众多金融机构感到兴奋。因为具有网点众多、支付结算快捷以及诚信优势等特点，银行正成为网络金融服务的主要提供方。对这样一片“蓝海”，各银行是“八仙过海、各显神通”，不过业内人士也指出，由于中小企业征信体系不完善、传统银行体制的制约以及不同企业文化的碰撞等问题，完善的“网络金融”还有很长一段路要走。

　　银行关注网络业务统计显示，目前中国的网商群体已经超过1000万，而网购人群也已达到1000亿。也就是这样一个庞大的市场催生出商机无限的网络金融市场。

　　9月11日，在首届“电子商务与金融发展论坛”上，中国工商银行网络融资业务中心副总经理史一文表示，电子商务已经改变了传统的交易模式，而传统金融业也必须在服务领域、服务模式以及监管方式等方面进行相应的创新和变革，以适应这种变化。

　　他表示，巨大的电子商务市场正催生巨大的金融需求，而网络融资、网络收支和网络理财正成为网商的主要金融需求。“网络收支是最为基础的需求，是集成电子商务向电子贸易这样高级形态升级的业务基础;而网络理财则是根据网商的发展的趋势，从初级阶段进入了一个成熟期之后，并且完成一定的财富积累，所需要追求的普遍性需求。”

　　据悉，截至2010年6月末，银行业培养了个人网银客户数已经达到2.26亿，企业网银客户数达到475万，而且预计全年的网银交易额将超过400万亿元。

　　中国农业银行小企业金融部副总经理杨宜也表示，农行希望在结算、理财、服务和融资等两个领域着力发展网络金融。“农行目前已经构建了以网上银行、电话银行、手机银行、网上支付和克服服务中心为代表的网络银行服务体系，将为客户提供全方位、高质量的在线金融服务。”

　　杨宜介绍，截至2010年6月30日，农行的网络银行客户数已经突破1亿户，其中网上银行注册客户总数达到3166万户，网上交易金额达到29.84万亿元。

　　尚面临诸多挑战而在发展网络金融的战略中，“网络融资”成为多数银行极力打造的拳头产品。近年来，阿里巴巴、网盛生意宝、敦煌网等为首的电子商务企业纷纷与银行合作，使得网络融资日渐成为一种新兴融资渠道。

　　“中小企业财务不透明，信息不公开，对它的信用等级无法判断好坏。而且如果按照银行的传统做法，依据企业的资产负债率、销售额等数据来进行评判，那么中小企业的信用度将会很低，银行也没法对它进行贷款。”中国工商银行浙江省分行副行长吴翔江在接受记者采访时如是指出。

　　“中小企业融资问题是金融行业存在的一个短腿。”浙江省金融办主任丁敏哲表示，中小企业融资难固然有企业本身信用体系不健全、企业诚信度不高、贷款金额小而需求急等原因，但金融行业必须有一个有效的应对之策，现在网络的力量很强大了，可以借助网络的力量来创新金融产品。

　　对此，阿里巴巴集团副总裁胡晓明也表示，中小企业通常不愿意把财务公开，又没有太多抵押资产，因此银行的传统信贷流程不太适合中小企业。在此情况下，网络融资为中小企业解决“融资难”提供了另一种选择。

　　以工商银行为例，2010年初正式推出“网贷通、e融通”等网络贷款产品，仅半年多的时间就取得了非常好的成效。截至上月末，工行网络融资贷款的余额超过了550亿元，旗下多个品种“遍地开花”。

　　不过，网络贷款目前只处于起步阶段，仍面临不少一些风险和挑战。建设银行公司业务部总经理靳彦民表示，中小企业征信体系不完善，特别是适合电子化、网络化的信息高度分散，整合起来十分费力。另外，银行的放贷机制，包括审批的流程还比较僵硬，仍需要一段漫长的转型过程。

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