当前我国银行信息化关注的问题

　　各位代表借这个机会跟大家交流一下我国银行信息化关注的问题。金融是现代经济的核心，银行业金融机构的业务开展高度依赖于信息技术的应用，金融信息化已经成为我国金融领域最基本的生存环境，推动着银行的改革创新和服务水平的迅速提高，没有金融信息化就没有现代金融服务。当前我国银行金融机构的信息化建设取得显著进展，进一步对银行的改革与创新提高金融服务质量和防范化解金融服务风险做了基础性工作，受到社会高度关注和肯定，面对银行的发展，我国热点和问题是什么呢?

　　第一，网上银行发展迅速，成为重要的金融服务产品。第二，移动手机银行支付是重要的服务创新，发展迅速。第三，云计算将加快银行信息化中应用。

　　网上银行是互联网银行业务上重要应用，是当今金融创新重要内容，也是银行业竞争的主要服务领域之一。2009年我国网上银行，电话银行，移动银行支付业务合计55.67亿笔，金额是357.45万亿元人民币，其中网上银行业务居主体地位，共计44.83万笔，同比增加91.21%，分别占电子支付业务量85.91和89.21。当前我国电子商务发展很快，对银行金融机构的网上支付能力提出很高的要求，这对银行既是挑战也是发展机遇，网上银行业务的发展和银行卡业务直接相关，银行卡业务进一步成为银行的基础性产品，因此网上银行，银行卡业务关系大小银行的生存和发展，引起银行业高度重视，人民银行和相关部门进一步支持网上银行业务。人民银行开通了网上平台，网上银行使银行的核心业务不可避免的与以客户服务的互联网连接在一起，在为客户提供空间方便快捷的金融服务同时，也产生新的技术风险和金融风险，互联网上新的多元化的安全危机手段和途径不断出现，到目前为止还没有有效的技术手段事先防范病毒、黑客等作案发生，网上银行的安全性成了决定成败的关键。过去一段时间出现的网上银行的欺诈、盗窃资金的犯罪案件，包括前一段时间个别银行网银出现动态令牌欺诈，他通过非信和钓鱼网站，引起银行金融机构的高度重视。高度方便的互联网应用于信息安全性和隐私性永远是矛盾，不能幻想一劳永逸的彻底解决，全世界的银行业都面临这个问题。过去很多年里面遇到很多情况，国务院有关部门都问到我们了，到底我们国家银行业，银行尤其是我们国家互联网银行，网上银行到底安全不安全。从1995年网上银行诞生以来，美国等发达国家的主要商业银行都一直在致力于解决网上银行的信息安全问题。我国的银行金融机构在这方面做了大量的有特色的工作，包括数字证书，U盾等应用，构建了网上银行安全保障平台，促进我国网上银行迅速发展，如何在我国网上银行的如此众多的客户中采取更加有效、方便，经济合理的信息安全防范手段，将是我国银行金融机构长期面临管理的技术挑战。在座IT厂商有志于从事这方面的工作是有很大的市场需求，现在有不少单位做这方面的工作了，我们接触很多了。

　　第二，移动银行，也就是手机银行支付是重要的创新，发展很迅速。随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，对银行支付服务提出了越来越高的要求，传统的方式已经不适应市场对电子支付的要求，其中一个重要的趋势，就是移动支付与手机银行的发展有巨大的市场潜力。手机通信是我国发展最快的通信领域，其用户超过8.6亿，最新资料超过十个亿了，远远超过固定电话装机数，这无可替代的方便性，使之不可避免迅速用于金融服务。我认为手机银行和移动支付是不同的两个概念，在座的银行金融机构同志知道，移动支付或者手机支付带有电子钱包和预付卡的服务内涵，主要用于存的支付业务，而我们讲的移动银行或者手机银行是银行金融服务，不仅包含了上述的业务，而且还有银行转帐，信贷、理财等等许多金融服务。同时移动的概念也不仅仅是手机，还包含了相关的移动智能终端，比如说苹果的iPad，他现在不是手机，也都有支付的功能，我们移动支付或者移动概念更加大了。

　　据有关资料介绍，2010年全球移动支付市场总计高达1700亿美元到2014年将增加到6300亿美元，到2013年底电子商务交易的12.5%都将是通过移动交易，通过移动支付来完成。手机银行业务的发展受到了银行的高度重视，手机支付同时受到移动通信，银行卡，网络公司，第三方服务机构等高度重视。据有关资料介绍截止到2009年底手机银行克服已经达到3000万户以上，年交易金额超过2000亿元，去年2010年我国手机银行比例为5.3%，比2009年增加1.5%，2010年7月手机银行用户占了36%，2011年2月份进一步增加了，手机银行必将成为银行金融服务创新最重要的产品之一，相关的金融监管部门也高度重视，积极支持推动移动手机银行的发展。

　　我们前一段时间做了一些调研，据有关商业银行反映，手机银行有更广阔的市场空间，不同于传统的银行卡和网上银行，银行卡和网上银行是在城市具有较高层次文化人群为主的，网上银行银行卡是城市发展，农村比较少了，网上银行用计算机，也是以城市，而且城市里面文化比较高的，包括一些年轻白领，手机银行之外还受到了经济较发达的农村远海渔民，远离金融服务机构人们的欢迎，反映咱们国家福建渔场，舟山渔场的渔民非常欢迎手机支付。我们认为加强三农服务一直是党中央、国务院的支持，我们发展存在二元化的国情，解决起来难度很大。伴随着市场经济的发展，三农迫切需要金融服务，我国移动通信的高速发展，广大的农村、山区、牧场、渔场基本上通过手机，可能越南那边都是中国手机通信了，用我们的地面机站。基于移动通信的手机银行，手机支付必然成为最合理最佳的选择。

　　通过手机银行可以实现手机上的电子钱包，帐户查询，转帐，汇款，缴费，外汇买卖，银证转帐，信用卡还贷等业务，后面都是移动银行的业务，而不是移动支付。

　　伴随着3G时代的到来，手机银行和移动支付存在着巨大的市场潜力，用手机代替现金、支票、信用卡进行支付将成为新的革命性的金融服务。据我们了解美国主要的商业银行已经决定，美国准备跳过IC卡的发展阶段，准备一步跳到移动支付，手机银行的道路上。

　　手机银行的支付其发展前途我们认为取决于三大因素，第一找到符合我国国情的，将商业银行，移动通信运营商，第三方服务商，比如说中国银联和相关厂商，还有手机持卡人组合成产业链的商业模式。

　　手机通信和手机支付的经济合理性。

　　其业务拓展的方便性与安全性，包括适当的技术路线，以及手机银行的资金安全性，数据传输的完整性，克服个人信息，银行帐户等私秘资料在传输时不可泄密性，以及手机丢失以后相关资料的不可窃取性等等。这方面也很重要，我们要专门为移动支付，移动银行提供专门的手机，这个方式是失败的。大家知道两年前中国银行在上海试点，曾经给某一个厂商，某一个手机厂商提供了一种专用的手机，大概投资买了800部，后来我们总结是失败的，发展不起来，必须在现有手机基础上增加一个功能，而且确保安全才有前景。

　　我国的相关商业银行正在积极开拓手机银行业务，其技术路线上采取扩展SIM卡，手机号码绑定的方式，国有商业银行采取手机绑定的方式，中国银联已经决定在中国银联支持的手机支付，移动支付的方案里面要采取拓展SIM卡的技术路线，把你的相关的操作系统，包括安全方面放在拓展的卡上面，凡是能够装这个卡的手机，在他的支持若干操作系统下面可以很方便实现手机银行业务，而且全程上采取全系统，全程端到端数据加密的措施，我们同时也看到这是一个新兴的领域，和网上银行一样面对应用安全性和方便性相矛盾的问题，往往最方便的问题越不安全，但是我们要找到高度的方便同时又高度的安全，这是对全世界相关金融行业和相关IT部门的产业，同时这也有很大的市场潜力。我们国家相关的部门和产业进一步加强互联网和移动通信安全理论方法的研究和创新，并以此为基础，研究与开发适应我国国情的安全技术和产品，要制定相关的技术标准和规范。现在关于频率问题提出包括跨行业务在内的系统解决方案，解决参与方责权利问题，我们在实践当中发现，哪一个方面的积极性调动不起来，或者相关的移动通讯厂商运营商调动不起来，手机的持有人没有积极性，根本就不可能发展，这也是需要我们处理好。

　　我们认为我国银行业必将加强在这一领域的创新和发展，努力的赶超世界先进水平，要加快移动通信在中国金融行业，包括中国银行业的应用是重要的发展趋势。现在各家银行都是埋头苦干，积极的在这领域加强金融创新和服务，推出贴近市场需求的产品。

　　云计算将加快在银行信息化中的应用。云计算是基于互联网的信息网络，通过虚拟化方式共享信息资源的计算模式，云计算使计算存储网络软件等资源，按照用户的动态需要以服务的方式来提供，云计算就像当今世界的水电和煤气一样，具有费用低廉，可靠性高，使用方便等优势，使个人电脑和互联网之后的重大革命，云计算是当今世界的发展热点，美国、欧盟、日本正在着力研发部署大力推广应用，云计算也是我国当前信息化现代化建设的热点，根据赛迪顾问的数据2010年是我们云计算准备到起飞的转折年，当年中国云计算市场规模167亿人民币，年增长率81%，云计算的发展受到中央和各级政府社会高度重视，在座的各位感觉到当前是几十年以来最热的信息化，云计算和物联网为标志。国家发改委、工信部等出台加快发展文件，宣布全国五大试点城市，北京宣布了详云计划，上海宣布海云工程计划，广州宣布了云团工程计划，重庆宣布了云端工程计划，这几个工程其中详云工程，云天工程，云端工程都明确了云计算的三类典型服务，要形成500亿元产业规模，同时要带动产业链，形成2000亿元的产值规模。当然我们在分析形势的时候也感觉这里面会不会有，但是我举了这些例子，包括黑龙江，包括哈尔滨，包括内蒙的鄂尔多斯都提出来建立占地千亩以上的云计算的数据中心，我们感觉中国有没有这么大市场是个问题。但是大家各级政府，各个部门包括我们产业界认识到云计算是我们国家与全世界下一步发展热点，这一点是对的。

　　现在云计算与银行金融机构的信息化有什么关系呢?第一个我们感觉要分析一下银行信息化取得很大成绩，但是存在着发展瓶颈问题，全世界为了适应业务发展，一般都制定了规模巨大的数据中心，取得了巨大的成就。最近我们统计了一下，工农中建和人民银行和四家国有商业银行在全国建了11万多平方米数据机房，主要在北京和上海，但是由于技术发展的限制，其IT架构都是CS或者BS或者浏览器服务器架构，这种架构很难满足银行要求，但是随着金融业务的发展，这种架构资源共享性和高可靠性等不适应的问题越来越突出。尽管IT产业不断推出新的技术手段，比如说IBM并行耦合系统，这就带有虚拟化，并行处理。VMY等PC服务器的虚拟化技术，但是问题并没有决定性的根本的解决。我举一个例子，中国人民银行作为中央银行为例，他的业务监管办公自动化有成百的信息系统，有105个以上，技术上都是CS或者BS架构的，每一个系统是独立的，计算机的服务器都是一组一备，至少两套，实践之后发现由于设计与实际的差异，还包括应用部门对业务发展的需求往往估计过高，所以不同层次的存在着问题，有的利用率超过80-90%以上，内存也是，是不是到了极限的情况，但是有的系统内存使用率很低，利用率在15%以下，内存使用率也在20%以下。我们的工作里面，这个事情发生以后，有关的主管领导非常关心，要人民银行科技司做出合理的解释，这是不是资源浪费等等。我们当时感觉到这种架构决定了我们无法调整了，忙的没有办法解决，闲的也没有办法增加任务，因为是独立的系统。当前我们国家银行核心系和所有产品信息系统都是各家银行自行组织单独设计开发的，每一家银行的信息系统，尤其是应用软件系统都是定制的，非商业化的，这甚至拓展到我们城市商业银行，这必然造成信息化建设投入高，开发周期长，运行维护难等问题，与之同时这必然要求承担相关系统设计软件开发或者提供系统软件的IT厂商要长期提供定制的技术支持和服务。我们国家银行信息化服务产业化低，效率低，他们认为难以形成规模化，难以提高服务水平和降低成本，这都是发展过程里面遇到的一些问题。

　　对我国中小银行金融机构，尤其是小型银行金融机构，城市商业银行，农村信用社，尤其是现在四、五百家城镇银行，村镇银行，完全仿效国家大的银行信息化发展路子，各自建设同时管理数据中心，同时各自开发应用软件的模式是很困难的，很不合理的，实际上也是很不现实的。大家为了避免风险，村镇银行必须有主办行，相关的银行金融机构控股20%以上，这样银行利用现有系统为村镇银行服务，后来很快发现这个是问题，因为现有银行建立很庞大的系统，他挂了一个甘肃银行，他的业务量很小又会带来新的风险。这些单位面临着资金、专业技术人员，管理以及控制成本方面的短期困难，这都是当前存在的问题。

　　云计算的出现为我们解决以上问题提供了革命性的思路，我认为高度重视信息系统可用性和信息安全性的银行金融机构，采用云计算同样是发展趋势，现在业界有一种看法，认为云计算是共享信息资源，是高度共享的，像水电一样社会化提供，而银行是管钱的，他对系统的可用性，一关门客户部要砸柜台，同时对资金的安全，不可盗取，不可篡改要求很高。所以云计算的模式他们认为是不是适合银行金融机构或者相关金融机构的发展存有疑问的。但是我们认为这个趋势，我想银行也不例外，同样是发展趋势。大众型银行和金融机构今后逐步推广应用私有云的模式，他整个IT架构不是BS架构，他是云架构的，就是虚拟化处理的架构。我们感觉在推广的过程里面，发展过程里面会慢一点，因为现有的系统要整合不是一件容易的事情，包括人民银行在内，但是我们认为这是一个方向。

　　而小型银行金融机构，尤其是小型的将较快采用公有云和行业私有云的技术路线，在公有云和私有云之间，比如说这个云服务是对村镇银行或者农村信用社可以进入的，但是别的行也不让进，我们称之为行业私有云，刚才讲是工商银行建一个，他是私有云的架构。但是别的银行绝对不能进来，包括人民银行在内，将来可能发展趋势是这样的。这种趋势要引起我们的进一步重视。

　　需要解决的相关技术管理问题。我们要高度关注，要解决云计算的核心技术，其中包括虚拟化技术，网络操作系统，高性能存储技术，云计算安全技术，以及新一代搜索引擎，云计算服务检测验证技术，其中首先要解决好用户识别，使用资源，比如说网络流量，CPU，内存、外存，以及信息安全，隐私保护等基础性的问题。在这个基础上以云计算的基础服务，平台服务，软件服务为核心的银行金融机构提出可用的解决方案，要尽快的形成商品化，这是摆在我们当前国家为云计算服务，为金融信息化服务的IT厂商，我建议要高度关注这个问题。

　　云计算在银行金融机构的应用还存在大量的困难与问题，这是一个历史的过程，这是一个方向，但是不能操之过急。云计算是信息服务方式的革命性变化，必然要求人们观念上的转变，还需要相关法律法规的完善。我们感觉凡是相关的法律法规不完善的持续的健康的发展就会受到很大的影响，而恰好不仅是我们国家的，别的国家包括欧美国家也是需要解决的问题。同时需要解决相关的技术管理问题，而当前我们认为欧美，包括日本都面临这些不可避免超越的问题，像工业革命解决电力、自来水社会化供应一样，云计算一定会解决信息计算能力的社会化供应问题，其中我们认为也一定会包含我们国家金融信息化的服务，这不是例外，服务于我们相关的金融机构，银行金融机构，以及服务相关的IT厂商，要关注这个发展趋势，共同的为云计算，为中国的金融行业做出我们应有的努力，谢谢大家。

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